Не верьте фейкам и не бегите за кредитами. Эксперты — о том, как пережить мутное время

Центробанк продолжает упрощать кредитную политику в России. На фоне повышения ключевой ставки до рекордных 20% регулятор одновременно отказался от так называемых макропруденциальных механизмов.

Это те финансовые инструменты, которые позволяют банкам сохранить стабильность в случае, если слишком много кредиторов перестают платить по долгам.

Центробанк планировал в этом году ввести для российских банков лимит на выдачу необеспеченных потребкредитов. Скажем, слишком закредитованных клиентов (у которых более 80% ежемесячного дохода уходит на погашение кредитов) у банков могло быть не больше 25%.

Также банки должны были свести к минимуму выдачу длинных потребительских кредитов (на срок более 5 лет).

Теперь же Центробанк от этих ограничений отказывается. Вернее, предлагает их ввести не раньше 1 января 2023 года. Видимо, в надежде, что к тому времени буря на финансовых рынках России уляжется и ставки по кредитам вернутся к прежним показателям.

Исключение же Центробанк сделал только для самых дорогих потребкредитов стоимостью более 35% годовых. Для таких заемщиков жесткие «стабилизирующие» меры будут действовать уже сейчас. И это вполне логично, учитывая баснословную цену таких ссуд.

Озаботился Центробанк и судьбой ипотечников. И рекомендовал (именно так, а не приказал) кредиторам приостановить принудительное выселение граждан из жилых помещений, на которые обращено взыскание. И тоже приостановить лишь до 1 января 2023 года.

Впрочем, Центробанк припас для банкиров и пряник. Теперь для них снижаются нормативы обязательных резервов, которые касаются обязательств перед нерезидентами. То есть иностранцами.

Это те средства, которые российские банкиры обязаны хранить на корреспондентских счетах в Центробанке. Иностранцами сейчас можно и пожертвовать, как они сделали с нашими финансами. А зато снижение резервирования сэкономит банковской системе России 2,7 трлн рублей, столь необходимых в разгар кризиса.

О том, какую же личную стратегию в нынешних условиях стоит выбрать обывателю, «Свободной прессе» рассказал специалист по банковскому сектору, партнер финтех компании «ЕваБета Россия» Сергей Григорян.

— Экстренные действия, которые предпринял российский Центробанк, призваны в том числе вернуть в банки вкладчиков. Надо заметить, действия действительно разрядили обстановку. Уже с 1 марта некоторые банки увеличили ставки депозитов по рублевым вкладам до 18−20%, по долларовым до 5%, по евро — до 3%. Это беспрецедентно высокие ставки для российских банков.

«СП»: — Но стоит ли на них прельщаться?

— Нет, не стоит! Одновременно со ставками начнет расти инфляция. Поэтому получить баснословную прибыль от вкладов у населения не получится. Тем не менее, данные ставки позволят хотя бы сохранить деньги и защитить их в текущих условиях.

Более того, такие действия Центробанка должны хотя бы восстановить подорванное у населения доверие к российскому банковскому сектору.

В первую очередь, ставки по депозитам будут поднимать банки, которые попали под западные санкции (это «Открытие», ВТБ, Сбербанк, «Альфа-банк», «Россия» и другие). Именно там наблюдается наибольший отток вкладчиков на фоне паники.

Скорее всего, именно в этих банках ставки будут максимальными, а условия кредитования самыми выгодными. Сейчас достаточно сложно спрогнозировать, как будут развиваться события и где выгоднее держать накопления. Пока нет никакой определенности — риски есть везде.

«СП»: — Центробанк временно отменил еще и «подушку безопасности» для банков на случай массового невозврата кредитов. Почему?

— Безусловно, со ставкой рефинансирования Центробанка в 20% кредиты будут менее доступными для населения. Кроме того, что заемщики не захотят брать кредиты под высокий процент, а сами банки будут одобрять меньшее количество заявок, потому что в нынешних условиях гораздо сложнее оценить качество заемщиков.

Но такая ситуация не будет продолжаться вечно. Все ждут какой-то стабилизации, тогда будет понятно в каком направлении выгоднее идти.

«СП»: — Но стоит ли сейчас брать кредиты или, напротив, закрывать старые?

— Относительно того, стоит ли брать сейчас кредиты — думаю, ответ очевиден — нет. Ситуаций подобной той, которая сложилась в данный момент, в России еще не было. Слишком велик фактор неопределенности, поэтому любые прогнозы могут оказаться ошибочными.

Самое лучшее — не предпринимать никаких действий на волне паники. Не исключено, что после того, как ситуация стабилизируется, Центробанк просто изменит ключевую ставку в сторону уменьшения. Все будет зависеть от экономических реалий в тот конкретный момент.

«СП»: — Сейчас по интернету гуляют фейки о том, что якобы могут даже списать старые кредиты.

— Скорее всего, государство предложит какие-то льготные программы кредитования для бизнеса, чтобы поддержать его. Но, поверьте, для населения такие программы будут рассматриваться в последнюю очередь.

По уже действующим кредитам, в том числе ипотечным, ставки изменять пока никто не планирует.