Коллектору запретят пользоваться утюгом и паяльником

Российские коллекторы наконец преодолели все свои разногласия и создали совместный законопроект о регулировании деятельности по взысканию проблемной задолженности. Со вторника стартовало публичное обсуждение этого документа, как объявили на пресс-конференции представители его разработчиков — Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса и банковских ассоциаций АРБ и Ассоциации «Россия». Они уже договорились о встречах в профильных ведомствах правительства для обсуждения проекта этого закона и надеются на поддержку Минэкономразвития, которое «курирует» законопроект во власти.

Между тем, рынок коллекторских услуг, в который входит сбор проблемных долгов банков, сотовых операторов, коммунальных и прочих служб, существует в России уже шесть лет. Размер этого рынка сейчас оценивается специалистами в 135 млрд рублей. Но весь этот огромный рынок практически не легитимный, сегодня он регулируется лишь «общими» законами: Гражданским кодексом, законом о персональных данных, о кредитных историях, и еще рядом нормативных актов. А сами методы работы коллекторов зачастую не укладываются ни в какие законы.

Закон отполируют в Госдуме

Здесь возникает два основных вопроса. Первый — что даст новый законопроект гражданам — заемщикам, которые попали в трудную ситуацию. Об этом «СП» рассказал председатель банковского подкомитета комитета по финансовому рынку Госдумы Павел Медведев.

— С этим законопроектом я знаком, и даже принимал участие в его разработке. Правда, руками своего ученика, который потом стал ответственным за подготовку этого законопроекта, потому что начал работать в Минэкономразвития. К сожалению, в какой-то момент работа над законопроектом затормозилась и сейчас представители ассоциаций банкиров и коллекторов пытаются столкнуть его с места. Дело в том, что этот законопроект является «собственностью» правительства, и именно оно должно вносить его в Госдуму.

«СП»: — В чем смысл закона для граждан — заемщиков?

— Смысл этого законопроекта в том, чтобы отрегулировать деятельность не только коллекторов, но и самих банков по сбору просроченной задолженности по кредитам. Есть две основные проблемы, связанные с методами сбора долгов, с которыми граждане приходят ко мне в депутатскую приемную. Первая — то, что их беспокоят звонками в неурочное время. Звонят день и ночь, действуя по принципу психической атаки, и даже ставят звонки на автомат, который достает должников с интервалом в пару часов. Вторая проблема — требуют вернуть долг у недолжного лица — у родственников должника, его близких людей, и даже обращаются к работодателю заемщика.

«СП»: — И новый закон решает эти проблемы?

— Да, обе они четко прописаны в законопроекте. Хотя вторая проблема в принципе решается требованиями Гражданского кодекса, но его правоприменительная практика очень плохая, поэтому пришлось продублировать ее в законе о коллекторской деятельности. Получается такое вот «регулирование по мелочам», которое объясняет коллекторам что можно, а что нельзя, а гражданам — как реагировать в случае нарушения правил. Правда, в этом смысле закон пока недостаточно «отполирован», но сейчас его нужно срочно внести в Госдуму, а там во втором чтении мы его доведем до ума.

«СП»: — В законопроекте прописаны правила поведения коллектора при работе с должниками?

— Текст документа гласит, что коллекторы не смогут звонить должникам в период с 23 вечера до 8 утра. Они не будут иметь права переодеваться в кого бы то ни было и представляться кем бы то ни было, кроме сотрудника коллекторской компании, чтобы заставить должника платить. Коллекторы не смогут нецензурно выражаться и угрожать жизни и здоровью неплательщика, а также причинять вред его здоровью, репутации и имуществу. Коллекторская компания не сможет нанять на работу граждан с судимостью за умышленное преступление, а также людей, состоящих на учете по психическим заболеваниям, алкоголизму или наркомании. Конечно, в том тексте, который сейчас есть, не все прописано так подробно, как мне бы этого хотелось, но все это можно сделать во втором чтении.

«СП»: — Говорят, это уже пятый по счету законопроект о коллекторах. Насколько реально, что он пройдет, если четыре предыдущих затерялись в коридорах власти?

— Поэтому поводу могу сказать только, что я очень огорчен тем, что Минэкономразвития до сих пор не выносит законопроект о коллекторах на рассмотрение правительства. Потому что даже недоработанный законопроект — это база, на которой можно строить нормальное законодательство о регулировании деятельности по взысканию проблемной задолженности. А если такой базы нет, то нет никакой возможности для концентрации усилий, и мы так и будем продолжать мечтать о новом законе.

Кредиты могут подешеветь

Второй вопрос — чем поможет законопроект о коллекторах банкам. Может быть, с его помощью они смогут избавиться от плохих кредитов и, наконец, снова заняться кредитованием? На этот вопрос «СП» ответил вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов.

— С точки зрения банков, закон о коллекторской деятельности должен был быть принят еще лет пять назад, когда начинался бурный рост потребительского кредитования. По нашим оценкам, до 90% деятельности коллекторов связано с возвратом долгов, выданных физлицам. Это один из законов, который должен входить в пакет, обеспечивающий нормальное потребительское кредитование. Но до сих пор этого не сделано, и сейчас существует около двадцати нерешенных вопросов, которые усложняют жизнь и банкам и заемщикам.

«СП»: — Приведите пример такого нерешенного вопроса?

— Во-первых, это вопрос репутации банка. Сегодня коллектор является жупелом, он противопоставляется обществу и гражданам, и тень такого отношения падает на банк. Сейчас эта проблема обострилась в связи с кризисом и ростом просроченных кредитов. Причина в том, что взаимоотношения между банками и физлицами в области кредитования абсолютно не урегулированы. Например, на развитых западных рынках эти взаимоотношения расписаны на тысячах листах законодательных текстов. А у нас Роспотребнадзор в последнее время ставит под вопрос легитимность самого существования коллекторских агентств. В такой ситуации не могут нормально работать и банки, которым нужно избавляться от своих плохих кредитов.

«СП»: — Путем продажи их коллекторским агенствам?

— По разным оценкам, до 20% активов банков — это проблемные и просроченные долги, в том числе, по кредитным портфелям физлицам, по некотором продуктам плохие долги достигают 30%. Понятно, что все это отягощает банковские балансы и затрудняет выдачу новых кредитов, поскольку неработающие активы сокращают разрешенное отношение кредитов к капиталу и заставляют банки создавать под них резервы. То есть, деньги лежат мертвым грузом, вместо того, чтобы работать. Наша Ассоциация вместе с Международной финансовой корпорацией еще с декабря начала осуществлять большую программу для региональных банков по освобождению от проблемных долгов, и заключила соглашение с одним из крупнейших европейских коллекторских агентств ЕОS. Но оказалось, что его деятельность в России под вопросом из-за отсутствия законодательства.

«СП»: — А как работают компании, подобные ЕОS?

— Они выводят проблемные долги с банковских балансов и напрямую продают их инвесторам, либо на основании этих долгов выпускаются долговые ценные бумаги. Это позволяет очистить банковские балансы, освободить деньги банков, лежащие в резервах, и они могут снова заниматься кредитованием. Коллекторы также позволяют снизить расходы на взыскание долгов через суд и снизить поправки на риск невозврата, закладывающиеся в ставку по кредитам.

«СП»: — Значит, это позволит сделать кредитные ставки ниже?

— Коллекторы, как правило, решают дело до суда, но даже на стадии судебного процесса они позволяют его ускорить, и избавить банки от потерь за счет растянутого во времени процесса взыскания долгов — порой до полутора года. Это косвенно влияет на процентные ставки по кредитам для заемщиков, потому что банк понимает, что даже в случае его неплатежеспособности он сможет достаточно быстро получить возмещение от коллектора. И отражает этот позитив в своих кредитных ставках.

Все это вместе, конечно, позволит запустить процесс кредитования физлиц и предприятий, о котором так мечтает правительство, и без которого не может быть устойчивого экономического роста.