Плохая кредитная история: 7,5 млн россиян угодили в лапы ростовщиков, они должны 300 млрд рублей

Рекордные объёмы розничного кредитования сопровождаются и не менее выдающимися данными по невозвратам ссуд, причём есть подозрения, что реальную статистику держат в строгом секрете. Но даже того, что время от времени публикуется, достаточно для понимания общей картины. Которая выглядит очень тревожной для российской финансовой системы в целом. Запас её прочности уже крайне невелик, а многие критические показатели, судя по всему, достигнуты.

Согласно данным кредитного бюро «Скорринг бюро», по итогам июня сего года доля займов в микрофинансовых организациях (МФО), по которым не платили свыше 90 дней, достигла 46,4% от общего количества выданных ссуд. Попахивает каким-то финансовым апокалипсисом.

Предыдущая статистика от того же источника была за апрель, и тогда не платили 39,2% заёмщиков. Прирост доли неплательщиков — 18,36%. Всего за два месяца… Путём несложных арифметических действий получаем темп в 110% годовых. То есть если оно будет так продолжаться и дальше, уже к концу 2023 года оставшиеся должники также перестанут обслуживать свои кредиты. И что дальше?

В отличие от банков у МФО, по большей части, нет такого понятия как стоимость фондирования. Деньги в этих структурах в основном очень сомнительные, а порой и вовсе криминальные. По сути, вся система МФО работает как огромная «прачечная», где производится «отмыв» (легализация) средств. И их приумножение, в том числе — проценты по ссудам за гранью добра и зла.

Людей, которые попали в лапы ростовщиков, довольно много — на начало 2023 года таковых по данным Центробанка насчитывалось 7,6 млн человек. Средний размер долга — 40,5 тысячи рублей, в совокупности набегает всего около 300 млрд рублей. То есть примерно в 100 раз меньше, чем все долги банкам. Опасности нет?

Не факт. Во-первых, данные сильно ЦБ устарели, а график роста задолженности уж больно крутой. Да, регулятор в комментарии к приведённому выше отчёту говорит о высоких темпах увеличения кредитования в целом.

«Несмотря на опережающие темпы роста, по сравнению с банками кредитный портфель МФО остается несущественным», — сообщает Центробанк.

Факт, тут не поспоришь. Однако и темпы роста банковского кредитования тоже впечатляют. На днях был зафиксирован очередной рекорд, то есть антирекорд — в аналитической компании Frank RG посчитали, что в июне сего года банки выдали кредитов наличными на 666,8 млрд рублей, ссуд на покупку товаров (POS-кредитование) — на 37,7 млрд руб., автокредитов — на 128,1 млрд рублей. В мае тоже был антирекорд, но эти цифры по сравнению с последними смотрятся бледно.

Темпы самого кредитования — ещё ладно. А вот темпы роста просроченной задолженности, они там какие? Вряд ли сильно отличающиеся от того, что творится в МФО, народ-то один, ровно, как и экономический «климат» в стране.

«Проблема не то что актуальна, она суперкрайне актуальна. Только в нашем исполнении сейчас находится более 12 млн. документов в отношении физических лиц, не оплативших вовремя кредитную задолженность как банковским учреждениям, так и микрофинансовым учреждениям и профессиональным коллекторным организациям на общую сумму почти 2 трлн. рублей.

И это только у нас. Сколько ещё не предъявленных на принудительное исполнение приставам находятся в портфелях банковских учреждений, микрофинансовых организаций, у профессиональных коллекторов… Недавно сразу несколько финансовых аналитических компаний разместили на своих сайтах информацию о том, что на 1 января текущего года в среднем на одного трудоспособного гражданина России приходилось примерно 330−360 тысяч рублей долга перед банками", — говорил в мае сего года директор Федеральной службы судебных приставов (ФССП) Дмитрий Аристов.

Но то было в мае, после чего глава ФССП данную тему не поднимал. Однако каждый новый кредитный антирекорд порождал различные оценки, большая часть которых была крайне тревожной. Например, по кредитным картам всё очень нехорошо.

«Во-первых, вызывает беспокойство по поводу ускорения годового темпа роста портфеля кредитных карт. Явный перегрев рынка происходит на фоне стагнации экономики. Пока речь не идет об образовании «пузыря» и об угрозе кризиса на рынке карточного кредита, но соломку лучше подстелить.

Во-вторых, не может не вызвать беспокойство и рекордный рост объема проблемных кредитов за май на 9,8% (+20,1 млрд рублей)", — говорит начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.

Почему в целом по системе будет иначе? Кстати, плюс 9,8% за месяц — 120% годовых. Выше речь шла о 110%. Как-то слишком близко… Ситуация с МФО очередной тревожный звоночек, и к обозначенной «Скорринг бюро» цифре неплатежей стоит присмотреться повнимательней. В плане того, что и в банках ситуация может быть ненамного лучше.

«Проблема — это падение уровня жизни людей. На сколько хватит терпения? Потому что когда у нас в первом квартале, по данным Минфина, НДФЛ сократился более чем на 20% в сравнении год к году — в основном от падения доходов. Понятно, что какая-то часть людей перешла в самозанятые и в ИП или „ушли в тень“. Должен сказать, что люди „в тень“, в общем-то, от хорошей жизни тоже не уходят. Так что это всё падение доходов», — говорит зампред комитета Госдумы по экономической политике Михаил Делягин.

«Критический уровень просроченной задолженности» — в банковском деле это очень важная штука. Судя по опыту мировой финансовой системы, различные кризисы происходили тогда, когда заёмщики переставали обслуживать 10−15% кредитов. Правда, у них там, «за бугром», ставки по займам значительно ниже, с россиян наши банкиры получают значительно больше. То есть система устойчивей, крепче. Но насколько?

«Финансовые кризисы в Южной Корее в 2003 году и в США в середине 2007 года, привели к массовым дефолтам организаций, действующих на рынке кредитования, в момент достижения максимальных уровней просроченной задолженности. Поэтому определение предельно допустимого уровня просроченной задолженности — актуальная научно-практическая задача, решение которой, прежде всего, предполагает конкретизацию термина „просрочка“, определение ее составляющих и анализ показателей, характеризующих уровень просроченной задолженности», — пишет в своей научной работе «Определение критического уровня просроченной задолженности в розничном кредитовании» сотрудник ФГОУВПО РГУТИС С.Н. Голец.

Любопытно, что о решениях подобных «актуальных научно-практических задач» в последнее время в РФ ничего не слышно. Может, конечно, и решают, но втихаря. Никто не оглашает, что предел устойчивости финансовой системы такой-то. И немудрено — при приближении к данным показателям начнётся паника. А она, действительно, начнётся.

Макроэкономическая статистика России, в особенности её финансового сектора экономики, в последнее время вообще «под грифом». А тем оптимистическим цифрам, которые время от времени публикуются, нет никакой веры. Сегодня у нас — дефицит платёжного баланса страны в $1,4 млрд за июнь 2023-го, завтра — профицит в $1,2 млрд за тот же первый месяц лета сего года. Ошибочка вышла, маленькая такая…

Именно поэтому граждане РФ и запасаются наличностью, так как что завтра случится с банками — непонятно. Хочется надеяться, что всё будет хорошо. Но уж как-то всё тревожно…