10 млн рублей в минуту: граждане набирают кредиты как в последний раз

Несмотря на то, что доходы россиян, по официальной статистике, начали расти после пандемийного кризиса, еще быстрее растет их закредитованность. Как сообщает Банк России, по итогам ноября задолженность физических лиц перед банками выросла еще на 217 млрд. рублей до нового исторического рекорда в 24,7 триллиона рублей.

За 11 месяцев 2021-го банки выдали физлицам более 4,6 трлн. руб. новых кредитов — это вдвое больше, чем за тот же период годом ранее. Как подсчитал портал Finanz, в среднем граждане наращивали долги со скоростью 14 млрд. рублей в день, или почти 10 млн. рублей в минуту, а его общий размер на 1 декабря практически сравнялся с суммой, которую люди держат на рублевых счетах (чуть менее 26,3 трлн рублей).

Из-за этого чистые сбережения россиян сократились до 1,6 трлн. руб., то есть до нового минимума за последние 13 лет. При этом в начале года сбережение составляли почти шесть триллионов. Получается, что за 2021 год россияне «проели» без малого 4,5 триллиона рублей. Они также должны банкам треть своих годовых доходов (67,56 трлн. руб.), две трети дополнительных расходов пришлись именно на кредитные деньги.

Число граждан России, имеющих хотя бы один кредит, достигло 45 миллионов, а это 55% трудоспособного населения в возрасте от 16 до 60 лет. И это не предел. Как показывают опросы, не менее 11% россиян планируют взять кредит перед Новым годом, чтобы отметить праздники.

Такая статистика уже давно вызывает тревогу у Банка России, который призывает финансовые организации более ответственно относиться к выдаче кредитов, ведь деньги нужно как-то отдавать. Кроме того, даже в случае исправной выплаты процентов банкам страдает сам должник, которому приходится отдавать на обслуживание кредитов львиную долю своих доходов, что ведет к снижению благосостояния. Согласно опросу сервиса SuperJob, каждый пятый россиян планирует потратить новогоднюю премию на возврат долгов.

С 2022 года ЦБ получит право вводить количественные ограничения на выдачу займов банками. Но, как опасаются эксперты, это может привести к тому, что россияне начнут чаще обращаться в микрофинансовые организации, где проценты еще выше.

Как рассказал «СП» доктор экономических наук, проректор Финансового университета при правительстве РФ Алексей Зубец, риски того, что кредитный пузырь лопнет, для банковской сферы не высоки. Ведь они стараются давать деньги только благонадежным заемщикам, а в случае чего имеют гарантию в виде квартиры или машины клиента. А вот благосостояние самих россиян — это другой вопрос.

— В 2019 году у нас начался кредитный бум, который продолжился в 2021—2022 годах. Но когда мы говорим о закредитованности населения, мы должны оценивать не столько объем кредитов, сколько способность людей выплачивать то, что они взяли. В России работают кредитные бюро, которые дают информацию банкам о кредитной истории того или иного потенциального заемщика. Банки не могут выдавать кредиты людям, у которых суммарная нагрузка превышает 30−35% от их дохода.

Так как основная масса банков достаточно вменяема, со своими системами скоринга и учета рисков, я плохо представляю, что они будут раздавать кредиты людям, которые не смогут их вернуть. Либо это кредиты под залог, где обеспечением является квартира или машина, либо это суммы, которые семьи могут потянуть без слишком больших усилий.

В стране идут инфляционные процессы, поэтому рост объема кредитов вполне логичен. Как я уже сказал, в этом отношении номинальная сумма кредита не имеет большого значения. Значение имеет доля людей, у которых есть затруднения с выплатой кредитов. По последним социологическим исследованиям, которые проводил ФОМ, доля таких людей не превышала 10% от общего количества заемщиков.

Самые большие проблемы, естественно, возникают по ипотеке, потому что это дорогие кредиты на много миллионов рублей. На их погашение приходится извлекать большие суммы из бюджетов семей. Но даже здесь о трудностях с выплатой ипотеки сообщили около 10% респондентов. И это не значит, что они уже не платят, им только сложно это делать. Значит, ипотечников, которые реально не могут платить, у нас единицы процентов. При этом залогом в данном случае является сама квартира, и если заемщики разорятся, у них есть чем покрыть взятые на себя обязательства.

«СП»: — То есть банковской системе ничего не грозит. А что насчет населения?

— Я бы не стал преувеличивать неспособность россиян просчитывать собственные риски. Спрос на кредиты в 2021 году опирался на то, что у нас начался экономический подъем после ковида. На рынке труда образовалось немало вакансий, что позволило многим найти более высокооплачиваемую работу. Пока экономический рост будет продолжаться, проблемы с выплатой кредитов будут у единиц заемщиков.

Но если у нас начнется экономический спад, а, скорее всего, он почти наверняка начнется ближе к концу следующего года из-за изменений в политике американского центрального банка, у нас могут возникнуть проблемы. Количество людей, которое не сможет оплачивать кредиты, может резко вырасти. Но это произойдет не сейчас, а попозже.

Эксперт Экономической экспертной группы, руководитель направления «Фискальная политика» Александр Суслина считает, что рост закредитованности свидетельствует о том, что доходы у населения упали намного сильнее, чем хочет думать власть.

— Это очередное подтверждение того, что пандемия бьет по населению гораздо сильнее, чем думает правительство, которое соответствующие цифры закладывает в бюджет. Рост закредитованности означает, что людям не хватает своих денег, и они вынуждены прибегать к кредитным услугам. Понятно, что нужно разделить тех, кто нахватал ипотечных кредитов из инвестиционных соображений после запуска программы льготной ипотеки, и тех, кто вынужден занимать на жизнь.

Но рост кредитной нагрузки совершенно обоснован. Доходы населения падают, это не новость, государство поддерживает граждан скорее номинально, чем реально, ограничения на трудовую деятельность сохраняются. Поэтому особых подвижек в росте реально располагаемых доходов нет, и люди вынуждены прибегать к кредитам. Власти нужно признать, что наступили сложные времена, и менять ориентиры в государственной политике с долгосрочных великих целей, которые не известно, будут ли достигнуты, на реальную поддержку населения.

«СП»: — Рост кредитной нагрузки приводит к падению доходов населения, насколько это серьезная проблема?

— Скорее, эта связь работает в обе стороны. Доходы населения настолько снижаются, что они вынуждены брать кредиты, но тем самым они еще больше уменьшают свои реальные доходы. Что касается того, есть ли опасность прорыва кредитного пузыря, нужно учитывать два момента.

Первый в том, что ЦБ активно чистит банки. Раньше их политика состояла в том, чтобы давать кредиты кому угодно побольше, но теперь они более тщательно проверяют кредитоспособность и не дают деньги тем, кто не сможет их вернуть. С социальной точки зрения это звучит ужасно, но с финансовой это хорошо, потому что доля «плохих», невозвратных кредитов не растет, а, значит, банковской системе ничего не угрожает.

Второй важный момент в том, что нельзя все сводить только к объемам кредитной нагрузки, нужно учитывать и другие факторы. У нас резко растет инфляция, значит, реальные доходы населения снижаются. Зарплаты не успевают за ценами — доходы еще больше падают. Растет кредитная нагрузка — это, опять-таки, удар по доходам. Получается замкнутый круг, разомкнуть который можно только активными шагами.

«СП»: — Что будет с экономикой, если кредитная нагрузка продолжит расти?

— ЦБ в последние месяцы регулярно поднимает ключевую ставку, из-за чего стоимость кредитов возрастает. Поэтому, скорее всего, мы уже преодолели пик потребительского кредитования, которое будет замедляться из-за роста процентов по обслуживанию кредитов. Чем дороже будут кредиты, тем меньше людей смогут себе позволять себе их взять.

Кроме того, в 2020—2021 году мы пережили бум ипотечного кредитования из-за льготной ипотеки. Но эта программа, которую уже и так скорректировали, подойдет к концу летом 2022 года, что тоже может привести к снижению числа новых кредитов.