Россиян предлагают наказывать за оформление потребительских кредитов

Мегарегулятор рассматривает новый способ борьбы с финансовыми пирамидами

9219
Россиян предлагают наказывать за оформление потребительских кредитов
Фото: Дмитрий Рогулин/ТАСС
Материал комментируют:

По данным Центробанка РФ, за первые 6 месяцев 2021 года число выявленных в стране финансовых пирамид выросло в 1,5 раза. По сравнению же с прошлым годом их количество увеличилось на 200%. При этом, по разным оценкам, 20−30% всех их «вкладчиков» несут недобросовестным дельцам не только свои кровные денежки, но также и заемные средства, размер которых порою исчисляется миллионами рублей.

Озаботившись этой проблемой, Федеральный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров обратился к мегарегулятору с предложением о том, чтобы гражданин, оформляющий кредит, должен быть в обязательном порядке проинформирован — средства, полученные в рамках потребительского кредита, не могут использоваться в предпринимательских и инвестиционных целях, в противном случае за кредитором закрепляется право расторгнуть кредитный договор и потребовать досрочного возврата кредита.

Читайте также
Российская экономика: все плохо, будет еще хуже Российская экономика: все плохо, будет еще хуже Россия переживает Великую Депрессию. А через-3−4 года в мире разразится экономическая катастрофа

Представители Центробанка сообщили, что это обращение было получено и в данный момент находится на рассмотрении. При этом они напомнили, что по действующему российскому законодательству нецелевой потребительский кредит может быть использован на любые цели, однако не связанные с предпринимательской деятельностью.

Впрочем, некоторые эксперты полагают, что россиян, всерьез поверивших в возможность заработать на той или иной финансовой пирамиде, даже усиленное информирование о нюансах потребкредитования едва ли остановит.

«На наш взгляд, чем сложнее будет механизм получения крупных сумм, тем меньше будет желание заморачиваться с этим. Также действиям граждан, которые не только вкладывают свои деньги в пирамиды, но и вовлекают новых участников, должна даваться оценка на применимость уголовно-правовых последствий как соучастникам. Потенциальная вероятность уголовного наказания, мы уверены, многих остановит и убережет от участия в пирамидах», — процитировал, в частности, «Коммерсантъ» мнение эксперта проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Михаила Алексеева.

— Примеров того, как используются обычные потребительские кредиты в тех же инвестиционных целях, кругом полно. Взять хотя бы ту же ипотеку, — привел пример, обсуждая с «СП» эту инициативу, доцент кафедры финансовых рынков и финансового инжиниринга РАНХиГС Сергей Хестанов. — Большинство банков требуют от заемщика внести первый взнос. У многих людей на это нет средств, и что они делают? Правильно, берут потребительский кредит и используют его в таковом качестве. На деньгах, слава богу, ничего не написано, а федеральная система учета кредитования граждан отсутствует как таковая.

Поэтому у банков, за редким исключением, отсутствуют средства, позволяющие проследить целевое использование заемщиком полученного кредита, так что наши граждане сплошь и рядом имеют возможность сказать в банке одно, но сделать совершенно по-другому. И это самое главное препятствие, потому что неинформированность банка, выдавшего ипотеку, о наличии у клиента иного кредита, нарушает всю систему управления рисками. Да и вообще возникает очень много проблем, о чем регулятор, в принципе, прекрасно знает.

«СП»: — И как решать эту проблему?

— Если речь идет о том, чтобы решить ее в корне, то, на мой взгляд, необходимо создание центрального реестра, который бы аккумулировал все данные обо всех кредитах граждан, причем обязать все без исключения банки, и уж тем более — микрофинансовые организации, эти данные туда вносить. Скорее всего, логичнее это будет сделать как раз на базе самого мегарегулятора.

Диджитализируется, то есть реализуется в цифровом формате, это решение довольно легко. Причем сам сервер мегарегулятора получает возможность самостоятельно принять решение по условному гражданину Иванову. Дескать, ага, у гражданина Иванова вот столько-то кредитов уже есть, а размер его дохода официально подтвержден вот на таком-то уровне, следовательно, давать ему других кредитов пока нельзя, иначе он не сможет их погасить. Точно так же нужно поступать и с юридическими лицами. В конце концов, и у них, и у физических лиц имеется индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН). Достаточно просто записывать на него каждый займ. Представляете, скольких трагедий тогда можно было бы избежать?

Но хочу отметить, что эта новация довольно радикальная, которая потребует серьезных изменений в законодательстве. Например, чтобы обеспечить ее эффективную работу, можно было бы ввести в него положение, при котором каждый кредитор, не внесший по тем или иным причинам в этот реестр сведения о выданной кредите, автоматически лишался бы судебной защиты его интересов в случае банкротства заемщика. А из-за этого, как вы понимаете, у нее найдется достаточно противников, которые со страшной силой примутся ее торпедировать.

Так что если нечто подобное у нас в стране и возникнет, то в очень отдаленной перспективе. Хотя некоторые страны уже движутся в этом направлении. Причем довольно успешно.

Читайте также
Шойгу предложил переселить москвичей в Сибирь Шойгу предложил переселить москвичей в Сибирь Новые города-миллионники в Сибири могут стать противовесом гипертрофии столицы

«СП»: — Например?

— Например, в Германии есть централизованная система SHUFA, которая действует гораздо в более широком поле, чем учет кредитов, там фиксируется куда больше информации о гражданах, включая даже выписанные им штрафы за нарушение парковки, просрочку платежей по коммуналке и так далее. Гражданин, конечно, имеет право сказать, что он не хочет, чтобы его данные фиксировались в этой системе. Но тогда любой банк, например, имеет право отказать ему в открытии счета, и человеку придется как-то обходиться исключительно наличными средствами, без пластиковых карт. Однако эти деньги надо еще как-то умудриться заработать, потому что любой работодатель вправе отказать соискателю в приеме на работу по той причине, что тот в этой системе регистрироваться отказывается.

В результате порядка 98% жителей Германии в ней таки есть. И местные банкиры могут отлично видеть, добросовестный ли плательщик обращается к ним, благонадежен ли он, не является ли авантюристом.

Философски очень близка с этим механизмом китайская «Система социального рейтинга», с той лишь разницей, что там все гораздо жестче, ни о какой добровольности включения гражданина в эту систему речи не идет. Однако она весьма и весьма эффективна. Единственный, на мой взгляд, ее недочет заключается лишь в не слишком прозрачном механизме ее функционирования. Возможно, над этим следовало бы немного поработать. Хотя, по большому счету, для реально добросовестных и законопослушных людей это не представляет ни малейших затруднений и не приносит никакого беспокойства, зато для недобросовестных граждан это очень большая помеха.

«СП»: — Получается, вот эта инициатива с обязательным информированием граждан, а уж тем более предложение о рассмотрении каких-то уголовно-правовых последствий…

— На мой взгляд, утопия в чистом виде. Повторюсь, на деньгах ничего не написано, поэтому любой человек может сказать, что потребкредит, например, он брал для каких-то других целей, а непосредственно в пирамиду принес некие свои сбережения, которые у него где-то там в матрасе были зашиты. И как ты его ни пугай, ни стращай, если он упрется и будет твердить, что кредитные деньги он, например, потерял, а те, которые в пирамиду отнес, ему, предположим, родственники дали, юридически доказать иное будет никак невозможно.

Это проблема нерешаемая. Гораздо проще и правильнее решать вопросы с возникновением финансовых пирамид по тем лекалам, которые так или иначе уже успешно опробованы в других странах.

«СП»: — Например?

— Например, в тех же США довольно давно действует положение, не дающее «пирамидщикам» развернуться. Если в Америке вам удалось заработать на какой-то схеме, которую впоследствии в судебном порядке признали пирамидой, вам придется все вернуть государству, в противном случае сядете за решетку. Это прямо на корню рубит деятельность тамошних «мавроди».

Читайте также
Остров–рыба останется без рыбы? Остров-рыба останется без рыбы? За десять лет количество горбуши на Сахалине снизилось почти в сорок раз

Я полагаю, если в российское законодательство ввести подобную норму, то полет отечественных финансовых махинаторов был бы практически парализован, благо что сделать это чисто технически совсем не сложно. Но почему наша законодательная власть переносить это американское ноу-хау на российскую почву не спешит, мне лично совершенно непонятно.

Впрочем, ответ на этот риторический вопрос эксперта, кажется, не так уж и сложен.

Во-первых, стоит принять во внимание психологический момент, который уже очень хорошо изучен. Значительная часть участников пирамиды а-ля «МММ» прекрасно понимает, что они ввязываются в крайне сомнительное предприятие, но при этом уверена, что раз они в первых рядах, то успеют на этом заработать прежде, чем их «кинут» и схема рухнет. Эдакая «мечта Емели» — щука, печка, без труда вынуть рыбку из пруда.

Во-вторых, нужно освежить в памяти откровения основателей первых российских финансовых пирамид — «МММ» и «Властилины» — и вспомнить, насколько уважаемые и серьезные люди принимали участие в их мероприятиях.

После этого стоит ли удивляться тому, что в России гораздо проще и легче в очередной раз обвинить во всех смертных грехах и наказать рядового россиянина, от безысходности и безденежья хватающегося даже за призрачную возможность заработать, чем ставить серьезные препоны на вхожих в высокие коридоры проходимцах от экономики.

Последние новости
Цитаты
Илья Гращенков

Директор Центра развития региональной политики, политолог

Геннадий Зюганов

Председатель ЦК КПРФ

Андрей Ковалев

Лидер Общероссийского движения предпринимателей

Комментарии
В эфире СП-ТВ
Новости Жэньминь Жибао
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня