Банковская тайна: 20% годовых, конечно, привлекают. Только как потом кредиты «отбивают»?

Рублёвые депозиты становятся всё более выгодными, ставки поднялись уже до 20% годовых. Да, с оговорками, с рядом дополнительных условий, но получить эту доходность вполне реально. От реальной инфляции такой вклад ваши средства не спасёт, но это всё же лучше, чем ничего. Другой вопрос — а зачем всё это банкам?

20% годовых получить нынче вполне реально, причём в ряде кредитных организаций даже для вклада от 10 тысяч рублей. В основном, конечно, гораздо больше — от 100 тысяч рублей — так ведь и выгода тоже возрастает. Положил миллион, а лучше три — и живи на проценты. Вкладчику выгодно, а банку?

Посчитаем немного, «на пальцах». Вместе со всеми сопутствующими расходами — на офис, программное обеспечение, зарплату персоналу, канцтовары и т. д. — стоимость тех средств, которые ему принёс вкладчик, возрастает где-то до 22% годовых. Причём чем меньше фининститут, тем оно дороже, и наоборот.

Даже если заложить прибыль в 5% годовых — тоже не забываем про всякие накладные расходы! — кредит нужно выдавать где-то под 27% годовых. А лучше под 30%, так верней, с некой премией за риск. Так, собственно, и делается. Есть варианты кому дать в долг?

«Рост ставок в России сократил для банков стимулы вкладываться в проекты технологического суверенитета», — говорит первый зампред госкорпорации «ВЭБ.РФ» Алексей Мирошниченко.

В переводе на русский — никакого финансирования реальной экономики не идёт. Что и неудивительно, норма прибыли заводов и фабрик в разы меньше означенной цифры. Даже нефтяники сейчас не потянут такие кредиты, другие сырьевики — аналогично.

У торговли дела тоже не ахти, так как фактор падения реальных располагаемых доходов населения никто не отменял. Росстат, конечно, периодически рисует оптимистичную картинку увеличения зарплат в целом по РФ до каких-то совершенно фантастических размеров, но от этого ритейлерам ничуть не легче. Кредит в 30% годовых они не осилят, да и 20% годовых тоже.

Кое-какие цифры время от времени проскакивают. Мрачные. Так, согласно данным того же Росстата, доля россиян с денежными доходами ниже границы бедности (15 096 рублей в месяц) в первом квартале 2024 года составила 14 млн человек, или 9,6% от численности населения. Причём число нищих типа уменьшается. Охотно верим, в 9,6% тоже. Торговцы вот почему-то не верят, и дорогих кредитов не берут.

Получается, что банкам нужно как-то самостоятельно зарабатывать, оборачивать очень дорогие привлечённые средства. Но как?

Ипотека выдыхается, так как под 20% годовых и выше — реально уже под 25% — влезать в кабалу на 20 лет желающих все меньше. К тому же размеры первоначального взноса растут и достигли 50−60%.

«Более-менее приемлемыми для ипотечников являются ставки не выше 12% годовых, которые возможны при ключевой ниже 10%», — объясняет в своём исследовании руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» (ИРН) Олег Репченко.

Выдачу так называемых «потребкредитов» наличными сильно урезали. Да, там ставки такие, что отобьют стоимость привлекаемого при помощи депозитов финансирования. Но уж больно велик процент невозвратов, который, несмотря на все принимаемые меры, продолжает прогрессировать. То есть доходность и этого бизнеса идёт псу под хвост.

На чем еще банку «отбивать» высокую ставку по кредитам? Играть на валютных курсах? Тут вообще всё стало в целом крайне непонятно. Торгов пор доллару и евро больше нет, с торговлей юанем не все ясно.

«Есть определенные вопросы, связанные с тем, что китайские финансовые власти могут отказаться от торгов юанем на Московской бирже из-за риска вторичных санкций. Пока этот вопрос скорее носит спекулятивный характер, потому что многое будет зависеть от политических договоренностей между высшим руководством России и Китая. Но риски для юаня тоже существуют, как и для других „дружественных“ валют, которые торгуются на Московской бирже. Я надеюсь, что в ближайшее время юань останется торговаться на Московской бирже и через курс к юаню можно будет рыночным путем определять курсы доллара и евро», — говорит доцент Финансового университета Сергей Суверов.

Словом, игра на курсе для банка тоже не вариант, так как риски слишком высоки. Некий межбанковский валютный рынок? Так вроде это штука «нерыночная», то есть вдвойне-втройне непредсказуемая и по определению стрёмная.

Акции-облигации? Они в любой момент могут рухнуть, и вместо прибыли получится колоссальный убыток. Индекс МосБиржи за месяц свалился с 3500 до 3200, причём, как говорится, ещё не вечер.

В любой момент на бирже может начаться массовый слив ценных бумаг по принципу «спасайся кто может». Да и объёмы торгов в целом откровенно мизерные, большие деньги тут не пристроить. И, самое главное, не вывести, не обвалив все котировки. То есть опять мимо.

Развивать собственные производственные проекты? Вкладывать в реальный сектор экономики? Про это разговоры идут давно, во что-то банки действительно вкладываются, но массового интереса нет.

Да и не нужно для этого привлекать такие дорогие средства, у банков, вроде, как и своих собственных денег хватает, таковых много. Очень!

Чистая прибыль одного только Сбербанка по итогам 2023 года составила без малого 1,5 трлн рублей, то есть аж 6% доходной части госбюджета РФ за тот же год! Колоссальные деньги, которым можно найти полезное применение.

В интересах страны, вроде как Сбер — госбанк, заявлено, что контрольный пакет там принадлежит государству, ему и решать. Построить какой-нибудь завод, точнее, несколько. И поставить это дело, что называется, на поток…

Ситуация в целом откровенно странная. Ответов на такие простые вопросы нет, но ставки по депозитам почему-то не падают, скорее, наоборот. Значит, что-то нам неизвестно. И это «что-то» очень тревожит.

---

Последние новости о банках, банковских картах, сбережениях и финансовых рынках, — в теме «Свободной Прессы».