Россию накрыла эпидемия личных финансов

Время от времени люди начинают что-то запасать. Иногда лихорадочно: гречку, спички и туалетную бумагу; а иногда продуманно: недвижимость, автомобиль или крупногабаритную технику для дома. В начале пандемии наблюдалось первое. Сейчас, хотя Covid-19−20−21 еще не кончился — мы видимо к нему притерпелись. Некоторые, те, кто может это себе позволить, задумываются о втором — долгосрочном накоплении денег что называется на черный день.

Есть и те, кто копит просто «из любви к искусству». Они не ставят перед собой конкретных целей, типа квартиры-машины-отпуска, хотя возможно, в глубине души и имеют в виду что-то приобрести. Но 23% из числа опрошенных откладывают деньги просто, чтобы иметь некую «подушку безопасности». Таковы результаты исследования инвестиционной компании Anderida Financial Group. Об этом сообщает МИА «Россия сегодня».

Раньше тех, что изо всех сил экономил, было меньше, около 20%. В прошлом году народ еще не спохватился, многие спокойно тратили. Теперь — сокращают расходы, дабы восстановить приятную тяжесть в кубышках. Особенно актуально это для тех, на ком висят кредиты — чревато, вдруг уволят. Как тогда оплачивать набежавшие проценты?

Эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский напоминает, что каждый шестой экономически активный гражданин кредитуется в микро финансовых организациях:

— Показатель долговой нагрузки у трети банковских заемщиков выше 80%. Роста уровня жизни людей пока что не предвидится — из-за инфляции.

В прошлом году население фактически было занято выживанием — весной, и решением финансовых вопросов — летом и осенью, чтобы как-то справиться с весенними расходами в локдаун. Сберегательная модель накопления для россиян, в целом, логична. Но она не всегда оправдана: все сбережения, которые сейчас хранятся у людей, обесценились уже в этом году как минимум на 10% и еще на столько же обесценятся в следующем. Инфляционная спираль пока что исчезать не планирует — слишком большие провалы в поставках и производстве по всему миру.

Восстановление числа граждан, занятых накоплением на крупные покупки, — это признак того, что у части россиян в определенной степени отпал вопрос именно выживания. То есть, получилось немного приподнять голову и подумать о будущем, пусть и далеко не у такого количества народа, как хотелось бы. Другой вопрос, что если сравнивать расходы людей с ростом их медианных зарплат, то расходы с сентября по октябрь выросли на 20%, а зарплаты — только на 7%. Без роста реальных доходов населения и стабилизации мировой инфляции прогресс невозможен. Даже у имеющих возможность откладывать…

Вообще эти показатели меняются месяц от месяца и год от года. Запомнился 2015 год, когда из-за падения доходов россияне тоже начали экономить. Стали, помниться, меньше тратить и чаще покупать валюту. Тогда, помнится, заговорили, что бедные беднеют, а богатые богатеют.

Руководитель юридической коллегии «Белая сова» Денис Хузиахметов напоминает, что доступ граждан к кредитам вызвал естественную потребность в получении «легких» денег, для удовлетворения ежеминутных потребностей:

— Вспомним поговорку: «Берем чужие, отдаем свои». Кредит не может быть дешевым. Копят те, кто имеет возможность что-либо откладывать. Пандемия коронавирусной инфекции также сыграла свою роль — 2020 год ознаменовался большим количеством отказов в выдаче кредитов. Банки не хотели рисковать, выдавая кредиты, которые могли стать невозвратными. Многие заемщики в этот период лишались работы, становились банкротами…

В эти осенние дни примерно 18% опрошенных откладывают деньги на приобретение недвижимости. Таких за последний год стало больше на 3%. Пандемия заставила многих пересмотреть свое отношение к загородной недвижимости. Кто не успел купить дачу, готовятся это сделать, чтобы сбежать туда от грядущей «чумы».

Социолог Сергей Таланов считает, что из-за кризисных процессов в мировой экономике, введения санкций со стороны ряда стран в отношении России и ряда других причин в последние годы падает уровень и качество жизни населения:

— С точки зрения социологии, чем выше доходы, тем выше расходы на более качественное питание, досуг, одежду и т. д. Например, у слаборесурсных групп более 50% расходов уходит на еду. Поэтому при низких доходах, люди переходят на так называемый ресурсный режим или режим экономии. В условиях высокой вероятности девальвации валюты и высокой инфляции большинство ищут способы сохранить то, что есть. Все понимают, что инфляция съедает все личные резервы домохозяйств. В этих условиях необходимо повысить уровень качества жизни населения: уменьшить инфляцию, повысить зарплаты и производительность труда. Возможно, для слаборесурсных групп ввести продуктовые карточки и безусловный базовый доход…

Да, вряд ли эти слаборесурсные граждане откладывают на покупку автомобиля. Как бы то ни было, таких 14% против 9% годом ранее. Некоторые «снова мечтают о Париже». Они там еще не были, но уже мечтали. А некоторые — об автомобиле. Ведь мечтать не вредно, а даже полезно. Рост числа мечтателей связан с опасением дальнейшего подорожания машин. Хочется обойтись без кредитов.

Практикующий инвестор, предприниматель, эксперт в формировании пассивного дохода Леонид Ворошилов считает, что «дешевые» кредиты и льготные ипотеки — подтолкнули людей к повышенной долговой нагрузке:

— За последний год, когда цены стремительно рванули вверх, а ставка рефинансирования ЦБ вниз, граждане побежали делать покупки и часто на кредитные средства. По-моему, это бомба замедленного действия. Я считаю, что кредитная нагрузка не должна превышать 30% от дохода. Кроме того необходимо иметь «подушку безопасности» минимум на шесть месяцев. Неконтролируемая закредитованность может грозить катастрофой и дефолтом отдельных физических лиц. Тем, кто жаждет дешевых денег и ищет возможности легкого заработку, советую помнить, что жадность — порождает бедность. Лучше правильно рассчитывать риски и возможности — свои и рынка.

Но уж очень хочется купить плазму и холодильник. Покупка крупной электроники и бытовой техники в планах у 12% наших людей. Некоторые хотят сделать ремонт — таких среди нас 8%. По 5% респондентов откладывают деньги на образование, медицинские услуги и путешествия. 10% - копят средства на что-то другое. Например, на покупки в ожидании рождения ребенка.

Адвокат, партнер московской коллегии адвокатов «Status Group» Илья Скляр уверен, что такая статистика вовсе не говорит о переходе к сберегательной модели:

— Скорее речь идет о том, что рост цен и снижение доступности кредитования вынуждают многих россиян копить на потребительские нужды. Даже для приобретения жилья в ипотеку требуется первоначальный взнос не меньше 10%, а цены на квартиры в крупнейших городах становятся все менее доступными для россиянина среднего достатка. То же касается и автомобиля, и даже не столь крупных покупок, как мебель и бытовая техника.
Как следует из недавнего отчета ЦБ, уровень кредитной нагрузки россиян продолжает расти, а ее качество — падать. Сейчас 62% заемщиков тратят на обслуживание потребительского кредита более половины своего дохода. И число граждан, признанных банкротами, с прошлого года стабильно растет — за 9 месяцев 2021 года, «год к году», почти вдвое.

Поэтому «сберегательная модель» на практике проигрывает стремлению «хватать, пока не подорожало», и неважно, на чьи деньги: накопленные или взятые в долг.
Покупать или копить? Увы, реальная доходность большинства вкладов в России до конца года будет отрицательной или близкой к нулю. Сообразив это, люди скоро начнут тратить свои накопления, а не сберегать.

Председатель правления потребительского кооператива «Инвестиционный капитал» Андрей Каредин, считает, что россияне всегда копили на черный день:

— Чаще всего депозиты открывают россияне предпенсионного возраста и пенсионеры, которые откладывали годами свои накопления и держали их в основном в банках. Но с каждым годом там проценты все понижались и понижались. Народ еще терпел, пока рынок в 2020—2021 году совсем не обвалился и был установлен рекорд по оттоку из банков рублевых и валютных сбережений, а также рекорд по минимальным процентным ставкам по депозитам. В итоге люди забрали свои «подушки безопасности» и не только пенсионеры. Начали их тратить для поддержания текущего уровня жизни, тем более пандемия на дворе и у многих сильно ухудшилось финансовое положение.

Разогналась инфляция, в сентябре 2021 года рост цен достиг 7,40% в годовом выражении. Это максимум с июня 2016 года. С доходами стало совсем худо, потребительский спрос упал. Банки стали предлагать всем дешевые кредиты и ипотеку. Каждый россиянин естественно сам решает, как ему быть. Кто-то решил воспользоваться такими «редкостными» процентными ставками и решили пойти ва-банк, кто-то добавил свои сбережения к кредитным средствам, кто-то до сих пор живет на кредитные средства до лучших времен.

Опять побит новый рекорд, закредитованность россиян достигла максимума за всю историю. Даже Центробанку это не нравится. По его инициативе в Госдуму был внесен законопроект об ограничении объема выдачи отдельных видов кредитов. Конечно в случае, когда у многих по три-четыре кредита, возникает опасение о будущем их обслуживании. Поэтому не удивительно, что многие задумались.

Председатель Союза потребителей Российской Федерации Петр Шелищ сомневается в объективности выводов этого исследования, основанных на опросах населения:

 — Данные Банка России за январь — июль 2021 года эти выводы не подтверждают. За этот период средства на депозитах физических лиц (где они обычно и сберегаются) сократились на 1,2 трнл руб. Хотя при этом увеличились на 1 трлн остатки средств физлиц на текущих счетах, эти деньги предназначены для текущих расходов, а не для накопления. Если какая-то часть россиян и бросилась копить — кто на автомобиль или квартиру, а кто и на «черный день», риски наступления которого существенно выросли, то другие, и их больше, бросились за кредитами, чтобы успеть купить что-то нужное до наступления такого дня.

В ситуации столь быстрого роста цен, как сейчас, это куда разумнее, чем копить. Тем, кто копит на покупку жилья или автомобиля, стоит знать, что только за 9 месяцев этого года цены на многие базовые стройматериалы выросли в полтора раза и более, на автомобили в среднем на 11% (импортные) и 13% (отечественные). Поэтому меня не удивляет, что россияне взяли в августе кредиты наличными на общую сумму 612 млрд рублей — рекордный объем средств, которые получили заемщики в этом сегменте за один месяц, за всю историю банковского сектора России. По сравнению с августом 2020 года это больше на 32%, с августом 2019 года — на 40%.

Полагаю, за весь этот год общая сумма кредитов банков физическим лицам вырастет с 20 трлн до 26 трлн руб. Дополнительные триллионы идут на потребительский рынок, где не прибавилось товаров и услуг, разгоняя инфляцию. Банкам это выгодно — пока не довело до кризиса неплатежей заемщиков, доходы которых не могут расти, если не растет производство. Обществу это вредно и опасно. А когда индивидуально разумное и законное поведение граждан становится общественно опасным, стоит задуматься об основах и государственной политики, и общественной морали.