Россиянам, имеющим нищих родственников, перестанут выдавать кредиты

О том, что российское население погрязло в кредитах, выплатить которые далеко не всем под силу, широко известно. При этом задолженность россиян продолжает расти, а вместо ипотеки и автокредита многие наши сограждане все чаще берут потребительские кредиты.

Говорит это лишь об одном — зарплаты россиянам уже не хватает, чтобы покрыть текущие нужды. Пресс-служба Национального бюро кредитных историй на днях сообщила о росте размеров потребительских кредитов на 12,7%. Причем очень часто стали брать кредиты россияне предпенсионного и «раннего» пенсионного возраста — 60-летние.

Власть пытается ограничить возможность кредитования

Между тем, с 1 октября должны вступить в силу новые правила, ограничивающие банки в выдаче кредитов россиянам. Несмотря на то, что сейчас банки буквально забрасывают предложениями о кредитах всех подряд, правительству сложившаяся ситуация очень не нравится. Ведь масштабы закредитованности продолжают расти.

Теперь банки будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки на каждого клиента. Делается это вроде как с благими целями — чтобы облегчить кредитное бремя простых граждан. Но есть очень большой риск того, что получив отказ в банке, малообеспеченные россияне побегут в микрофинансовые организации, а то и к теневым ростовщикам, работающим в неправовом поле.

Причем пойдут в МФО самые обездоленные слои населения — те, у кого вообще нет никаких сбережений, нет знакомых и родственников, которые в состоянии занять несколько тысяч рублей до зарплаты. Как такие люди будут отдавать долги с грабительскими процентами? Ответ на этот вопрос известен заранее.

Сын за отца в ответе?

На этом фоне очень странно выглядит тестируемый сейчас целым рядом банков новый подход к проверке платежеспособности клиентов. Оценивать ее собираются, исходя не из кредитной истории или уровня дохода самого заемщика, а из кредитной истории ближайших родственников — супругов, родителей, детей. В бюро кредитных историй анализируют, как родственники платят кредит. И если в них сомневаются — заемщику будет отказано.

Прежде всего, банки хотят использовать этот метод для оценки платежеспособности новых заемщиков, у которых отсутствует собственная кредитная история. Так финансовые организации хотят обезопасить себя от риска дефолта заемщика. Что поделать, доходы населения неуклонно снижаются, денег на жизнь требуется все больше, а вот отдавать кредиты многие люди не то, чтобы не хотят, но просто не могут. Поэтому и заинтересовались новым подходом те банки, которые чаще всего выдают потребительские кредиты физическим лицам.

Интерес банкиров к новому подходу понятен — сейчас банки хотят как можно больше знать о заемщиках. Создаются базы данных, в которые вносятся сведения не только о самом заемщике, но и о ближайшем окружении, в первую очередь — о родственниках. И не имеет никакого значения, что в современном атомизированном обществе отношения между родителями и взрослыми детьми могут складываться по принципу «позвонили на Новый год», а бывшие мужья и жены, оставаясь по документам официальными супругами, давно могут не жить друг с другом и не иметь общего хозяйства. Банки в такие нюансы вдаваться вряд ли будут.

Будет много ошибок, но банки будут делать, что хотят

Юрист Альберт Халеян считает, что данное предложение сыграет скорее дурную службу банкам, даже если и будет принято.

«СП»: — Насколько законны подобные критерии оценки по платежеспособности и добросовестности родственников?

— Конечно, граждане не отвечают за своих совершеннолетних родственников, особенно если они не выступали в качестве созаемщиков или поручителей. Но банки могут самостоятельно оценивать платежеспособность клиентов, выдвигая индивидуальные условия для каждого потенциального заемщика. В том числе, они могут изучать и имущественное положение его родственников, пользуясь сведениями из открытых источников и теми данными, на обработку которых давали согласие их клиенты. Поэтому возможность такая у банков есть.

«СП»: — Чем вызвано подобное решение кредитных организаций? Насколько вероятно, что оно станет реальностью?

— Сейчас банки очень хотят обезопасить себя от неблагополучных заемщиков, «вечных должников». Их количество в нашей стране растет, поскольку уровень зарплат оставляет желать лучшего, цены растут, многие люди действительно теряют возможность погашать долги по своим кредитам. И некоторые банки уже запускают скоринг, пока еще в качестве тестовой модели. Но говорить о том, что данная мера будет применяться всеми банками, преждевременно. Например, не очень понятно, каким образом банки будут собирать сведения о гражданах. Будет очень много ошибок. Например, могут отказывать гражданам, оставшимся с фамилией бывшего супруга после развода. Чтобы узнать «всю подноготную», банкам придется обращаться за содействием в полицию, органы исполнительной власти, поскольку одними данными Бюро кредитных историй здесь не обойтись. Но органы власти не могут предоставлять информацию о гражданах третьим лицам без должных оснований, тем более — негосударственным структурам. Поэтому все сведения, которые банки будут собирать, окажутся весьма приблизительными. Вы представьте, какие затраты придется — и временные, и организационные, и финансовые — нести банками в данном случае.

«СП»: — Можно ли будет оспорить отказ в предоставлении кредита из-за родственников?

— К сожалению, в российском законодательстве не предусмотрена возможность оспаривать отказ в предоставлении кредита. В отличие от продавца, обязанного продать товар покупателю при отсутствии законодательных ограничений, банки не обязаны выдавать кредиты всем желающим. И Гражданский кодекс предусматривает, что кредитор имеет полное право отказаться от предоставления кредита полностью или частично, если располагает данными, говорящими о том, что предоставленная в долг сумма не будет возвращена в срок. Тем более, у банка всегда есть возможность сослаться на самые разные обстоятельства и не одобрять кредит. Хотя, я считаю, в каждом случае банки будут поступать индивидуально — никто не захочет отказываться от благополучного заемщика, если совершеннолетний ребенок последнего или бывший супруг имеют плохую кредитную историю.

Новости России: Зюганов прокомментировал сокращения в Приморском крае