Нищие-миллиардеры. Загадки российского денежного обращения

Статистика российской банковской системы продемонстрировала очередной парадоксальный результат, которому нет объяснения. Точнее, результата два: с одной стороны, констатируется очень низкий среднедушевой доход в целом по стране, с другой — рекордное увеличение вкладов населения. Что, как несложно догадаться, взаимоисключающие параметры. Налицо некая загадка, попытаемся её разгадать.

В статистическом бюллетене Банка России от 10 января сего года есть очень любопытные цифры, касающиеся каждого из нас. Таблица 4.2.2 «Объем привлеченных кредитными организациями средств (вкладов) физических лиц» (Включая текущие счета, без учета счетов эскроу физических лиц по договорам участия в долевом строительстве) свидетельствует о том, что на 1 ноября 2023 г. граждане держали в банках аж 41,297 трлн рублей. Тогда как на начало прошлого года объём накоплений составлял 36,619 трлн.

Разница составляет 4,678 трлн рублей — на столько россияне стали богаче за 10 месяцев 2023-го. Вроде как позитив, рост благосостояния и всё такое. Более того, по итогам года вроде как цифра выросла до 5,2 трлн рублей — вообще победа, небывалый результат.

Экономически активное население РФ составляет около 75 млн человек, плюс 40 млн пенсионеров — итого 115 млн человек, почти у всех есть банковские счета. И обладатель каждого их них, если поделить одно на другое, в среднем стал богаче на 45 тысяч рублей. Правда?

На сайте Центробанка очень много всякой интересной и полезной информации, например, декабрьский отчёт «Измерение инфляционных ожиданий и потребительских настроений на основе опросов населения». В этом документе написано, что на конец 2023 г. медианное значение среднедушевого располагаемого дохода составило 18,9 тысячи рублей в месяц. Маловато для того, чтобы даже просто покушать, не говоря уже об оплате ЖКУ…

«Почти 60% наших сограждан имеют доход меньше двух прожиточных минимумов в месяц. Подавляющее большинство наших граждан нуждается во внесудебном банкротстве. Поскольку закредитованность влияет на возможность купить еду. Не „Мерседес“, подчеркну, а хлеб! Примерно за год до пандемии коронавируса я подсчитывал количество должников, которые не платят три и более месяцев и скорее всего уже не заплатят. Их было тогда более 17 миллионов человек — сегодня наверняка больше», — говорит омбудсмен Ассоциации российских банков, доктор экономических наук Павел Медведев.

Но и это ещё не все. Половина сограждан невыездные, так как на них висят долги. Судебные приставы ведут десятки миллионов дел по их взысканию. И на тот же ноябрь 2023-го по сравнению с ситуацией годом ранее только портфель необеспеченных «потребительских» ссуд вырос на 2 трлн руб. до 14 трлн рублей.

То есть концы с концами не сходятся, совсем. С одной стороны, как бы рост благосостояния и накоплений, с другой — чудовищная ситуация с закредитованностью населения. А у нищих, как известно, денег на депозитах нет и быть не может — одни долги. Что, собственно, мы и видим.

Вряд ли стоит описывать ситуацию с динамикой доходов населения, она известна каждому из нас — равно и темпы роста цен на продукты питания, прочие товары первой необходимости. Финансовое давление на каждого россиянина день ото дня растёт.

Тогда откуда триллионы на вкладах? Прежде всего, стоит задать простейший вопрос: а есть ли эти триллионы? При составлении своей отчётности ЦБ использует данные банковского сектора, которые ему обязаны предоставлять участники рынка. Кто сказал, что данные верные? Особенно если учесть, что позиция рада владельцев и топ-менеджеров кредитных организаций далека от патриотической.

Итак, у нас налицо первый жирный знак вопроса. Идём дальше.

Рост привлекательности депозитов — так объясняется означенная динамика вкладов. Дескать, ставка рефинансирования растёт, банки тоже повышают проценты, и всем хорошо. Ой ли?

«Ставки по депозитам банков не очень высокие. На протяжении длительных периодов нашей истории они не были ниже ключевой, частенько бывали и выше. Сейчас у банков ставки ниже, чем ключевая ставка ЦБ, причем в ряде случаев очень заметно ниже», — говорит главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин.

Проверим. Ставка рефинансирования в настоящий момент — 16% годовых. Что предлагают банки? Предложения по 16% годовых есть, но все они сопряжены с массой практически невыполнимых условий. А так — около 13% годовых, а то и меньше. Да, всё верно.

12−13% годовых при нынешнем уровне реальной (не росстатовской!) инфляции — деньги на ветер в прямом смысле этого слова. Проще купить на все средства гречки и тушёнки со сгущёнкой, их точно инфляция не сожрёт. И, если хорошо упакуете крупу, то и мыши тоже.

Итак, у нас образовался второй жирный вопросительный знак.

Кстати, в означенной выше таблице 4.2.2 есть совершенно замечательная, точнее, просто феерическая цифра — 756 млрд рублей лежит на депозитах со сроком привлечения свыше трёх лет. Тут не знаешь, что станет со страной завтра, а люди мыслят на годы вперёд. Такие богатые и такие глупые?.. Никому не смешно?

Неужели в ЦБ верят тем отчётным цидулькам, которые им пересылают? Отнюдь. Граждане РФ задолжали уже свыше 32 трлн рублей, и сейчас регулятор «закручивает гайки» на рынке кредитования. Не иначе как, в том числе, из тех соображений, что даже похожего объёма депозитов нет и в помине.

Быть может, толстосумы одумались и потащили в РФ из-за бугра свои неправедно нажитые капиталы? Так и этого нет. Отток капиталов из страны продолжается, причём информация тут строго засекречена.

В середине лета эксперты прогнозировали, что по итогам года отток составит не менее триллиона долларов, а на официальные данные уже давно никто не обращает внимание. К тому же власти вроде как и не запрещают выводить средства, во всякому случае иностранцам — точно.

«Тенденция вывоза капитала тесно связана с ухудшением инвестиционного климата, волатильностью курса, а также с санкционными рисками. Нынешний рост оттока капитала связан с уходом иностранных компаний с российского рынка. Они получают деньги в рублях, затем обменивают их на валюту и перечисляют за рубеж. Среди крупных сделок — покупка „Лукойлом“ российского бизнеса Shell. Также продажу своего бизнеса в РФ в этом году завершили Volkswagen, British American Tobacco, Michelin», — говорит доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Денис Перепелица.

Плюс валютная выручка на нефть, газ, металлы и прочее сырьё, которая не возвращается в страну, её считать как бы не принято. Хотя это десятки, если не сотни миллиардов долларов.

То есть ничего не возвращается, наоборот. Имеем жирный вопросительный знак № 3. В принципе, всего этого более чем достаточно.

Итак, откуда взялись означенные выше 4,678 трлн рублей, не говоря уже о 5,2 трлн рублей, непонятно. Более того, есть ещё одна до жути любопытная цифра.

По данным госкорпорации Агентство по страхованию вкладов населения (АСВ) на то же 1 ноября 2023 г. общий объем подлежащих страхованию денежных средств банковских вкладчиков составляет 55,347 трлн рублей. А объем застрахованных вкладов физических лиц АСВ насчитала в 43,123 трлн рублей.

Что-то неладно с цифирью в королевстве датском… Не иначе как вся она сугубо виртуальная.

---

Последние новости о банках, банковских картах, сбережениях и финансовых рынках, — в теме «Свободной Прессы».