Температура 38,8% годовых, и это уже опасно для здоровья «пластика»

Влезать в долги по кредитным картам стало совсем дорого, правда, при должной аккуратности пользоваться заёмными средствами по-прежнему можно и вовсе бесплатно. Но с финансовой грамотностью и культурой в РФ всё не очень хорошо, поэтому повышение полной стоимости кредита (ПСК) в этой сфере ударит по многим неаккуратным россиянам.

Согласно данным бюро кредитных историй «Скоринг Бюро» вскоре после Нового года ПСК по кредитному «пластику» резко подскочила — с 26−27% годовых до 38,8% годовых. При этом Центробанк в конце декабря 2024-го оставил ставку рефинансирования без изменения, то есть столь простая логика тут неуместна.

Означенная цифра — некая средняя температура по больнице, да и в целом тут нужны уточнения. Большая часть кредитного «пластика» имеет фиксированную ставку, прописанную в договоре, менять её в одностороннем порядке банк не имеет права. Исключением являются договора с так называемой «плавающей» ставкой, но они по понятным причинам непопулярны. Ведь в любой момент вам могут «накрутить» проценты.

То есть повышение ПСК актуально только для новых договоров, для тех граждан, которые приходят в банки открывать кредитные карты. И для тех, кто таковые перевыпускает по причине окончания срока действия — там тоже условия могут поменяться. Но могут и не поменяться, тут всё зависит от конкретной финансовой организации.

Вроде как ПСК для кредитного «пластика» — это просто. В ходе так называемого «грейс-периода» пользование заёмными средствами бесплатно, далее включается некая процентная ставка. Но самом деле есть нюансы.

Ставка это может быть разной. В том случае, если вы только совершали покупки и расплачивались безналом она одна. Если же снимали с карты наличные — другая, намного выше. Всё это чётко прописывается в договорах, которые всё-таки стоит читать перед тем, как ставить на них свой автограф.

Логика и тут предельна проста. Когда вы платите картой в магазине банк берёт с торговой точки комиссию, которую вы не видите, для покупателя стоимость покупки одинаковая в любом случае — что налом, что безналом.

Комиссия небольшая, около 1−2% с оборота, но в целом набегает прилично. Если же вы сняли с «пластика» банкноты и рассчитываетесь на кассе ими никаких процентов не идут, всё просто как апельсин.

Но дело не только в этом.

«У банков могут расти инфляционные ожидания и риски от дальнейшего возможного повышения ключевой ставки. Им необходимо увеличивать доход по кредитам, и одним из самых важных факторов их деятельности является уверенность в возможности покрытия своих потенциальных расходов. Риски невозврата кредитов являются для деятельности банков в настоящее время ключевыми. Поэтому, чтобы застраховать себя от увеличения количества просроченных платежей, банки и поднимают ставки. Ставки могут снизиться по некоторым видам кредитов, но они вырастут для тех заемщиков, которые банком оцениваются как неблагонадежные», — говорит заведующая кафедрой «Государственное и муниципальное управление» Финансового университета Ольга Панина.

При чём тут риски? А вот при чём — всё объясняет Центробанк.

«Продолжается рост числа заёмщиков в сегменте „Кредитные карты“: на 01.07.2024 их число превысило 28 млн человек (+5,2 млн человек за 12 месяцев, из которых 30% в возрасте до 30 лет). При этом количество заемщиков по кредитам наличными сократилось до 22,2 млн человек (-0,5 млн человек за 12 месяцев)», — говорится в «Анализе тенденций в сегменте розничного кредитования» от ЦБ РФ.

То есть наблюдается «перетекание» кредитования наличными из специализированных продуктов в сферу банковских карт, которые, в том числе, используют для того же самого. Кредитование наличными — очень рисковый банковский продукт, где наиболее высок процент невозвратов, поэтому политику повышения ПСК стоит рассматривать, в том числе, как противодействие этому самому «перетеканию». На самом деле ставка, которая начинает действовать в случае снятия наличных, в ряде случает достигает 50% годовых, а иногда и до 100% годовых! Защита от рисков, не более того.

Плюс остальные тенденции российского банковского рынка, которые остаются сугубо негативными. Корпоративное кредитование практически умерло, даже крупные госкорпорации не в состоянии работать при таких ставках. Ипотеки больше нет, автокредиртование под 50% годовых никому не интересно, при этом с чего-то платить проценты по депозитам банкам нужно. Вот «пластик» и выручает. Банки в смысле, а не их клиентов.

Согласно статистике менее 10% пользователей кредитных карт укладываются в «грейс-период» и вовремя гасят ссуды так, чтобы не платить проценты.

Насколько «менее» — это точно неизвестно, банкиры такой информацией не делятся. Но мало, факт, с финансовой дисциплиной у народа плоховато. Кстати, «грейс-периоды» сейчас тоже сокращают — в смысле по новым картам — поэтому нужно быть вдвойне бдительным. Да и с рекламой стоит быть осмотрительней, ПСК никто и никогда не сообщает, она значится лишь в договоре, да и то данную цифру нужно поискать.

«В России ухудшаются условия по кредитным картам. Банки повышают процентные ставки, снижают лимиты, сокращают грейс-периоды, ужесточают требования для их оформления и повышают комиссии на переводы и снятие наличных средств», — считает аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов.

В целом да, хотя и не для всех клиентов. Да и в принципе ничего принципиально не меняется, говорить о каких-то кардинально новых условиях не приходится. Для тех, кто вовремя гасит кредиты по своим банковским картам пользование средствами банков так и останется бесплатным.