Бизнес-разведка: Что выуживает Facebook у своих клиентов

В российских и зарубежных СМИ время от времени встречается термин «электронно-банковский концлагерь». Может быть, он публицистический, но точно отражающий суть процессов, происходящих в современном мире. Он означает установление тотального контроля банков над обществом и над каждым человеком в отдельности.

Некоторые полагают, что такой контроль может устанавливаться лишь в том случае, когда человек берет кредит в банке и последний начинает отслеживать каждый шаг своего клиента согласно многочисленным статьям и пунктам кредитного договора. Да, действительно, такая форма контроля была всегда, она возникла вместе с зарождением ростовщичества в древнем мире. К сегодняшнему времени она сохранилась полностью и даже усовершенствовалась (получение детальной отчетности со стороны клиента, подключение банка к электронной бухгалтерии клиента и получение нужной информации в режиме online, требование перевода счетов получателя кредита в банк-кредитор и т. д.).

Но эта традиционная форма контроля сегодня дополняется многими новыми формами.

В настоящее время даже при проведении пассивных операций (открытие клиентам счетов и принятие от клиентов денег на счета) или при осуществлении денежных переводов банки могут требовать от клиента предоставления разнообразной информации. Как о самом клиенте, так и о происхождении размещаемых или пересылаемых денег. Делается это под благовидным предлогом борьбы с отмыванием «грязных» денег, финансированием терроризма, пресечения коррупции и т. п. Различные справки и анкеты, представляемые потенциальным клиентом, могут дополняться серьезными интервью, после которых сотрудник банка заполняет свои формы.

В связи с тем, что процентные ставки по депозитам в банках сегодня стремительно падают и даже становятся отрицательными (я об этом многократно писал) клиенты начинают покидать банки, снимать деньги со счетов и переводить их в наличную форму. Ответной мерой банков стало лоббирование законов, ограничивающих или даже запрещающих использование наличных денег. Клиентов стремятся загнать в безналичные деньги, т.е. в тот самый электронно-банковский концлагерь, о котором я сказал в самом начале. Средствами на банковских счетах начинает управлять уже не только клиент, но и банк, а также те, кто стоят над данным банком. Постепенно клиент из субъекта управления (своими деньгами на банковском счете) превращается в объект управления со стороны «хозяев денег» (банкиров «высшей инстанции»). А они (банкиры «высшей инстанции») будут контролировать не только поведение человека, но даже его мысли. И при отклонении человека от тех норм поведения и мышления, которые установлены «хозяевами денег», его банковский счет может блокироваться. Фактически это будет означать смертный приговор человеку.

Есть еще один важный аспект темы «электронно-банковский концлагерь», о котором я до сих пор ничего не говорил и не писал. Речь идет об информационных системах, которые называются «клиентскими базами данных», «реестрами кредитных историй», «кредитными регистрами» и т. п. Это базы данных о клиентах банков, которые называются «кредитными историями». Конечно, у каждого банка имеется своя база данных о клиентах — как физических, так и юридических лицах. Но многие физические и юридические лица могут одновременно или в разные моменты времени обслуживаться в разных банках. Кроме того, они могут быть клиентами других финансовых организаций — страховых обществ, лизинговых компаний, микрофинансовых организаций и т. п. У банков и других финансовых организаций возникает желание иметь максимально полное представление о клиенте (реальном или потенциальном). Возникает идея создания консолидированной базы данных по каждому клиенту. Эта идея материализуется в виде кредитных бюро — организаций, собирающих данные о клиентах банков и других финансовых организаций. Такие данные принято называть «кредитными историями».

Формально кредитные бюро — юридические лица, которые существуют автономно от банков и других финансовых организаций. Но по сути кредитные бюро сегодня стали важнейшей, неотъемлемой частью финансово-банковской системы. Также можно сказать, что они являются важнейшим элементом той конструкции, которые мы называем «электронно-банковским концлагерем».

Если верить зарубежным источникам, то первые кредитные бюро зародились еще в конце 19 века в США и некоторых странах Европы. Тогдашние бюро представляли собой соглашения между несколькими банками об обмене информации о клиентах. Обходились часто даже без создания специальной организации. Настоящий бум создания кредитных бюро (КБ) в мире начался в последние десятилетия прошлого века. К настоящему времени число стран, в которых существуют КБ, приближается к 100.

КБ многообразны по формам организации. Так, в ряде стран, таких как США, Бразилия, Аргентина, большинство кредитных бюро являются частными коммерческими предприятиями, функционирующими с целью получения прибыли. Кроме того, в этих странах действуют и несколько местных кредитных бюро, созданных торговыми палатами и ассоциациями как некоммерческие организации.

В Японии и большинстве европейских стран, как правило, бюро кредитных историй — частные компании, принадлежащие консорциуму кредиторов. В Великобритании действуют два самостоятельных бюро кредитных историй. В Финляндии и Бельгии кредитные бюро управляются или лицензируются правительственными агентствами. Действующее в Германии кредитное бюро представляет собой объединение восьми региональных, в правовом и экономическом отношении самостоятельных товариществ. В Канаде действует разветвленная система мелких местных кредитных бюро, находящихся в частных руках и непосредственно работающих с потребителями услуг по проверке кредитоспособности. Конкурентом ей являются крупные частные корпорации, работающие в сфере оказания услуг по проверке кредитоспособности. В США, Великобритании, Германии, Бельгии, Японии, Бразилии объем накопленной БКИ информации достаточно велик, и количество кредитных отчетов превышает численность населения.

Россия несколько припозднилась с созданием КБ. Лишь в 2004 году в РФ был принят Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (последняя редакция — от 03.07.2016). Этот нормативный акт стал легальной основой для создания в стране КБ. На сайте Банка России выложен государственный реестр бюро кредитных историй. На сегодняшний день в нем числится 17 кредитных бюро. Хотя мы поздно стартовали, но уже вышли на показатели, сопоставимые с европейскими. Суммарное количество кредитных историй во всех российских бюро уже превысило численность взрослого населения Российской Федерации.

В интернете имеется большое количество публикаций по теме «кредитные истории» и «кредитные бюро». Почти все они имеют позитивную тональность. Мол, КБ — в высшей степени полезный инструмент банковского дела, позволяющий снижать кредитные риски. Некоторые КБ не только представляют банкам необходимые сведения о физических и юридических лицах, с которыми банкиры работают или ведут переговоры. Они еще ведут аналитическую работу (самостоятельно или по заказу банков). Наиболее распространенный продукт такой аналитики — так называемый скоринг — балльная оценка физического или юридического лица с точки зрения его добросовестности, пунктуальности, платежеспособности и т. п. Если КБ выставляет лицу неудовлетворительную оценку, такое лицо, по сути, становится изгоем финансово-банковского мира. Если оценка все-таки выше «неуда», то она учитывается при составлении условий кредитного договора, в частности, может влиять на процентную ставку.

Об оборотной стороне медали под названием «кредитные бюро» — почти полный молчок. Между тем, деятельность КБ вызывает много вопросов. Прежде всего: насколько их деятельность соответствует конституциям?

Привожу некоторую информацию для размышления. КБ неуклонно расширяют круг сведений о клиентах, которые попадают в базу данных. Есть базовая информация, поступающая в бюро из банков и представляющая собой действительно истории выполнения клиентами кредитных договоров. Вместе с тем, КБ в порядке личной инициативы все чаще выходят за пределы выполнения своих уставных задач и расширяют круг поиска. В данном случае мы уже имеем дело с тем, что в понятиях «цифровой экономики» называется «big data».

Во-первых, коммерческие банки по возможности пытаются выудить из любого клиента (не только пришедшего за кредитом, но и открывающего счет или получающего иную услугу) максимум информации о данном человеке. И далее направляют эту информацию в кредитное бюро.

Во-вторых, бюро расширяют круг организаций, с которыми они сотрудничают. Помимо банков в круг их «корреспондентов» включаются страховые компании, лизинговые компании, микрофинансовые организации и т. п. Взять, к примеру, одно из ведущих кредитных бюро в РФ — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Оно было создано в 2005 году. Учредителями и акционерами НКБИ стали двадцать российских банков, в том числе ВТБ, Газпромбанк, «Ак Барс», Альфа-Банк, Юниаструм Банк, Нордеа Банк, «Петрокоммерц», ЮниКредит Банк, Ситибанк, Райффайзенбанк, Бинбанк, «Уралсиб», Первый Чешско-Российский Банк, «Агропромкредит» и т. д. Первоначально НКБИ работало с банками-учредителями. А сегодня в НБКИ передают информацию более 1 100 организаций. В нем хранятся свыше 55 миллионов кредитных историй юридических и физических лиц.

В-третьих, бюро начинают все более активно собирать сведения о реальных и потенциальных клиентах банков за пределами финансово-банковского мира. Например, зафиксировано много случаев заключения негласных соглашений КБ с медицинскими учреждениями; последние предоставляют информацию о физическом и психическом состоянии человека (нередко такую информацию, которая по законам является конфиденциальной). Круг таких «корреспондентов», находящихся за пределами финансово-банковского мира, как правило, не разглашается кредитными бюро. Если так можно выразиться, это «теневая» сторона деятельности кредитных бюро.

Кроме того, кредитные бюро активно работают с открытыми источниками. Прежде всего, они рыщут в интернете, особенно в социальных сетях. Наметилась тенденция к тому, что кредитные бюро отходят от своих первоначально продекларированных задач, на первое место у них выходит бизнес по продаже любой информации всем, кто предъявляет спрос. А предъявляют спрос многие. Начиная от торговых компаний, стремящихся расширить свою клиентуру и пытающихся дойти до каждого человека с его вкусами, привычками и слабостями. И кончая спецслужбами. Сегодня многие кредитные бюро располагают гораздо более мощными базами данных о физических и юридических лицах, чем спецслужбы. Поэтому спецслужбы сотрудничают с кредитными бюро на взаимовыгодной основе. Опять же, сохраняя свои контакты в тайне.

В настоящее время видно невооруженным глазом, что кредитные бюро все более активно внедряются в тот новый бизнес, который принято называть «big data» (БД). Модная сегодня тема «цифровой экономики» редко обходится без упоминания термина БД. Устоявшегося определения БД нет. Иногда определяют БД как совокупность подходов, инструментов и методов обработки структурированных и неструктурированных данных огромных объёмов и значительного многообразия. Данная совокупность инструментов и методов имеет самое прямое отношение к решению задач бизнес-разведки (business intelligence).

Сбор больших массивов и их обработка для последующей продажи становятся самостоятельным бизнесом. Примером может служить американская компания Acxiom, созданная в 1969 году и первоначально занимавшаяся маркетинговыми исследованиями по заказам корпоративных клиентов.

В 2000-е годы компания сделала приоритетным направлением своей деятельности сбор и обработку информации о физических лицах по всему миру. В 2012 году для хранения и анализа данных компания уже использовала более 23 тысяч серверов. По оценкам, Acxiom владеет персональной информацией, охватывающей примерно 80% взрослого населения США. Известный российский специалист по конкурентной разведке Елена Ларина пишет: «Сегодня в Америке имеется несколько провайдеров данных о людях, социальных группах и компаниях. Крупнейший из них, Аcxiom, имеет полный набор данных более чем на 500 млн. человек, включая большинство взрослых американцев и жителей сопредельных стран. В данных содержится практически всё. От номеров социального страхования и водительского удостоверения до истории болезни и взаимоотношений с кредитными учреждениями. От девичьей фамилии матери до перечня мелких административных правонарушений. Общее число параметров цифровой личности каждого человека, включенного в базу компании, приближается к 50».

Особенностью компаний типа Аcxiom является то, что они стремятся объединяться с себе подобными, чтобы стать монополистами на мировом рынке сбора, обработки, накопления и продажи информации о физических лицах. Так, Аcxiom заключила соглашение о сотрудничестве и обмене информации с известной американской компанией TiVo Corporation, которая специализируется в области сбора и обработки цифровой видеоинформации. В феврале 2013 года Acxiom заключила соглашение с компанией Facebook (суточная активная аудитория данной социальной сети находится на уровне 700 млн. человек). Не для кого не является секретом, что компания Facebook занимается социальными сетями не «ради чистого искусства», это для нее бизнес под названием «big data».

Сегодня мы наблюдаем интересную картину: информационные гиганты типа Acxiom или Facebook подрывают тот бизнес, которым традиционно занимались и занимаются кредитные бюро. Какова реакция КБ?

Я уже отметил, что КБ начали расширять спектр своих интересов и круг своих партнеров в целях поддержания и укрепления конкурентоспособности. В некоторых случаях между информационными компаниями небанковского профиля, занимающимися бизнесом БД, и кредитными бюро возникают острые коллизии. Вот один из свежих примеров.

В прошлом году возник конфликт между компанией Mail.Ru Group, которой принадлежат социальные сети «ВКонтакте», и КБ «Национальное бюро кредитных историй». В январе нынешнего года владельцы «ВКонтакте» подали в суд исковое заявление против НБКИ. Суть обвинения проста: НБКИ забралось в «чужой огород» — социальную сеть «ВКонтакте» и черпает оттуда информацию для пополнения своей базы данных. Хозяева «ВКонтакте» создали этот «огород» для себя: чтобы продавать выращенную на его грядках «капусту» всем, кто предложить за нее хорошие деньги. Понятно возмущение хозяев «ВКонтакте», когда они увидели, что в огород забрался какой-то «козел» и без зазрения совести пожирает чужую «капусту».

В ходе рассмотрения иска в суде выяснилось, что соцсеть «ВКонтакте» сотрудничает с компанией Double Data, которая разработала сервис для сбора и анализа данных профилей пользователей соцсети. Сервис собирал имена, сведения о месте работы и учёбы, регионе проживания, а также фотографии. И вся эта информация потенциально интересна банкам. В общем, в суде встретились конкуренты, действующие в одной и той же бизнес-сфере под названием «big data».

В ходе заседания 15 августа Арбитражный суд Москвы прекратил производство в отношении НБКИ по иску «ВКонтакте», поскольку стороны договорились о мировом соглашении. НБКИ обещал, что больше не будет забираться в «огород» под названием социальные сети «ВКонтакте». А если и будет, только за деньги.

Удивительно, но у судей даже не возникло вопросов ни к истцу, ни к ответчику по поводу того, насколько осуществляемый ими сбор информации о гражданах Российской Федерации соответствует Конституции РФ.

Фактически мы наблюдаем острую конкурентную борьбу между традиционными кредитными бюро и новыми технологическими компаниями за участие в бизнес-проекте, который называется «Электронно-банковский концлагерь». Противодействия этому проекту со стороны общества пока не видно.