Растущая бедность загоняет россиян в кредитную петлю

Долговая нагрузка россиян достигла максимума с 2012 года. Об этом со ссылкой на главу департамента финансовой стабильности Банка России Елизавету Данилову пишет РБК. Как отмечает издание, в стране кредиты сейчас выплачивают больше половины работающих — почти 40 млн человек.

По данным ЦБ, на 1 октября совокупная долговая нагрузка населения по всем видам кредитов достигла 10,6%, что является самым высоким уровень как минимум с июля 2012 года. При этом, общая финансовая нагрузка на граждан увеличивается с конца 2017 года. «Показатель приближается к уровню пика, который наблюдался в 2015 году», — цитирует РБК Данилову.

По ее словам, с начала года российские банки смягчали стандарты выдачи ссуд — ЦБ видит это в росте выдач клиентам с и без того высоким показателем долговой нагрузки. Отмечается резкий рост одобрения ссуд клиентам, у которых обязательства превышают 80% дохода — во втором квартале 2019 года доля таких выдач оказалась выше 11%.

Как следствие — ЦБ фиксирует рост числа просрочек по кредитам на ранних сроках. А уровень рисков по выдачам в первом квартале 2019 года несколько выше, чем в 2017 и 2018 годах.

По подсчетам ЦБ, основанным на данных бюро кредитных историй (БКИ), в настоящее время 39,5 млн человек (или больше половины работающих россиян) имеют кредиты. При этом, по данным на 1 сентября 2019 года, лишь 10,6% занятых людей в экономике взяли ипотечные кредиты. Необеспеченные ссуды имеют 26,5 млн заемщиков.

Представитель ЦБ также рассказала о том, что регулятор проводил анализ, чтобы выяснить, связан ли рост кредитования с выдачей новых кредитов тем, кто уже имеет долги. Выяснилось, что больше половины действующих должников не имели кредитов на 1 января 2015 года, 45% заемщиков не имели обязательств на начало 2017 года. «Говорить о том, что у нас есть проблема накопленной долговой нагрузки, что одни и те же люди берут кредиты, нельзя», — подчеркнула она.

Однако ЦБ видит опасность в растущем перекрестном кредитовании клиентов, что увеличивает риск, что «заемщик не погасил кредит и не может обслуживать другой кредит».

Чтобы охладить сегмент необеспеченного кредитования Банк России ужесточил требования к выдаче таких ссуд, — подчеркнула Данилова. В частности, с 1 октября кредитные организации и МФО (микрофинансовые организации) обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки клиентов: чем выше ПДН (предельная долговая нагрузка) заемщика, тем больше резервов по ссуде должен создать кредитор. Таким образом, кредитование слишком «закредитованных» граждан становится менее выгодным для банков и МФО.

Как показали расчеты Национального рейтингового агентства, в сентябре, за месяц до введения новых требований, российские банки продолжили активно выдавать новые ссуды. Доля кредитов населению в совокупном портфеле достигла максимума с начала года — 25,8%.

По мнению лидера петербургского отделения незарегистрированной партии «Другая Россия» Андрея Дмитриева, ничего удивительного в росте закредитованности населения нет.

— Доходы у людей падают шестой год подряд, а есть вещи, которые нельзя откладывать: медицинские проблемы, например. Ведь понятно, что здравоохранение у нас фактически уже всё платное. И даже чтобы вылечить зубы и вставить новые приходится существенно раскошеливаться. На зубах экономить не будешь.

При беременности опять же деньги на необходимые процедуры не жалеют: выйдет дороже себе и будущему ребенку.

Есть, конечно, прямо «дебильные» случаи, когда провинциальный гопник мнит себя столичным хипстером и покупает новейший «айпад», который он и за год не оплатит. Или пожилой ловелас решит закачать себе ботокс, думая показаться «вечно молодым, вечно пьяным» перед соответствующим контингентом. Но большинство влезает в кредитное рабство не от хорошей жизни. А как быть?

Вот мой товарищ работает в известном петербургском КБ в области военной промышленности. Оборонка у нас вроде как — элита, которую вроде как подняли при Путине. Только когда в это самое КБ приезжал несколько лет назад бывший в ту пору вице-премьером Дмитрий Рогозин, сотрудников принудительно отправили в отгул, чтобы те не рассказали начальству о реальном положении вещей.

Зарплата моего товарища -около 40 тысяч рублей. У него молодая семья, ребенок. Он не хочет брать кредиты. Думает: не пойти ли вагоны по ночам разгружать? Но что за технику он, спрашивается, после этого напроектирует?

«СП»: — Что же с этой ситуацией делать?

— Проблема имеет простое решение: нужно срочное увеличение реальных доходов населения, чтобы стимулировать потребительский спрос. За счет чего? Я бы этот процесс назвал «курсом трех «де»: деприватизация, деолиогархизация, дедолларизация.

Но сегодня власти выгодно держать население на коротком кредитном «поводке». Чтоб все были заняты выживанием, а о протестах и не помышляли.

— В 2019 году наблюдаются самые низкие темпы роста мировой экономики за последние 10 лет, — отмечает директор Института ЕАЭС Владимир Лепехин. — Все прогнозы зарубежных экспертов говорят, что ситуация в следующем году наверняка будет еще хуже. Банки теряют прибыль за счет резкого сокращения займов со стороны физических и юридических лиц. По этой причине на Западе начали снижать процентные ставки. Наблюдаются уже и «отрицательные» ставки.

«СП»: — А что в России?

— Аналогичные процессы происходят и у нас. Темпы роста экономики РФ за последний год сократились вдвое: с 2,3% до 1,1%. Юрлица сокращают объемы приобретаемых кредитов. Отсюда стремление банков поправить свои дела за счет снижения ставок по кредитам для физических лиц. А также- снижения требований к заемщикам.

У российских банков, по сути, нет иного выхода, кроме как попытаться заработать на разнице ставок по кредитам (в среднем — около 10%) и депозитам (в среднем 7%). В связи с этим сегодня почти каждый банк стремится к тому, чтобы число выдаваемых кредитов превышало число депозитов.

«СП»: — Озвученные в ЦБ цифры объема долга заемщиков в стране пугают?

— Объем долга заемщиков 10,6% - на самом деле небольшая сумма. Это тот уровень риска, на которые банки легко могут пойти в стремлении получить прибыль. Эта цифра — на уровне средней ставки по кредитам.

Главная проблема российской экономики сегодня — не закредитованность физлиц, активно приобретающих жилье, автомобили и турпутевки. А сокращение трансмиссии — т.е. движения денег из банков в реальную экономику.

За последний год на 26% вырос объем неплатежей предприятий друг другу. На 30 процентов — недостаток оборотных средств. При этом рост фискальной нагрузки на юрлица вырос на 40 процентов. А спрос на продукцию сократился на 10%.

То есть, по сути, МВФ последовательно уничтожает российскую экономику путем жестких требований к Центробанку России, направленных на стимулирование кредитования физлиц, покупающих, в основном, иностранные товары и услуги. При профиците денежных средств на счетах банков и сокращении денежной массы в реальной экономике.

— Закредитованность населения растет потому, что не растут доходы населения, — уверен политолог Иван Лизан. — Мало того — доходы сокращаются, однако растёт налоговая нагрузка. Потому что потребности населения меньше не становятся — многим уже некуда дальше «ужиматься». Единственный выход — брать кредит.

«СП»: — Насколько на ситуацию повлиял экономический кризис, падение цен на нефть, санкции?

— На ситуацию скорее повлияло невероятное желание Минфина наполнить всероссийскую «кубышку» — Фонд национального благосостояния —путём изъятия сверхнормативных доходов бюджета. Вместо того, чтобы деньги вкладывать в экономику и реализацию тех же нацпроектов, которые позволят улучшить жизнь населения, и создать новые рабочие места, деньги просто из экономики изымаются. Всё остальное в текущих реалиях — вторично.

«СП»: — В России — 54% работающего населения. Это много? Какова ситуация в других странах? Может, у нас еще не все так плохо?

— Для наших реалий — очень много. Мы не США, и не ЕС, где население привыкло жить в кредит. Для русского человека кредит — это аномалия, следствие безысходности.

«СП»: — С начала этого года российские банки смягчали стандарты выдачи ссуд. ЦБ видит это в росте выдач клиентам с высоким показателем долговой нагрузки. Почему? Каковы мотивы банков?

— Банки хотят зарабатывать. А регулятор явно упустил момент.

Впрочем, не ЦБ отвечает за экономику, его задача — реализация денежно-кредитной политики, ЦБ снижает учётную ставку, удешевляет кредит, который в ряде случаев является благом (например — удешевляет ипотеку).

«СП»: — Чем рост закредитованности может грозить населению и экономике страны в целом?

— Все эти долги гражданам рано или поздно придётся возвращать. Или проходить процедуру признания банкротом. И закредитованный, и банкрот «кладут зубы на полку». Много работают, но мало тратят. Это не способствуют поддержанию спроса на товары в стране.

«СП»: — По словам Даниловой, качество банковских портфелей регулятора «пока не тревожит». Почему не тревожит? Когда начнет? Готово ли государство как-то вмешиваться в это и есть ли у него возможности?

— Так мелкие банки с рынка убрали — остались только крупные. У них всё в порядке с ликвидностью, риск банкротства минимален. Именно поэтому государство пока спокойно.