Более 20% годовых: Вкладчики рванули в банки за защитой от инфляции

После того, как Банк России 28 февраля поднял ключевую ставку до 20%, российские банки резко повысили ставки по депозитам в надежде привлечь клиентов, которые в первые дни после начала спецоперации на Украине и западных санкций бросились снимать средства со счетов. И, судя по цифрам, у кредитных организаций получается привлечь деньги населения назад.

3 марта Сбербанк сообщил, что всего за два дня повышенных ставок по вкладам получил приток средств клиентов в валюте и рублях на сумму более 1 триллиона рублей. Сбер повысил максимальную ставку по вкладу в рублях до 21% на срок от одного до трёх месяцев, в валюте — 4−6% в зависимости от суммы.

Аналогичные депозитные продукты оперативно выдвинули на рынок и другие крупные банки. «Альфа-банк» предлагает открыть рублевый вклад максимально под 20% годовых на три месяца. Годовой депозит пока идет по максимальной ставке в 10,47%. Долларовый вклад можно положить под 8%, евро — под 5%. По данным банка, только 1 марта здесь открыли 100 тысяч новых вкладов.

У ВТБ самым доходным сейчас является вклад на 181 день под 22,9%. По депозитам в долларах можно получить до 8% годовых, в евро — до 7%.

Россельхозбанк с 1 марта стал привлекать вклады под 20% в рублях и 6% - в долларах США, а со 2 марта увеличил ставки по вкладам до 21% в рублях и 8% в долларах США.

Не отстают и другие финучреждения. У Московского кредитного банка лучшее предложение — рублевый вклад «Все включено три месяца» с доходностью в 21%, в Home Credit Bank можно вложить рубли под 22%, в «Ренессанс кредит» — максимум под 25%. Это, кстати, самый высокий уровень, присутствующий на рынке в данный момент. Банк «Солидарность» предлагает вклад до 60 дней и до 24% годовых, есть и пенсионный депозит под 16,5% годовых.

То есть в среднем рублевые ставки находятся на уровне ключевой ставки ЦБ в 20% или чуть выше, валютные — в районе 5−8%. Причем если обычно банки не слишком торопились повышать проценты, то сейчас это сделали очень оперативно, уже на следующий день после решения регулятора. А день спустя ставки были еще немного повышены.

Как сказала глава Банка России Эльвира Набиуллина, для поддержания привлекательности депозитов нужно повысить процентные ставки до уровней, которые компенсируют гражданам возросшие инфляционные риски. Удастся ли это сделать пока не ясно, в прошлом году годовая инфляция составила 8,4%, в этом до кризиса ожидалась в районе 5,5%, но что будет с ценами теперь сказать сложно.

Напомним, что вместе со ставками по депозитам выросли и ставки по ипотеке, также в среднем до 18−20% годовых. При этом процентные ставки по уже выданным кредитам, в том числе льготным, не изменились.

Начальник департамента розничного бизнеса банка «Солидарность» Григорий Виницкий рассказал «СП», что повышение ставок по вкладам помогло банкам вернуть средства клиентов на депозиты.

— Максимальные ставки по рублевым вкладам у нас составляют 24%. По долларовым вкладам они будут около 8% после обновления, которое запланировано на завтра.

«СП»: — На какие сроки банки сейчас выдают депозиты по таким высоким ставкам?

— Все зависит от того, какие задачи стоят перед банком. Если банку срочно нужны деньги, он делает более высокие ставки на короткие сроки, если нужны средства в долгосрочной перспективе, он предлагает самые выгодные ставки по более длительным вкладам. В основном все ищут какой-то баланс. Разброс в линейках разных банков обычно составляет 2−3%. Более того, многие банки полностью всю свою линейку вкладов не «апгрейдят». Они повышают ставки по 1−2 вкладам, остальные же остаются в докризисном виде.

«СП»: — Насколько безопасно хранить средства на депозитах в нынешних условиях?

— Банковский вклад — это один из самых безопасных способ хранения средств. Невозможно предугадать, какие еще изменения на рынке будут в ближайшее время, возможно, ставки еще подрастут или, напротив, опустятся. Но сами депозиты по этим ставкам безопасны.

Понятно, что все банки столкнулись с первоначальным оттоком денежных средств с вкладов. Поддавшись панике, причем не в первый раз, многие люди бросились снимать свои деньги. Как говорили нам некоторые клиенты: «Мне нужно с ними переночевать, понять, что эти деньги у меня есть, а потом я принесу их обратно в банк».

Так и произошло. Если первые день-два после обострения ситуации люди в основном забирали вклады, безапелляционно требовали выдать деньги с любыми потерями, сейчас ситуация изменилась. Большая часть людей, находящихся в операционных залах нашего и, думаю, многих других банков, судя по красивым цифрам, которые озвучиваются, — это люди, которые несут деньги обратно. Они понимают, что держать их дома абсолютно бессмысленно. Они не работают и лежат мертвым грузом.

«СП»: — То есть вы увидели возвращение клиентов после повышения ставок?

— Конечно. Этот приток начался достаточно быстро, сразу после выходных, ещё до последнего уровня ставок. 28 февраля — 1 марта начался так называемый переворот вкладов — некоторые клиенты, открывшие депозит ещё по предыдущим ставкам, закрыли их и открыли новые. К ним присоединились и новые вкладчики, и те, кто забирал свои деньги в первые несколько дней.

«СП»: — После отмены НДС на покупку золота возможны ли депозиты, привязанные к драгметаллам?

— Это непростой вопрос. С одной стороны, банки в рамках конкуренции и поисках новых решений готовы находить интересные и необычные ходы. Но с другой, есть некие границы в привычном депозитном бизнесе. И сегодня можно заниматься драгметаллами в рамках инвестиционной деятельности. Мне кажется, у некоторых банков уже были депозиты, привязанные к золоту, так что это не такое уж новшество. Но насколько это будет востребовано среди клиентов — вопрос открытый. Мне кажется, что для обычных людей, которые стараются размещать вклады в рамках страховых сумм, такие депозиты будут не очень интересны.

Ведущий аналитик по глобальным исследованиям «Открытие инвестиции» Андрей Кочетков рассказал «СП», как долго банки смогут удерживать такие высокие ставки и насколько безопасно хранить средства на депозитах, особенно валютных.

— Ситуация сложна тем, что возможностей для управления собственными сбережениями сейчас очень мало. Фондовый рынок не работает, покупка валюты сопряжена с очень высокой комиссией, с недвижимость тоже нет определенности в спросе и предложении. При высоких ставках и экономическом спаде спрос на недвижимость может заметно снизиться, и даже при инфляции цены в рублях могут пойти вниз.

Неудивительно, что как только ЦБ повысил ставку до 20%, банки сразу отреагировали на это и повысили ставки по депозитам. Сейчас есть смысл закрыть депозит с более низкой ставкой, открытый в прошлом году, заплатить небольшой штраф и перейти на более выгодные условия. Можно открывать депозиты на три месяца и больше. Есть вероятность, что через три месяца ставка будет еще выше, но она не очень высока.

Надеяться на то, что подобные ставки будут существовать очень долго, тоже не стоит, так как мера является экстренной и временной. При отсутствии других альтернатив есть смысл свои рублевые накопления класть на депозиты с высокой ставкой.

«СП»: — Насколько эти вложения, особенно валютные, безопасны?

— Страхи населения в этом отношении понятны. Если вспомнить относительно недавние проблемы в банковском секторе Кипра, там были «стрижки» депозитов для того, чтобы спасти банковскую систему. При экстренных ситуациях подобный сценарий может реализоваться, но пока для него нет условий. Если страна сохранит определенный объем экспорта и он будет превосходить импорт, таких экстренных мер для пополнения валютных резервов государства не понадобится.

Пока есть определенные сложности с обналичиванием депозитов, потому что не у всех банков есть наличные, но это технические моменты. Хотя нужно признать, что рисков по валютным депозитам больше, чем по рублевым. В случае с рублем ЦБ может в любой момент предоставить средства для банков, в крайней случае, напечатать эти самые рубли.

По валюте же есть как минимум несколько вопросов — наличие самой валюты в банках (ЕС, например, уже ввел запрет на ввоз евро в Россию), наличие возможности свободного конвертирования этой валюты на бирже или в международной торговле и заморозка валютных счетов ЦБ. Но все эти меры мы рассматриваем в качестве крайних и временных, потому что они мешают даже ограниченному экономическому обмену между Россией и Европой. После того, как ситуация стабилизируется, эти ограничения, скорее всего, будут сняты.

В краткосрочной перспективе, наверное, ничего не стоит делать с валютой, потому что инфляция в рубле будет высокой и валюта будет одним из способов защиты. Когда Госдума проголосует за отмену НДС на покупку золотых слитков для физлиц, этот продукт появится на рынке и станет реальным инструментом для граждан, который сможет заменить валюту и будет чувствовать себя достаточно уверенно в любых геополитических ситуациях. Могут даже появиться и «золотые», «серебряные» депозиты.

Когда этот инструмент станет доступен, имеет смысл ориентироваться на покупку драгоценного металла в слитках и размещать их на депозитах в банках. Это станет альтернативой и для рублевых, и для валютных счетов.