Кто заплатит за ваш кредит?

В начале 2015 года вновь выросла просрочка граждан по кредитам. Рекорд, установленный в январе, составил 16,58%. Всего россияне просрочили платежи банкам на сумму 775 млрд рублей (по другим данным — 860 млрд). Банковские эксперты говорят, что в 2015 году эта цифра наверняка перевалит отметку в триллион рублей, причем большая часть просрочки добавится уже в первом квартале 2015 года. Напомним, до конца квартала остался март.

Просрочкой называют сумму очередного платежа по кредиту, не внесенную вовремя. Неудивительно, что быстрее всего россияне «срывают» платежи по необеспеченным залогами кредитам — по кредитам наличными, по карточкам, по кредитам на покупки бытовой техники, а также по автокредитам, когда купленный в долг автомобиль не оформляется в залог банку.

По словам гендиректора Объединенного кредитного бюро Даниэля Зеленского, в среднем на одного заемщика в России приходится почти 2 кредита. Кредитная нагрузка стремительно росла в «жирные» годы финансовой стабильности, и сейчас, усредненно, каждый гражданин должен банкам около 77 тысяч рублей. Откуда взялись такие огромные цифры — ясно из «новой истории» потребительских кредитов в России.

В основном потребкредиты рассчитаны на самую бедную часть населения, которая, одновременно, наименее грамотна в части финансов. Больше всех перегружены кредитами те, кто не мог накопить на пылесос или телевизор — и брал их в кредит. А также «перехватывал до получки» или просто бездумно тратил деньги с кредитки. Не вчитываясь в условия кредитного договора. Которые, как правило, содержали людоедские проценты и скрытые комиссии. В общем, «глупые» кредиты. В некоторых банках полная стоимость кредита достигает 70−80%, и чем доступнее кредит, тем выше ставка. Банкиры изначально закладывали высокий шанс невозврата в проценты — и получалось, что за тех, кто не платил кредит, рассчитывались добросовестные заемщики.

Рустам Тарико, основатель Банка «Русский Стандарт», в интервью «Ведомостям» в 2010 году рассказывал, что еще в преддверии кризиса 2008−2009 годов банки буквально «одаривали» кредитами людей, у которых не было денег. «Единственный способ, каким ты мог конкурировать, это идти к людям, у которых денег нет, и выдавать им как можно больше, по сути, необеспеченных кредитов, чтобы рейтинговые агентства потом не говорили, что портфель не растет, как у других. Так что приходилось давать кредиты, в том числе студентам, бабушкам и дедушкам».

Так строилась кредитная пирамида, предвестники крушения которой мы наблюдаем сейчас. Нагрузка на заемщиков в виду алчности банкиров постоянно увеличивалась, в т. ч. за счет навязанных страховок и комиссий при оформлении кредитов. По мнению Тарико, «у многих банков бизнес-модель построена на комиссиях, без которых они станут убыточными либо будут иметь убыточное потребкредитование». Между тем, по словам банкира, заемщики в России вели себя удивительно честно — платили любой ценой. «Как заемщики русские потребители превзошли все мои ожидания в части исполнения обязательств. Особенно в моногородах — люди не получали зарплату и продолжали расплачиваться. Я бы памятник поставил российскому потребителю…»

Хотя памятник российскому потребителю господин Тарико так и не поставил, описал ситуацию правдиво. Однако, в отличие от кризиса 2008−2009, когда люди возвращали кредиты любой ценой, сегодня ситуация иная. Эксперты объясняют нынешний рост неплатежей тем, что банки в конце 2014 года перестали давать кредиты так легко, как прежде. Раньше перегруженный долгом гражданин мог пойти в банк, чтобы взять новый кредит, которым погасить старый. Долги человека росли как снежный ком, но в банковских отчетах все было красиво — ведь люди платят, возвращают, все хорошо. Очень похоже на финансовую пирамиду, только в этот раз «вкладчиком» пирамиды стали банки. И как это бывает со всеми финансовыми пирамидами, рано или поздно они начинают разваливаться.

Пример — Банк «Траст», который с декабря прошлого года проходит процедуру финансового оздоровления. Как объяснил зампред ЦБ Михаил Сухов, «Траст» не справился с оттоком вкладов и сразу обнажились скрытые болячки, доселе спрятанные в балансе. Как объяснил на анонимных условиях один из бывших менеджеров «Траста», «все „дырявые“ банки нормально работают до тех пор, пока не прочитаешь на сайте Центробанка — санация, временная администрация или отзыв лицензии. А до этого все работает замечательно».

Сколько еще кредитных пирамид кроется в банковской системе России? Точно никто не знает. Хотя тенденция видна, и предсказать сценарий будущего нетрудно. Тем более, на фоне падения доходов населения, роста безработицы и всплеска инфляции. Денег у людей стало меньше, поступлений денег тоже, а выросшие траты на жизнь (товары первой необходимости) не оставляют средств на платежи по кредитам.

Чего ждать в 2015 году? Массовые дефолты граждан — и массовые крушения банков?

По словам первого зампреда Банка России Алексея Симановского, базовый сценарий ЦБ предполагает нулевой рост розничного кредитования в 2015. В переводе на простой язык, люди не смогут брать кредиты — или, если точнее, давать кредиты перегруженным должникам не решатся сами банки, а осторожные клиенты просто не будут брать. Значит, в «пирамиду» перестанут поступать новые деньги. Этот прогноз — приговор для банков, раздававших необеспеченные кредиты в последние несколько лет. По данным ЦБ, уже за январь банки получили общий убыток в размере 24 млрд рублей — по сравнению с прибылью 39 млрд рублей годом раньше. Похоже, весь «рок-н-ролл» в банковской сфере только начинается, а в итоге по долгам заплатит государство через санацию банков — из кармана каждого из нас.

Член Экономического совета при Президенте РФ, академик РАН Александр Дынкин:

— Вы знаете, это наша старая проблема, когда много банков, которые не попадают под методы контроля Центрального банка, и описанная ситуация вполне возможна. Потому что долгое время экономика росла за счет потребительского спроса, сегодня это дело прекратилось с падением платежеспособности. Особенно это касается валютных кредитов.

«СП»: — Какова ответственность самих банкиров, я имею в виду их вклад в напряженную ситуацию, когда они наращивали массу необеспеченных кредитов?

— Это тоже такая стандартная для банковского бизнеса проблема. Если помните, кризис 2008 года был связан с обвалом на рынке «prime credits», кредитов на новые дома в Соединенных Штатах. Когда они не требовали полного сведения о заемщиках, когда они тоже так лихо раздавали кредиты. Ну сейчас это у нас повторяется. Разумеется, это происходит при их участии. Смотря как к этому относиться. С точки зрения бизнеса, наверное, это такой агрессивный бизнес. А с точки зрения устойчивости банков, конечно, это такая своего рода авантюра.

«СП»: — Когда сравнивают «кредитную пирамиду» в банковской сфере с «финансовыми пирамидами» вроде МММ, где в качестве вкладчика выступают сами банки, которые чуть ли не навязывали безответственным заемщикам доступные кредиты, которые теперь превращаются в невозвратные долги, насколько это корректно?

— На мой взгляд, такое сравнение слишком сильное, непрофессиональное, но доля такого подхода есть в той политике такого безудержного кредитования, которая была. Когда кредитовали, не обращая внимание заемщиков на последствия, на условия, на конкуренцию ставок по кредитам.

Доктор наук, экс-депутат ГД от партии «Родина» Андрей Савельев:

— Конечно, кризисная ситуация с кредитами повлияет на ситуацию в обществе и во внутренней политике. Потому что та банковская элита, которая правит у нас в стране, постарается решить эту проблему за счет граждан. Собственно, то, что уже и началось — правительство помогает прежде всего банкам. И банковская система спасается прежде всего: производство может остановиться, но банки должны работать — принцип который исповедует наше правительство. Хотя именно банки виноваты в том, что граждане «закредитовались», и вся эта реклама, которая давила им на мозги, и является причиной того, что люди, которые не могли обслуживать свой кредит, решались на эти безумные заимствования у банков. Я считаю, что по справедливости банки должны заплатить своим имуществом, своим капиталом за то, что они дезинформировали нацию в целом, искривили у граждан представление о том мире, в котором они живут, и побудили их к тому, чтобы кредитоваться, платить непосильные проценты.

«СП»: - Отмечу, что довольно странно выглядит бизнес, который раздает деньги взаймы прежде всего людям, которые только потому и могут «клюнуть» на заманчивое предложение, что обыденности живут бедно, не имеют денег. То есть заранее ясно, что им негде вдруг взять деньги, чтобы рассчитаться, да еще с огромными процентами. И все это на фоне довольно призрачной стабильности…

— И главное — все это было сделано в условиях, когда кризис, в котором мы живем, был вполне реален. Его можно было ожидать, 2008 год нам показал, что кризис возможен и может быть очень жестоким. Банки между тем продолжали склонять граждан к тому, чтобы они сделали все больше и больше заимствований. Поэтому мы сейчас живем в реальности двух стратегий. Одна стратегия предполагает — за счет граждан, только теперь банки должны вернуть свои деньги за счет всей страны. Другая стратегия — что придет к власти какая-то другая сила, которая заставит банкиров отказаться от претензий к гражданам, которые получили деньги в кредит в условиях, когда они были тотально дезинформированы теми, кто их кредитовал.

«СП»: - Андрей Николаевич, тут один деликатный вопрос возникает. Похоже, вы говорите о вине банков и как бы снимаете ответственность с заемщиков, а ведь их же никто с ножиком не заставлял брать в долг, сами взяли…

— Заставлял, заставлял. Обработка сознания людей велась и ведется постоянно. Банковская реклама продолжается, склонение людей к потребительским кредитам происходит повсеместно. По сути, вся реклама, которая идет у нас через телевидение, это склонение людей к покупкам, которые они не могут себе позволить — не должны себе позволять. Поэтому, конечно есть ответственность должников, потому что они рискнули. Но они рискнули, потому что их обрабатывали в течение многих лет, уже даже десятилетий, у них сформировали потребительское сознание и отключили у них рациональный подход к действительности. Поэтому виноваты в этом те, кто занимался этим, психологической обработкой прежде всего. Но, естественно, есть и вина тех, кто поддался на эту рекламу и повел себя не вполне рационально.

Фото: Донат Сорокин/ ТАСС