Блокировка переводов: Если вы, не дай бог, оказались в роли Буратино — то слушайтесь советов Центробанка

Знаменитые мошенники лиса Алиса и кот Базилио когда-то предлагали наивному Буратино «посадить» денежки на Поле чудес в Стране дураков и дождаться, когда вырастет золотое дерево. В XXI век мошенники обещают не менее наивным гражданам обогатиться путем весьма сомнительных операций, а иногда граждане даже не подозревают, что кто-то решил «позаботиться» об их капиталах, не поставив из в известность.

И зачастую эти операции пытаются провести как раз через банки, на счета в которых у большинства из нас приходят зарплаты, а у везунчиков даже скопились сбережения. Охранять и беречь нажитое от аферистов всех мастей закон и Центробанк обязали кредитные организации.

Российские банки усиливают проверки денежных переводов из-за мошеннических атак. При попытке перевести большую сумму операция может быть заблокирована, а с клиентом свяжется сотрудник банка, чтобы уточнить, как она связана с получателем.

Специалист банка также может уточнить, на что именно планируется потратить деньги, которые клиент собирается перевести.

С 24 июля 2024 года в силу вступил закон, который обязывает банки проверять все денежные переводы на наличие признаков мошенничества и при необходимости блокировать подозрительные операции.

Согласно Приказу Банка России от 05.11.2025 № ОД-2506, перечень признаков подозрительных операций расширен с 6 до 12 пунктов, любой из которых может стать причиной блокировки денег на два дня.

Это касается любых операций физических лиц — переводы по банковским картам, через систему быстрых платежей и т. д. Банк обязан приостановить перевод в случае обнаружения любого признака подозрительной операции, например, изменение номера телефона в интернет-банке или на портале Госуслуг менее чем за 48 часов до попытки перевода.

«При этом банк должен незамедлительно уведомить клиента о том, что операция не прошла, а также сообщить о возможности подтвердить перевод (дать согласие) не позднее одного дня, следующего за днем его приостановления, или совершить повторную операцию на те же реквизиты и аналогичную сумму.

Если клиент дал согласие на перевод или совершил операцию повторно, то банк обязан незамедлительно исполнить распоряжение клиента, за исключением случая, когда сведения о получателе денежных средств содержатся в базе данных Банка России «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента», — говорится в сообщении ЦБ.

Если банк не заблокировал подозрительный перевод, он обязан вернуть клиенту украденные деньги в течение 30 дней (60 дней для трансграничных переводов).

Вводимые правила направлены на борьбу с мошенничеством, однако под блокировкой может оказаться любой добросовестный гражданин. Например, если решил вернуть большую сумму долга или оплатить свадебное мероприятие, или по каким-то причинам сменил номер телефона в последние 48 часов.

Не секрет, что деньги в банке работают каждую секунду и приносят ему прибыль. Так есть ли гарантия, что банки не начнут злоупотреблять блокировками?

— Думаю, опасения, что банки будут злоупотреблять, лишены всяческих оснований, — говорит доцент кафедры регулирования деятельности финансовых институтов РАНХиГС Юрий Твердохлеб.

— Во-первых, Центробанк сейчас четко осуществляет контроль, мониторинг подобных действий и в случае возникновения каких-либо злоупотреблений всё сразу становится известно. Более того, банкам это неинтересно, потому что в таком случае они дискредитируют себя в глазах вкладчиков, что чревато потерей клиентов и получаемых доходов.

Что касается расширения критериев, то это не ужесточение, а выявление. За этот год было достаточно много попыток использования и искусственного интеллекта, и дропперов для осуществления мошеннических операций.

Накапливая определенные данные, Центробанк их обобщает и усиливает контроль тех или иных действий. Это совершенно нормальная ситуация, и опасения, что будут созданы невыносимые условия для клиентов, лишены оснований. Клиенты никак не пострадают.

«СП»: Однако такие блокировки фактически ограничивают право человека распоряжаться своими деньгами. Я имею право отказаться отвечать на вопросы банка? Что тогда?

— Банк лишний раз вопросы не задает. Это я говорю, как практический банковский служащий.

По большому счету, вопросами, которые банк задает клиенту, он не столько пытается вывести на чистую воду клиента, обвинить его в мошеннических действиях, сколько защитить его от действий третьих лиц, с которыми тому приходится сталкиваться.

Здесь нет излишней подозрительности, особенно если речь идет о физических лицах.

Если клиент получает стабильные доходы на свой расчетный счет, у него сложилась определённая практика расходов этих денежных средств, и тут мы видим, что клиент совершает какие-то нетипичные операции — разве это не может встревожить банк, который заинтересован в безопасности клиента?

Он и может задать вопрос клиенту: «У Вас все нормально? Вы действительно совершаете этот платеж сознательно?» Если клиент подтверждает, то у банка нет сомнений.

Если мы видим, что клиент начинает путаться, говорить какую-то ахинею, то из соображений защиты интересов клиента банк может заблокировать счета и дальше работать с клиентом. Если выяснится, что все нормально, то деньги разблокируют.

Если клиент отказывается отвечать, то мы смотрим, куда идут деньги (сейчас это прозрачно). Если видим, что к кому-то из «черного списка», который у нас в базе, тут же блокируем, потому что понимаем, что происходит что-то нехорошее.

Далее вызываем клиента и просим рассказать, почему он это делает. Если видим, что действие носит преступный характер, тут же сообщаем в правоохранительные органы.

«СП»: То есть банк может попросить клиента прийти в офис?

— А почему нет? Мы это делаем. Это совершенно оправданно. Это, прежде всего, защита клиентов. И, конечно, банки не хотят быть вовлеченными в преступные схемы.

По моему опыту, в 9 случаях их 10 вопросы банка идут на пользу клиенту. Достаточно много случаев, когда клиентов действительно пытались развести на деньги — чтобы их сняли, перевели по каким-то реквизитам.

Банки на это чутко реагировали, потом клиенты приходили и благодарили банки.

«СП»: Где гарантия, что человек, «действующий под воздействием посторонних лиц», не даст удовлетворяющие банк ответы, и деньги будут переведены мошенникам? Кто тогда будет нести ответственность?

— Сегодня в банках накоплен достаточно большой аналитический материал по подобным операциям. Сегодня банки достаточно опытные участники.

Если есть подозрительный платеж или движение денег, то банки имеют возможность выявить операции, по которым в дальнейшем могут быть правовые последствия даже с точки зрения противодействия противоправным деяниям. Значительная часть таких платежей отсекается.

Если же клиента «накачали», подготовили и он дает ответы, которые устраивают банк, то это риски клиента.

Сегодня достаточно серьезно обсуждается вопрос повышения ответственности банков за такие операции.

Но если банк действует в соответствии с требованиями ЦБ по противодействию, и нет претензий, что он не осуществил необходимые процедуры, естественно, ответственность с банка снимается.

Поэтому ЦБ и ужесточает требования — чтобы банки были еще более бдительны. Если же клиенту удалось обмануть банк, то возникает вопрос о нарушении регламентов, и банк может понести ответственность.

«СП»: Для принятия решения о подтверждении перевода необходимы определенные компетенции. Сотрудники банка, которые принимают эти решения, обладают ими? Их где-то готовят? А если они ошибутся и деньги уйдут мошенникам? Кто тогда несет ответственность?

— Инструктивные документы достаточно подробны, внутри банка проводятся соответствующие мероприятия, обобщается опыт, идет обмен информацией между банками. Сотрудники набираются определенного опыта, они достаточно подготовлены.

Активную роль здесь играет Центробанк и его методические подразделения, которые обеспечивают банки необходимой информацией, позволяющей выявить подозрительные вещи.