Граждане, сдавайте валюту: за вклады в у.е. придется доплачивать

Российские банки начали массово вводить комиссию за обслуживание валютных счетов. «Первой ласточкой» стала российская дочка австрийского «Райффайзенбанка», чьи клиенты с остатком на валютном счете, превышающем 5000 условных единиц на конец месяца, должны будут заплатить комиссию 0,2%, при этом ее минимальный размер — 10 у.е.

Следом подтянулся «Тинькофф Банк», который объявил, что с 23 июня клиенты, у которых на счетах больше 1000 у.е. (долларов, евро, фунтов стерлингов или швейцарских франков), должны будут платить комиссию 12% годовых, причем начисляться она будет каждый день. Планируется также ввести комиссию за валюту на брокерских счетах.

Не успели россияне начать возмущаться, как об аналогичных мерах объявил «Уралсиб», банк «Авангард» и еще несколько банков. И, судя по всему, их число продолжит расти.

Согласно Гражданскому кодексу банки не могут вводить отрицательные ставки по депозитам, но для счетов таких ограничений нет. Чем финансовые учреждения и пользуются — после завершения срока требуют вклады закрывать и переводить на счета, за обслуживание которых взимается комиссия. Конечно, клиенты могут просто забрать свои средства после закрытия депозитов, но валютные ограничения ЦБ РФ продолжают действовать. А, значит, снять в валюте больше 10 тыс. у.е. нельзя, остальное придется получать в рублях, если же вклад был открыт после введения ограничений, то в рублях выдадут всю сумму.

Депутат Госдумы Евгений Фёдоров уже призвал прокуратуру заняться банком после введения платы за обслуживание валютных счетов. Парламентарий считает, что решение ввести отрицательную ставку нарушает Гражданский кодекс. Но и банки тоже отчасти можно понять. Как пояснили «СП» эксперты, хранить сейчас валютные накопления россиян им просто не выгодно, ведь они ничего не могут с ними сделать. Доллары и евро превратились в токсичный актив, который мертвым грузом лежит в финучреждениях, да еще и требует выполнения различных норм ЦБ. Вот банки и решили таким образом прозрачно намекнуть клиентам, чтобы они «дедолларизировались». Вот только делать это по нынешнему курсу, мягко говоря, не выгодно, особенно тем, кто покупал доллар по 100.

«Свободная пресса» спросила у экспертов финансового рынка, нужно ли россиянам избавляться от «токсичной валюты» и как не потерять при этом свои сбережения.

— Дело в том, что сами банки зарабатывать на валюте, которая содержится у них на счетах, практически не могут, — поясняет ведущий аналитик «Открытие Research» по глобальным исследованиям Андрей Кочетков. — Валютное кредитование не производится, вкладывать эти средства в долговые инструменты в Европе или США тоже нельзя. По большому счету, это не актив, а пассив, который им не выгоден. Напрямую вводить отрицательные ставки по депозитам они не могут, потому что наше законодательство это запрещает. Но и воспользоваться ставками, которые растут в мире (ФРС США, например, готовится поднять ее до 1,5%), они не могут, так как никуда не вкладывают эти деньги.

Вот для того, чтобы избавиться от этого пассива, некоторые банки начинают вводить вторичные комиссии, например, за обслуживание валютного счета, хотя, по сути, оно им ничего не стоит. Но они избавляются от валюты, как таковой. Тем более, что ее содержание требует определенных норм резервирования, управления и тому подобное.

«СП»: — Что делать клиентам таких банков?

— Наша страна уже несколько лет ведет курс на дедолларизацию. Сейчас у держателей валютных счетов есть несколько вариантов. Первый — уйти в другой банк, где нет таких ставок по обслуживанию валютных счетов. Второй — купить наличную валюту, хотя комиссии в банках сейчас грабительские. Приходится покупать евро с наценкой 10−15 рублей от биржевого курса.

Дополнительный вариант — покупка других активов, например, открытие металлических счетов, покупка физического золота, инвестиционных монет. Там тоже не самая выгодная комиссия, но это актив на годы, который сохраняет свою стоимость.

Для некоторых людей вариантом может стать открытие счетов в других странах. Сейчас набирают популярность так называемые карточные туры в Узбекистан, Казахстан, где люди открывают валютные счета и переводят туда свои средства.

Самый крайний случай — покупка недвижимости, земельных участков, если валюты очень много и ее не хочется сильно терять.

«СП»: — Некоторые эксперты советуют перевести валюту в другой банк, подождать полгода, когда ее курс снова вырастет, и тогда уже обменивать на рубли, все равно оставшись в плюсе, насколько это правильная стратегия?

— Если человек перейдет в другой банк без комиссии, валюта будет просто лежать на счете или депозите. Да, по крайней мере, с него не будут брать дополнительные деньги, но и заработка особого он не получит. Другие способы предполагают более активное инвестирование, а не просто содержание денежных средств.

Гадать сейчас, каким будет курс рубля и доллара в мире через полгода очень сложно. Происходят глубочайшие структурные изменение, в том числе в отношении базовых валют. В Китае, например, тоже ведется дискуссия о том, что пора избавляться от резервов в долларах и евро. В любой момент КНР могут точно так же наказать, как и Россию. Тем более, что в прошлом в Конгрессе уже заговаривали о том, что может быть вообще целесообразно не возвращать долги Китаю.

Очень сложно сказать, что будет с долларом через полгода. Но если мы принимаем решение сохранить эту валюту, мы берем ее или в наличных, или переводим в другой банк, где нет комиссии. Если же мы принимаем решение, что эти деньги должны работать, значит, на эту валюту мы покупаем какой-то актив. Это может быть золото или другой металл, объект недвижимости или какие-то акции. Даже при текущем состоянии рынка у нас сохраняется интересная дивидендная история, например, у МТС сейчас доходность около 13%.

Главный аналитик финансового супермаркета Банки.ру Богдан Зварич советует не спешить избавляться от «токсичной валюты», так как довольно скоро курс может стать более выгодным для обмена.

— Текущие котировки и доллара, и евро непривлекательны для конвертации валюты. Снижение предложения со стороны экспортеров в связи с корректировкой обязательств по продаже валютной выручки и восстановление импорта в среднесрочной перспективе могут привести к восстановлению основных мировых валют относительно рубля, что даст возможность для конвертации по более высоким курсам. Так, на наш взгляд, пара доллар/рубль может выйти выше 65 рублей. Такие уровни буду привлекательны не только для граждан, но и для экспортеров.

«СП»: — А как россияне могут сохранить свои валютные средства с учетом комиссий?

— Есть несколько вариантов, однако все они несут определенные риски. Так, можно перевести валюту в наличность, что возможно, если она была на счете до 9 марта. Здесь могут возникнуть проблемы с поиском отделения банка или банкомата, где можно снять валюту. Далее, можно перевести валюту со счета на вклад — это позволит не только исключить комиссию, но и получать небольшие проценты. Однако не все банки сейчас готовы представлять валютные вклады.

Также можно перевести средства в другой банк, в частности за границу, который не взымает комиссию, однако в этом случае может не получится в дальнейшем перевести эти средства в наличную валюту. Еще один вариант — перевод средств в дружественные валюты. Но здесь, на наш взгляд, выбор не велик — в основном, как вариант, стоит рассматривать юань.