Экономика / Бизнес в России
30 ноября 2020 16:57

Банки на четверть снизили выдачу потребительских кредитов

А крупный капитал может по дешевке скупать средний и малый бизнесы, также теряющие доступ к кредитным линиям

1682
Банки на четверть снизили выдачу потребительских кредитов
Фото: Петр Ковалев/ТАСС
Материал комментируют:

Деньги к деньгам. В кризис эта формула перетекает из расплывчатых рамок житейской философии в строгий и действенный формат. Если вы финансово состоятельный клиент, то вам с готовностью дадут большой кредит, да еще и по сниженной ставке. Крупному бизнесу в этой ситуации легче выкупить по дешевке бизнес у конкурентов, для которых банк закрыл кредитную линию, как не вполне надежным заемщикам. В этом нет, как говорится, ничего личного, никаких черных схем на салфетке во время совместного ужина предпринимателя с банкиром. Просто так устроена система.

Более чем на четверть снизились выдачи потребительских кредитов в России с начала года по сравнению с аналогичным периодом 2019 года. Таковы итоги усиления консервативного подхода в розничном кредитовании. Проще говоря, банки стали жестче подходить к оценке платежеспособности клиентов. И определяющим критерием при принятии решения о выдаче кредита и его параметрах для банков стало значение персонального кредитного рейтинга (ПКР) заемщика, отметили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

«Поэтому в этом году потребительские кредиты выдавались только тем гражданам, чей уровень долговой нагрузки и значение ПКР находились на высоком уровне. Таким заемщикам банки чаще всего выдают займы на более значительные суммы», — пояснил генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

В результате средний размер выданного потребительского кредита в России в октябре составил 232,2 тысячи рублей, увеличившись на 30,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (в октябре 2019 года — 178,4 тыс. руб.).

Локация получателей самых больших кредитов вполне предсказуема. По данным 4 000 кредиторов, передающих сведения в НБКИ, в региональном разрезе самый большой средний размер выданного в октябре потребкредита был отмечен в Москве (513,7 тысячи рублей), Ямало-Ненецком АО (393,8 тысячи), Ханты-Мансийском АО — Югре (364,9 тысячи), Московской области (360,3 тысячи) и Санкт-Петербурге (352 тысячи рублей).

Читайте также
На что вырастут цены к Новому году быстрее всего На что вырастут цены к Новому году быстрее всего Масло, сахар, импорт — эксперты рассказали, какие товары оказались в группе риска

А самую серьезную динамику роста среднего размера выданных потребкредитов (среди 30 субъектов РФ — лидеров по объемам потребкредитования) по сравнению с октябрем прошлого года продемонстрировали Приморский край (+42%), Омская область (+40,7%), Татарстан (+38,1%), Кемеровская область (+37,9%), а также Красноярский край (+37,8%).

Это все хорошая статистика, поскольку в определенной степени отмечает рождение новых или оживление старых точек потребительского роста. Если, конечно, не думать о тех, кому банки отказали в кредитовании, и они либо обанкротились окончательно, либо продлили эту агонию, обратившись за микрозаймом под чудовищные проценты.

Кстати, не только микрофинансовые кредитные организации, но и вполне классические банки до сих пор практикуют повышение ставок ненадежным заемщикам. То есть, клиенту, находящемуся и без того в сложном положении, когда очевидно, что возвращать кредит он будет явно с большим трудом, еще сильнее усложняют эту задачу, повышая ставку. Банк же рискует. Хотя, по всей логике риски и банка и заемщика увеличиваются пропорционально поднятым процентам…

Но такова реальность, таковы правила. Кризис прежде всего бьет по малообеспеченным. А для крупного капитала — это период новых возможностей, поясняет главный аналитик банка «Солидарность» Александр Абрамов:

— В кризис падают доходы населения, но они падают, так скажем, неровным слоем. Часть населения, которая имеет высокие доходы в принципе, она сохраняет их в определенной степени и в кризис. И когда банки ужесточили свою политику, то стали меньше выдавать кредитов людям с низкими доходами, поскольку нет уверенности в том, что они смогут вернуть эти деньги. При этом банки сохранили выдачи кредитов, условно говоря, состоятельным людям.

И это привело к тому, что доля таких клиентов в секторе потребительского кредитования увеличилась — за счет того, что банки стали меньше выдавать кредиты менее обеспеченным людям. И поэтому мы наблюдаем такую картину, что средний размер кредита стал больше, хотя количество выдач кредитов уменьшились. Просто это изменение структуры, банки подстраховываются и вот таким образом они ужесточили, скажем так, свои кредитные внутренние нормативы.

Но это не означает, что ситуация не сможет измениться в дальнейшем. Конечно же, по мере восстановления доходов населения, по мере возобновления экономического роста, финансово-кредитный сегмент, я думаю, будет тоже восстановлен. И мы, полагаю, еще увидим, что средний размер кредита уменьшается, несмотря на общий рост кредитования. То есть, произойдет обратная реструктуризация.

«СП»: — Малый и средний бизнес испытывают такие же сложности?

— Хорошо известно, что в кризис крупнейшие заемщики, сохраняя свои активы, сохраняют и доступ к финансовым ресурсам. Это и бизнеса касается, и, естественно, физических лиц. При этом средний и малый бизнес более тяжело переносят кризис, теряют доступ к кредитным линиям. Там, я думаю такой же процесс.

«СП»: — Но тут очевидно, что состоятельные заемщики не просто сохранили свои капиталы, они явно активизировались, как заемщики. Чем это вызвано?

— Это можно объяснить тем, что сейчас процентные ставки по кредитам значительно ниже, чем они были в начале года. Конечно, с другой стороны — выросли риски последствий пандемии, кризиса. Но у более надежных заемщиков эти риски не велики, поэтому они активизировались, поскольку видят, что можно получить более дешевый кредит. А менее надежные заемщики просто не могут себе этого позволить, поскольку банки им не доверяют и кредиты не выдают, либо значительно повышают ставку.

«СП»: — И получается, что для тех, кто и до кризиса имел немалые возможности — в кризис для них окно возможностей распахнулось еще шире…

— Совершенно верно. Кризис прежде всего бьет по малообеспеченным. А для крупного капитала — этого период новых возможностей, когда он может продолжать развиваться за счет недорогих кредитов и даже может по дешевке скупать конкурирующий бизнес, владельцы которого не попали в разряд надежных заемщиков и им было отказано в кредите.

Читайте также
Белорусские тяжеловесы пытаются потеснить американцев из РФ Белорусские тяжеловесы пытаются потеснить американцев из РФ «БелАз» хочет быть в России больше

«СП»: — Многие брали кредиты еще до кризиса…

— Если по стране в целом, то задолженность растет. Она растет темпами чуть выше 10%, при этом основной рост дает ипотека. Ну и потребительские кредиты растут, но сейчас чуть медленнее. И если сравнить с доходами населения, то, конечно же, доходы населения за это время упали. Скорее всего, после выхода из кризиса у нас будут более низкие ставки и даже несколько более высокий уровень долга закредитованных заемщиков, но он будет не страшен, поскольку стоимость обслуживания кредитов снизится и в результате финансовое положение останется приемлемым.

«СП»: — А просроченная задолженность не будет критичной?

— Тут надо уточнить: мы пока говорим в целом — о долговой нагрузке, с которой заемщики смогут справиться в силу того, что процентные ставки все-таки низкие. Да, процентные ставки снизились не сразу, но со временем это все-таки происходило. А какова будет степень просроченной задолженности, для скольких заемщиков потребуется реструктуризация или даже банкротство — вот это пока под вопросом, поскольку мы не знаем, как долго продлится экономический кризис.

Вот сейчас поднимается вторая очень мощная волна коронавируса. А какие будут ограничительные меры? Какая в связи с этим будет ситуация в мировой экономике, в финансовой системе? Но если сравнивать с другими странами, то у нас, в общем-то, долг населения небольшой по сравнению с ВВП. По сравнению с доходами он побольше. Но, тем не менее, это все-таки не критично — по сравнению с масштабами государственных резервов, а также с запасом прочности банков. То есть, какие-то проблемы могут быть, но вряд ли они будут больше чем потенциальные возможности их решения.

Последние новости
Цитаты
Владислав Жуковский

Экономический эксперт, аналитик

Игорь Юшков

Ведущий эксперт Фонда национальной энергетической безопасности

Геннадий Зюганов

Председатель ЦК КПРФ

Комментарии
Фоторепортаж дня
Новости Жэньминь Жибао
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня