Экономика / Бизнес в России

Банковская ловушка: Берите деньги, не пожалеете

Почему в условиях закредитованности людям продолжают навязывать займы

  
9346
Банковская ловушка: Берите деньги, не пожалеете
Фото: Андрей Махонин/ТАСС

В российской банковской системе сейчас сложилась весьма странная ситуация. Закредитованность граждан и невозврат долгов растут быстрыми темпами, но при этом банки готовы с еще большей скоростью выдавать новые займы, невзирая на платежеспособность клиентов. Однако этот парадокс имеет объяснение и связан с механизмами извлечения прибыли финансовыми организациями.

О высокой доле просроченных кредитов в последние месяцы говорят на самом высоком уровне. Согласно данным опроса Фонда «Общественное мнение», треть россиян имеют кредит, оформленный на свое имя. Аналитики же посчитали, что в среднем каждая семья задолжала на начало текущего года почти 250 тысяч рублей. В некоторых регионах доля кредитов, по которым люди просто не смогли платить, достигла 50%.

Чтобы исправить ситуацию, Центробанк ввел новые правила предоставления займов. С 1 октября нельзя будет выдать кредит клиенту, тратящему на обслуживание предыдущих долгов более половины своего дохода. Мера выглядит вполне разумной и должна по идее помочь не только гражданам, но и банкам.

Однако в последние недели мы видим, что банки буквально развернули охоту на коиентуру. Тем, кто уже имеет кредиты, предлагают взять еще на большие суммы. Тех, кто не был связан обязательствами, уговаривают скорее взять ссуду. Работники банков обзванивают с заманчивыми предложениями даже пенсионеров и неработающих студентов. Предлагают им иной раз по миллиону рублей и больше, без залога и поручителей, без справки о доходах.

Всё говорит о том, что банки стремятся выдать как можно больше займов именно до 1 октября, пока еще действуют старые правила.

Читайте также
Регуляторная гильотина: С долгами жить – по-волчьи выть Регуляторная гильотина: С долгами жить — по-волчьи выть В Минюсте придумали еще один способ отъема денег

Но неужели финансовым структурам хочется потом взыскивать долги с тех, с кого их в принципе взыскать невозможно?

Интересная деталь. В конце августа «Коммерсант» сообщил об инициативе Минэкономики позволить гражданам самим выкупать у банков свои долги, прежде чем они будут проданы коллекторам. Тогда же и выяснилось, что средняя стоимость проблемных кредитов для тех, кто профессионально умеет выбивать долги, составляет в среднем всего 2,8%. То есть, если гражданин задолжал банку 1 млн. рублей, то коллекторам займ отдается всего за 28 тысяч! Всё что удастся получить с человека сверху и составляет доход коллекторов.

Конечно, само предложение Минэкономики выглядит еще более удивительным, чем приведенные выше цифры. Но вряд ли в ведомстве совершенно не думали над своим предложением и пожелали таким «наивным» способом просто обанкротить все коммерческие банки страны. В министерстве, как можно предположить, знают какие-то очень скрытые механизмы работы финансовых организаций.

Дело в том, что когда банки выдают кредиты, они не теряют деньги. Выдача кредита всегда считается более предпочтительной, чем оставить средства в хранилище. Когда клиент поставил подпись и забрал деньги, банк в своей отчетности записывает выданную сумму себе в актив. И не только её, но еще и сумму всех процентов, которые клиент должен выплатить. Под эти активы банк может выпустить собственные ценные бумаги и продать их другим финансовым организациям. Неслучайно в Европе сегодня некоторые коммерческие банки стали выдавать людям займы под отрицательный процент. Главное — пристроить деньги, а не держать их у себя мертвым грузом.

Однако и тут может быть «двойное дно». Кто даст гарантию, что банк вообще имеет те средства, которые переводит на счет гражданину? Что он не делает их буквально «из воздуха»?

История знает очень интересные примеры. Наиболее яркий — судебное дело, которое разбиралось в США ровно 50 лет назад, в 1969 году. Слушания начались после того, как никому не известный адвокат Джером Дейли из штата Миннесота не смог платить ипотеку. Дело должно было закончиться обычным наказанием очередного «неудачника». Но мужчина оказался хорошо подкован в знании законов и построил защиту на постулате, что банк сделал деньги из ничего, тогда как с него требуют вполне конкретные ценности — выплатить деньги или отдать дом.

Суд затребовал бухгалтерскую документацию банка, и выяснилось, что действительно выданная в качестве кредита сумма была взята «с потолка». Она никак не отразилась на размере резервов банка, зато было записано, что капитал банка увеличился на сумму кредита плюс сумму предполагаемых процентов. То есть, спорные деньги пришли из никогда не существовавших до этого активов.

Присяжные решили дело в пользу адвоката, суд был вынужден снять все претензии банка и оставить мужчине ипотечный дом.

«Банки создают деньги из ничего, поскольку никаких благ в виде драгоценных металлов, имущественных комплексов, или других денег до выпуска кредитных средств в обращение у банков не существует», — было, в частности, записано в решении суда.

Разбирательство вызвало большой скандал в США, где действует прецедентное право. Но очень быстро решение по делу Дейли решили просто игнорировать и в дальнейшем исходить исключительно из пунктов кредитного договора.

В российской судебной практике подобных дел еще не было. Но кто поручится, что банки, когда переводят на счет гражданину некую сумму, не создают ее простой записью в памяти компьютера? С этой точки зрения, даже 2,8% от такого кредита, полученные от коллекторских агентств, весьма неплохая прибыль.

Доцент Финансовой академии при правительстве РФ Олег Комолов говорит, что банки компенсируют средства невозвратных кредитов сразу из нескольких источников:

— Правительство, Центробанк и банковская система вынуждены реагировать на общую ситуацию дел в экономике. Причем разные институты опираются на разные данные. По статистике, реальные доходы граждан вроде растут, но одновременно потребительский спрос падает. Само по себе это нонсенс. Скорее всего, мы видим статистические махинации. То есть в реальности доходы россиян падают, соответственно, падает и потребительский спрос, и снижаются доходы банковской системы.

Читайте также
Итог пенсионной реформы: Пожилых везде гонят вон Итог пенсионной реформы: Пожилых везде гонят вон Почему в Европе возрастные «профи» — ценные кадры, а в России — «отработанный материал»

Доходы банков — это производная от роста реального сектора экономики: от производства, от сельского хозяйства, от торговли. Финансовый сектор создан для обслуживания производства и товарооборота. В ситуации, когда у людей нет возможности даже брать кредиты в силу большой задолженности и тратить на потребление, через банки проходит меньше транзакций. Соответственно, у банков уменьшается прибыль от комиссионного сбора. Естественно, они начинают агрессивный маркетинг, навязывая кредиты всем подряд.

И такая ситуация не только у банков, но и микрофинансовых организаций, рынок которых я изучал. В условиях кризиса приток клиентов к ним увеличивается. Туда идут люди с низкими доходами, часто представители маргинальных слоев, которые иногда даже не интересуются процентной ставкой, под которую выдается заем. Просто возвращать кредиты люди не собираются. Да и взять у них нечего, потому что есть только единственное жилье, где только унитаз, старые обои и портрет президента на стене.

«СП»: — Как выпутываются финансовые организации?

—  Они просто устанавливают высокий процент, и надежные заемщики покрывают расходы от неблагонадежных. Тем более что проверять каждого человека очень дорого, особенно для микрофинансовых организаций.

В итоге кардинально отличается участь добропорядочных заемщиков и неблагонадежных. Последние в российских реалиях практически никак не страдают и ничем не рискуют. Они могут объявить о личном банкротстве, а взять с них нечего. Страдают как раз те, кто имеет какую-то недвижимость, машину, — с них банки дерут последние копейки.

По статистике за счет платежей и изъятия имущества у 15% более-менее состоятельных клиентов компенсируются потери от невозврата кредитов остальными 85%. Поэтому банки занимаются «ковровыми бомбардировками», зазывая брать кредиты абы кого, прекрасно зная, что за счет порядочных граждан они компенсируют все потери. Поэтому банкам и МФО проще отдать коллекторам сложные долги за 3% и стрясти все потери с 15% клиентов.

«СП»: — Ограничения Центробанка исправят эту ситуацию?

— Мера ЦБ выглядит здравой. Но в то же время, чем сильнее ограничивать кредит, тем труднее экономике выйти из кризиса. В капиталистической экономике кредит позволяет сбалансировать финансовые колебания и компенсировать падение спроса в краткосрочной перспективе. Хотя понятно, что повышенная закредитованность граждан даст негативный эффект в долгосрочной перспективе. Центробанк оказался, можно сказать, в безвыходной ситуации.

«СП»: — Банки при выдаче кредита отдают свои деньги и терпят убытки, или, наоборот, сразу получают прибыль? Может быть так, что банк создает деньги просто записью в бухгалтерской отчетности?

— В макроэкономике есть такое понятие, как эффект банковского мультипликатора. И во всех странах, где действует двухуровневая банковская система, то есть Центральный банк и коммерческие банки, денежную массу создает не только Центробанк. Он формирует денежную базу, которую запускает в экономику, а потом на основе этой базы вырастает денежная масса.

Коммерческие банки дают в кредит несколько раз одну и ту же сумму. Человек в одном банке взял кредит, купил на него автомобиль, а продавец автомобиля отнес деньги во второй банк. То есть одна и та же условная купюра в 1000 рублей находится одновременно в нескольких местах и везде числится по номиналу. То есть Центробанк выпустил одну купюру, но активом она числится у нескольких банков.

Коммерческие банки таким образом сами формируют денежную массу. И естественно, что они заинтересованы в постоянном денежном кругообороте. Чем более интенсивным он будет, тем большую денежную массу можно сформировать.

Центробанку очень сложно этому противиться. Если он при помощи увеличения норм резервирования или повышения процентной ставки будет сильно сдерживать этот процесс, то фактически затормозит экономику, снизит скорость товарооборота и уменьшит инвестиционную активность.

Банки наращивают капитал за счет оборота денег. И совершенно понятно, почему они так активно ищут своих клиентов. Пусть даже кредит не будет возвращен (он всё равно будет компенсирован за счет благонадежных заемщиков), главное — поддерживать скорость обращения денег.

«СП»: — Банки могут сумму выданного кредита и планируемые проценты по нему сразу записать себе в актив?

— На сумму выданного кредита и на сумму запланированных процентов по нему банк может выпустить собственные ценные бумаги и тут же продать их. И таким образом сразу вернуть себе все затраты.

Но не стоит забывать, что кризис 2008 года был вызван как раз этой схемой. Активы банков создавались на основе кредитных отношений с клиентами, конкретно на ипотечных долгах. Само собой, эта пирамида очень шаткая.

Действительно, активы могут иметь под собой очень сомнительную основу. И это относительно новый эффект в капиталистической экономике — так называемый системный финансовый риск. Это когда крупный банк не имеет возможности ответить по долгам, так как имеет рыхлую основу своих активов. В результате возникает целая череда банкротств. В США вмешалось государство и все банковские дыры заткнули за счет бюджетных средств.

Читайте также
Смешные гарантии: Новая пенсионная реформа правительства обречена на провал Смешные гарантии: Новая пенсионная реформа правительства обречена на провал В современной России рассчитывать на хорошую пенсию могут только чиновники

«СП»: — Возможно ли в современных российских реалиях сделать банковскую систему более справедливой?

— Банковская система не существует сама по себе, она — часть общей системы. Особенность российских банков в том, что их нельзя в полной мере считать инвесторами в отечественную экономику, как и должно быть по экономической теории. В рамках традиционного капитализма задача банков обеспечивать переток капиталов из одной отрасли в другую и тем самым стимулировать экономический рост.

Но российская экономика находится в системном кризисе. У нее почти нет точек роста. Они закончились в конце 2000-х. Деньги крутятся всего в нескольких отраслях, и банки не могут выполнять свою функцию. Просто нет потребности делать инвестиции в промышленность, сельское хозяйство, научные изыскания. Все инвестиции в эти сферы — это крошки с барского стола, то есть небольшие расходы государственного бюджета. Если со стороны инвесторов нет интереса к отраслям, значит, нет и потребности в посредниках финансовых операций, то есть в банках.

Так что надо начинать не с реформы банковской системы, а с изменений структуры российской экономики. Но это уже вопрос политики.


Новости экономики: Прожиточный минимум в России должен быть 35 тыс. рублей в месяц

Экономический кризис: Россияне начали отказываться от автомобилей

Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Последние новости
Цитаты
Владимир Рожанковский

Эксперт «Международного финансового центра», LIFA

Николай Платошкин

Заведующий кафедрой международных отношений и дипломатии Московского гуманитарного университета

Андрей Бунич

Президент Союза предпринимателей и арендаторов России

Комментарии
Новости партнеров
Фоторепортаж дня
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Новости НСН
Новости Финам
Рамблер/новости
Новости Жэньминь Жибао
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня