Кредиты будут дорожать, а получить их будет сложнее

Привычка «жить в кредит» станет обходиться еще дороже для личного бюджета россиян. Это относится и к потребительскому, и к ипотечному кредитованию.

Российские банки уже резко сократили выдачу потребительских кредитов. В апреле этот показатель уменьшился на 11,5% по сравнению с предыдущим месяцем — до 1,22 миллиона ссуд, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).

Хотя при этом рекордный рост кредитования все равно еще сохраняется — в апреле выдано на 84,6% потребительских ссуд больше по сравнению с аналогичным периодом 2020 года (в апреле 2020 года — 0,66 млн. ед.).

За этими цифрами скрыты маленькие человеческие трагедии — банки стали чаще отказывать менее надежным заемщикам, продолжая увеличивать объемы кредитов «качественным» заемщикам.

«В целом, тенденция сохранения банками консервативного подхода в розничном кредитовании остается неизменной. Определяющим критерием для кредиторов при принятии решения о выдаче потребкредитов и их параметрах по-прежнему является значение персонального кредитного рейтинга (ПКР), — поясняет генеральный директор НБКИ Александр Викулин. — Количество выдаваемых кредитов остается примерно на одном уровне, однако банки с каждым месяцем делегируют гражданам с приемлемым значением ПКР все более значительные суммы потребкредитов. Это позволяет кредиторам наращивать свои портфели за счет займов, предоставленных заемщикам хорошего кредитного качества».

А куда пошли те граждане, которых банки забраковали и дали им от ворот поворот? Все туда же — в микрофинансовые организации, которые в апреле выдали микрозаймов или займов «до зарплаты» (до 30 тыс. рублей) 2,15 млн. единиц.

То есть, дела у МФО снова пошли на лад, и, судя по ужесточению требований к заемщикам в банковском секторе, будут только улучшаться.

«Сегмент микрозаймов полностью восстановился после сокращения выдачи весной 2020 года, связанного с „карантинными“ мероприятиями, — считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. — Стоит отметить, что после падения в апреле прошлого года средний чек займа „до зарплаты“ также не только вернулся к прежним уровням, но и превысил их. При этом в первые три месяца 2021 года данный показатель стабилизировался, и держится на уровне 8,4 тысяч рублей».

Напомним, в марте 2020 года средний размер микрозайма составлял 8,06 тыс. рублей. Понятно, что такое увеличение «смешных до слез» микрозаймов, позволяющих многим просто дожить до зарплаты — зачастую на самых кабальных условиях, вызвано не подросшими аппетитами россиян, а ростом цен при продолжающемся падении доходов.

В этой ситуации Банк России уже высказывает опасения по поводу растущей и трудноподъемной закредитованности россиян. «В этом году мы видим достаточно быстрый рост долговой нагрузки физических лиц, кое-где можно даже говорить о «пузырях», — заявила первый зампред ЦБ РФ Ксения Юдаева, выступая на заседании рабочей группы комитета по финансовому рынку в Госдуме.

В марте Банк России сообщил, что долговая нагрузка россиян (соотношение всех платежей по кредитам к общим доходам населения) к началу текущего года выросла до рекордных 11,7%. Тогда глава департамента финансовой стабильности ЦБ РФ Елизавета Данилова отметила, рост долговой нагрузки в 2020 году был связан в первую очередь с пандемией и с сокращением доходов граждан.

А в апреле, за неделю до старта марафона майских праздников, Банк России поднял ключевую ставку до 5% годовых. Это, естественно, повлекло за собой увлечение процентов при выдаче банковских кредитов, что, конечно же, не улучшит ситуацию на потребительском рынке кредитования.

И на днях продолжил «закручивать гайки», объявив об ужесточении регулирования выдачи ипотеки с низким первым взносом (то есть ниже 20% стоимости жилья).

«Совет директоров Банка России принял решение повысить надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, предоставленным с 1 августа 2021 года. Для ограничения рисков ипотечного кредитования, связанных с низким первоначальным взносом, совет директоров Банка России принял решение повысить надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с соотношением „кредит/залог“ от 80 до 85%», — отмечается в сообщении ЦБ РФ.

Это также повлечет за собой рост процентной̆ ставки — уже на выдачу ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом. То есть, будут значительно сужены возможности тех россиян, которые, мягко говоря, не обладают свободными деньгами, а, как водится, наскребают на первый взнос по ипотеке по всем «сусекам».

Кто-то с шапкой по родне и знакомым ходит, а кто-то входит в кредитное пике, используя для ипотечного старта потребительский заем, хотя теперь и здесь уже «резьба трещит».

— Центральный банк вынужден принимать меры, немного «подкручивать» систему, — считает главный аналитик банка «Солидарность» Александр Абрамов:

— Когда пандемийные явления пошли на спад, начиная с 2021-го года, темпы кредитования, в том числе розничного, в России оказались рекордными. И когда мы сравниваем этот показатель за март, то надо иметь ввиду, что он даже выше в значении, чем за декабрь предыдущего года.

Дело в том, что у нас в декабре традиционно пик кредитования. И если мы сравним его со значением с 2019 года (с 2020 годом — будет не совсем корректно, поскольку тогда уже начинались все эти пандемические явления), то мы увидим, что он выше на 50%-60%.

То есть, это был очень сильный разогрев рынка. А в марте Центральный банк впервые за несколько лет начал повышать процентную ставку. Банки не сразу реагируют на такие повышения, а спустя несколько недель, даже иногда через месяц и больше.

А заемщики, рассматривающие вопрос о займе, поняли, что в скором времени кредиты станут менее выгодными, и поспешили за кредитами руководствуясь этими соображениями. Поэтому мы увидели в марте мощный всплеск кредитования.

В апреле его уровень чуть снизился, но все равно остался очень высоким по сравнению предыдущими годами. А дальше, по мере того, как Центральный банк вновь поднял ставку, и, к тому же, еще более значительно — на 0,5%, естественно ожидать, что следом и банки начнут повышать свои ставки по кредитам. А поскольку спрос остается высоким, люди спешат взять кредит, пока он не стал менее доступным.

Когда этот спрос сойдет на нет, мы, скорее всего, увидим объем кредитования к более типичным значениям прошлых лет. Даже если динамика выдачи кредитов сократится на 20%-25% к значениям марта, это все равно будет более заметно, чем, скажем в 2019 году, когда еще не было пандемии, поэтому я бы здесь не стал делать очень драматичных выводов. А то, что люди получили сигнал — если Центральный банк начал повышать ставку, то надо поспешить с получением кредита — это несомненно. Вот это на мой взгляд, главная причина.

«СП»: — Цены растут буквально на все, а доходы падают — не лучший период для повышения ставок по кредитам…

— В любом случае, мы должны помнить про обе стороны этого процесса. Если у нас снижались ставки по кредитам, то по вкладам они опустились до минимальных значений — до 3%-4%. При инфляции почти в 6%, да еще когда и ввели налог на вклады, люди стали массово забирать деньги из банков, вкладывать их в недвижимость, вкладывать их в фондовый рынок. И понятно, что масштаб этих явлений достиг таких величин, что Центральный банк вынужден принимать меры, немного «подкручивать» систему.

Да, кредитование немного сбавит обороты, но, по крайней мере, прекратится такой мощный отток по вкладам из банков. То есть, не может быть такой системы, что кредиты идут по нулевой ставке, и при этом еще и вкладчики были довольны. Они же тогда получают почти отрицательную ставку. А в условиях нашей инфляции это означает, что из банков вообще все заберут. Поэтому, на мой взгляд, здесь позиция нашего регулятора объяснима.