Кредиты теперь будут давать только «белым людям»

Пока околоправительственные эксперты щедро раздают обещания о скором взрывном росте отечественной экономики и говорят, что еще немного, и жить станет лучше и веселее, кредитная долговая нагрузка россиян растет не по дням, а по часам.

Так, по подсчетам аналитиков Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) просроченные долги россиян за последние 10 лет выросли в 6 раз.

По состоянию на февраль 2020 года на каждого экономически активного жителя страны приходится в среднем около 18−20 тысяч рублей долгов, тогда как в начале 2010 года этот показатель составлял всего 3 тысячи рублей. При этом, констатировал в своем профиле Instagram экономист Владислав Жуковский, совокупные долги россиян перед кредитными организациями выросли в 1,6 раза (с 12 до 19 триллионов рублей, это фактически вся доходная часть федерального бюджета страны на 2020 год), а Федеральная служба судебных приставов (ФССП) ведёт уже более 10 миллионов исполнительных производств в отношении не платящих по кредитам заёмщиков на сумму 2,66 триллиона рублей. И дальше ситуация, предполагает эксперт, будет только ухудшаться.

При этом нельзя сказать, что власти не предпринимают никаких действий по ее изменению. Так, в понедельник, 17 февраля, в нижнюю палату Федерального собрания был внесен проект закона, согласно которому банки при выдаче кредитов смогут использовать данные ФНС о заемщиках. Предполагается, что, зная доходы заемщика, подтвержденные ФНС, кредитной организации будет легче собрать полную информацию о сумме выплат по кредитам и общем размере доходов клиента.

Как уточнил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, этот законопроект могут принять до конца весенней сессии. Эта мера, по его мнению, позволит эффективнее управлять рисками россиян, поскольку информация об их доходах будет точнее.

Потребителями, которые все еще получают зарплату «в конвертах», с большей долей вероятности будут отказывать в возможности получить кредит. «Или процентная ставка из-за рисков банка будет выше», — предположил Аксаков, добавив, что необходимость такой меры — в стимуляции граждан получать «белые зарплаты».

Сложно предположить, что Анатолий Аксаков, одновременно являющийся еще и председателем Совета Ассоциации банков России, не знает или не понимает очевидные вещи.

Во-первых, то, что в сложившейся экономической ситуации подавляющее большинство трудоспособных россиян получает сейчас именно «серые» зарплаты. И виноваты в этом не они, и даже не работодатель, выдающий своим работникам вознаграждение за труд именно в такой форме. Первопричиной здесь является крайне тяжелое налоговое бремя, возложенное государством на плечи, прежде всего, малого и среднего бизнеса. Именно поэтому, стремясь заработать хоть что-нибудь, предприниматели всех уровней вынуждены выкручиваться из ситуации всеми правдами и неправдами.

Предполагать, что в таком случае они моментально удовлетворят требования работников и начнут им платить зарплаты по-белому, по меньшей мере наивно. Равно как и думать, что работники в поисках полностью легального заработка после вступления в силу данного законопроекта всем скопом бросятся искать соответствующие рабочие места. Просто потому, что таковых мало.

Во-вторых, чиновник, занимающий такие посты, просто не может не понимать, что принятие законопроекта фактически лишает отечественных банкиров заметной доли прибыли.

Впрочем, председатель Национального союза защиты прав потребителей Павел Шапкин так не считает, параллельно все же соглашаясь с тем, что новая законодательная норма ситуацию с закредитованностью россиян не улучшит. Наоборот, только усугубит положение дел и приведет в конечном итоге к еще более печальным результатам. Это решение, уверен он, можно считать правильным только в том случае, если бы где-то «наверху» было принято решение просто покончить со всей экономикой в стране, доведя ее до полного хаоса.

- Подавляющее большинство всех малых предприятий страны, фактически более 90%, имеют штат, не превышающий одного-двух сотрудников. Выдавая им зарплату в конвертах, работодатели экономят на подоходном налоге и отчислениях в социальные страховые фонды. Если бы наша экономика не находилась в состоянии глубочайшего кризиса, прежде всего — морального, вероятно, перспектива снижения возможности получать кредиты с «серой зарплатой» и сработала бы, но при нынешних раскладах подобная попытка вывести ситуацию в «белый» сектор выглядит как минимум комично. Особенно если учесть, что в России сейчас абсурдно низкий объем денежной массы — менее 10% ВВП. Тогда как в том же Китае, на минуточку, этот показатель составляет более 200% ВВП.

«СП»: — Так кого же тогда собираются стимулировать наши депутаты через подобный закон?

— Банки. Это будет стимулировать кредитные организации переходить к другим, более рисковым кредитным продуктам. Например, к так называемым «доверительным» кредитам, которые не требуют обеспечения, но выдаются по куда более высоким годовым процентным ставкам. Примерно на 5−10% выше ныне действующих в классических кредитах.

«СП»: — Но это же однозначно вызовет увеличение долговой нагрузки.

— Да, безусловно. И с точки зрения платежеспособного спроса ситуация намного ухудшится. Потому что у россиян отбирают возможность перекредитоваться или занять денег, если они плохо отчитываются по своим доходам.

«СП»: — Почему же они плохо отчитываются? Не говорилось ли в последнее время буквально из каждого утюга о том, что наш нынешний премьер-министр Михаил Мишустин выстроил едва ли не самую совершенную в мире налоговую систему? Казалось бы, отчитываться при наличии такого механизма не составляет труда?

— Процедура подтверждения доходов в России на самом деле очень мутная. Справки 2НДФЛ, еще куча дополнительных форм. А если сейчас введут еще какие-нибудь дополнительные требования к отчетным документам… Может быть, заставят предоставлять справки о своевременной уплате обязательных платежей? Чтобы поинтересоваться — а точно ли у вас, гражданин, полностью белая зарплата, раз вы вовремя такой-то налог не заплатили? Тогда с подтверждением доходов предпочтут вообще не связываться.

«СП»: — Даже банки предпочтут не связываться?

— Конечно. Поскольку слишком затратно будет, образно выражаясь, бегать по налоговым инспекциям с кипой документов ради того, чтобы какой-то гражданин получил кредит непонятно на какие цели. В итоге, как я уже говорил, удельный вес банковских кредитных продуктов, требующих подтверждения доходов, в пакете предложений будет стремиться к нулю. Им на смену придут более простые по условиям, но более дорогие по стоимости займы. И тогда для россиян практически не будет разницы, куда обращаться для того, чтобы свести концы с концами — в банки или в микрофинансовые организации. По всему выходит, что этот новый закон принимается как раз в интересах последних, ведь наши монетарные власти их очень любят.

«СП»: — А как же все призывы последнего времени об ужесточении контроля за работой микрофинансовых организаций, которые за счет гигантских грабительских процентов просто обирают народ? Это что, чистой воды популизм и не более того?

— А где вы видите работу в этом направлении? Если бы у нас в России хотели бы их извести под корень, то сделать это быстро не составило бы никакого труда. Достаточно просто отменить закон об МФО или внести туда дополнительные требования. Как говорится, было бы желание. Так что все телодвижения на ниве «ужесточения контроля» за такими микрокредитными конторами — не более чем перераспределение рынка в пользу одних подобных организаций в ущерб других. Чисто лоббистская вещь. А сама идея ростовщичества нашими монетарными властями ни в коем случае не оспаривается. Это в России, увы, вообще краеугольный камень государственной политики, ведь даже бюджетные средства выделяются в качестве процентной ссуды.

---

Новости экономики: Зюганов дал полезный совет правительству Мишустина

Проблемы экономики: Эксперименты Мишустина: Деньгам приказано раскрыть свою историю