Студенческая ипотека: Жить не начал толком, а уже в долгах до пенсии

«Студенческая ипотека» может обернуться для молодых россиян неприятными последствиями. Об этом заявил заместитель председателя комитета Госдумы по строительству и ЖКХ Александр Аксененко. По словам чиновника, без субсидирования ставки, отсрочки части платежей или участия государства данная программа может стать для заемщиков тяжелой ношей.

«Идея «студенческой ипотеки» с первоначальным взносом 3% социально понятна: сегодня именно первый взнос часто становится главным барьером для молодых семей. По действующим льготным программам первоначальный взнос, как правило, начинается от 20%, а для студента или молодой семьи без накоплений — это практически неподъемная сумма.

Но снижать первый взнос можно только вместе с очень жесткой оценкой платежеспособности. Иначе мы можем получить не поддержку молодых семей, а фактически вовлечение людей в долгосрочный кредит еще до появления стабильного дохода. Студент может учиться, подрабатывать, не иметь постоянной занятости" - заявил Аксененко.

Идея ипотеки для россиян до 35 лет принадлежит лидеру ЛДПР Леониду Слуцкому. Парламентарий предложил следующие параметры данной программы: первоначальный взнос составляет 3% от цены жилья, максимальная ставка по кредиту не должна превышать 6% годовых. Слуцкий считает, данная мера поможет молодежи справиться с проблемой невозможности накопления большой суммы денег на первый взнос.

Сергей Толкачев, профессор кафедры экономической теории Финансового университета при Правительстве РФ рассказал «Свободной Прессе» о минусах «студенческой ипотеки»:

— Главный минус для студентов — это, как правило, отсутствие стабильного, высокого дохода, достаточного для погашения ежемесячных платежей по ипотеке. Стипендии или подработки редко покрывают такие расходы.

Поскольку студенты считаются высокорисковой категорией заемщиков, процентные ставки по студенческой ипотеке могут быть выше, чем по обычным ипотечным кредитам. Это значительно увеличивает общую сумму переплаты.

Ипотека — это все же долгосрочный кредит. Даже начав платить в студенчестве, заемщик будет выплачивать его многие годы, что может ограничивать его финансовую свободу в будущем.

При первом же серьезном кризисе могут возникнуть серьезные проблемы, поскольку студент еще не имеет «подушки безопасности», и потеря работы или снижение заработка мгновенно приведут к просрочкам. Также часто студенческая ипотека имеет ограничения на сдачу жилья в аренду или прописку других лиц, что может снизить его ликвидность.

Стоит отметить, что в возрасте 18−23 лет, когда самое время пробовать себя и менять сферы, человек оказывается привязан к ипотеке на 20−30 лет. Это ограничивает мобильность — переезд в другой город или страну становится почти невозможным.

Не стоит забывать и о том, что для получения ипотеки, даже студенческой, обычно требуется первоначальный взнос, который студенту может быть сложно накопить. Помимо самого кредита, студент столкнется с расходами на страховку (жизни, имущества, титула), услуги оценщика, государственные пошлины, возможно, оплату услуг риелтора.

«СП»: Имеются ли у такой ипотеки плюсы?

— Главный плюс — это шанс стать собственником недвижимости в молодом возрасте, не дожидаясь окончания учебы и начала стабильной карьеры.

Собственное жилье может стать выгодной инвестицией, так как цены на недвижимость зачастую растут со временем.

Своевременное погашение ипотеки способствует формированию положительной кредитной истории, что пригодится в дальнейшем. Также если студент снимает жилье за 30−40 тыс. руб., то сумма ежемесячного платежа по ипотеке (особенно на ранних сроках с господдержкой) может быть сопоставима. Капитал идет не «в никуда», а в собственную недвижимость. В целом наличие ипотеки — мотивация к скорейшему трудоустройству и росту дохода.

«СП»: Какие условия должны быть у данной ипотеки, чтобы студенты могли исправно ее платить, а не оказываться в кредитной кабале?

— На начальных этапах платежи могут быть комфортными, но по мере роста ставки и увеличения доходов студента, они могут стать неподъемными. Очень длительный срок кредитования позволяет сделать ежемесячный платеж максимально низким, но увеличивает общую переплату. Сейчас банки смотрят на справку 2-НДФЛ.

Безопасная модель — когда банк учитывает средний доход за последние 2 года с допущением, что студент может сменить работу. Или, когда платеж не превышает 25−30% от совокупного дохода семьи.

Также стоит задуматься о минимальном первом взносе. Лучше 10−15%, не выше. Высокий взнос (30−40%) заставляет радикально урезать накопления, оставляя без запаса на случай болезни или потери дохода. Обязательное страхование жизни и здоровья заемщика с дорогой страховкой являются еще одними дополнительными ежемесячными расходами, которые могут стать непосильными.

В целом идея студенческой ипотеки сама по себе имеет как позитивные, так и очень рискованные стороны.

Позитивный аспект заключается в стремлении помочь молодому поколению приобрести собственное жилье и начать формировать свое финансовое будущее как можно раньше. Это может быть особенно актуально в условиях растущих цен на аренду.

Но, с другой стороны, необходимо быть крайне осторожным. Студенческий возраст — это период неопределенности. Планы на будущее могут меняться, а реальные доходы после выпуска часто не совпадают с ожиданиями.

Взять на себя такую долгосрочную финансовую ответственность, как ипотека, в столь раннем возрасте — это серьезный шаг, требующий очень тщательного планирования и понимания всех рисков. Ключевая проблема не в самом инструменте «студенческая ипотека», а в том, как он реализован и кто им пользуется.

Ипотека — это ответственность, а не игра. Если предлагаемые условия ипотеки не учитывают реальные финансовые возможности студентов, а банк подписывает договор без глубокого анализа рисков, это действительно может привести к долговым проблемам.

Идеальная студенческая ипотека должна включать: действительно низкую процентную ставку, возможно, субсидируемую государством; возможность отсрочки платежей до окончания обучения или даже на несколько лет после его окончания; гибкие условия погашения и возможность досрочного погашения без штрафов; программы финансовой грамотности для заемщиков.

Без таких условий, «студенческая ипотека» может стать ловушкой, а не шансом на лучшее будущее.

Психолог Родион Чепалов рассказал «СП» о психологическом влиянии такой ипотеки на молодые умы наших соотечественников:

— Как психолог, я думаю, что студенческая ипотека — это очень неоднозначная идея. С одной стороны, она может давать молодым людям ощущение некой опоры. Для части студентов собственное жилье — не просто квадратные метры, а символ взрослости, стабильности, возможности строить семью. Например, для пары 22−24 лет, которая учится и одновременно работает, квартира может снижать тревогу «мы никогда ничего не накопим».

Но есть и серьезные психологические риски. Студенческий возраст- период, когда человек еще только ищет себя. Сегодня он хочет быть инженером, завтра фотографом, послезавтра вообще переехать в другой город. Ипотека в этом возрасте может превратиться в ощущение: «Я еще не начал жить, а уже должен десятилетия вперед».

Я бы выделил несколько психологических типов студентов. Первый — «тревожный отличник». Такой человек будет изо всех сил пытаться платить ипотеку, даже если уже выгорает.

Он может отказаться от отдыха, отношений, нормальной жизни ради страха просрочки.

Второй тип — «романтический». Например, молодая пара берет ипотеку на волне влюбленности и ощущения «мы справимся».

Но психика в 20 лет еще плохо оценивает долгосрочные нагрузки. Через несколько лет люди могут измениться, расстаться или захотеть другой жизни.

Третий тип — «семейно-ориентированный». Для некоторых молодых семей льготная ипотека действительно может стать поддержкой, особенно если есть стабильная работа, помощь родственников и понятный профессиональный путь.

«СП»: Как думаете, когда такая ипотека способна работать?

— Думаю, что такая ипотека может работать только при очень мягких условиях: отсрочка платежей во время учебы, низкая ставка, ограничение долговой нагрузки, возможность временно снижать платежи в кризисные периоды. Иначе у человека вместо мотивации к развитию появляется хронический стресс.

Психологически опасно, когда молодые люди начинают воспринимать себя не как студентов, а как «должников». У некоторых уже в 20−22 года формируется ощущение постоянной финансовой угрозы: нельзя ошибаться, менять профессию, брать паузу, пробовать новое.

С другой стороны, есть люди, которым наличие квартиры помогает собраться. Ко мне приходил молодой мужчина, который говорил: «Когда я понял, что плачу за свое жилье, я впервые почувствовал себя взрослым». Для некоторых ответственность действительно становится фактором роста.

Но я считаю, что ипотека в молодом возрасте не должна превращаться в ловушку страха. Очень важно сохранять ощущение, что жизнь не заканчивается кредитом. Полезно заранее обсуждать с партнером и семьей сценарии: что делать при потере работы, переезде, смене профессии. Такие разговоры снижают тревогу лучше, чем попытка делать вид, что «всё точно будет идеально».

И еще важный момент: человеку в 20 лет полезно вкладываться не только в жилье, но и в навыки, здоровье, связи, образование, опыт. Иногда психологически правильнее сначала построить себя, а потом уже брать на себя долговременные обязательства.