Россияне массово влезают в долги, возвращать которые будет нечем — а может, и некому

Российский банковский рынок поставил очередной локальный рекорд, точнее, скорее антирекорд — в августе сего года было выдано без малого 2 млн. кредитных карт. В совокупности с падением доходов граждан это вызывает закономерную тревогу. В том числе у чиновников — Росстату дано указание изменить методику оценок, дабы картина «балагосостояния народа» не выглядела столь печальной.

По сравнению с июнем сего года число выданных кредитных карт выросло аж на 26%, подобную статистику обнародовало бюро кредитных историй «Скоринг Бюро». Рекорд не абсолютный, в самом конце 2021-го за месяц выдали аж 2,3 млн. кредитных карт, но всё идёт к тому, что эта цифра будет вскоре превышена.

«Очевидно, что доходы населения падают. И это обостряет проблему бедности, усиливает риски социальной напряженности, создавая в конечном итоге угрозу для перспектив экономического развития. Негативная динамика реальных доходов предопределена, прежде всего, продолжающимся падением ВВП, а также достаточно высокой инфляцией в годовом выражении. В мае Минэкономразвития спрогнозировал, что по итогам 2022 года они снизятся на 6,8%, в августе скорректировал показатель до минус 2,8%, но в любом случае это будет существенное падение, учитывая динамику за последние восемь лет», — объясняет доктор экономических наук, главный научный сотрудник Института экономики РАН Игорь Николаев.

Применительно к кредитным картам, особенно когда наблюдается такая «сезонность» их выдачи, это как раз и говорит об ухудшающейся ситуации с бедностью. Перед Новым годом нужно хоть как-то отметить праздник, а денег нет — люди идут в банки и оформляют кредитные карты. Перед 1 сентября нужно собирать детей в школу, а ситуация с финансами аналогичная. То есть плачевная. Вот вам и ещё один всплеск активности.

Не нужно быть гением чтобы понять — при такой системе число «плохих» долгов будет стремительно расти. Что и наблюдается. Ещё в конце июля то же «Скоринг Бюро» (тогда оно ещё называлось «Эквифакс») обнародовало данные том, что на рынке кредитных карт образовалась рекордная просроченная задолженность — 183 млрд. рублей по трём миллионам карт. До конца года данный показатель превысит 200 млрд. рублей, а число «дефолтного» пластика — 3,5 млн. единиц.

В целом по всем видам кредитования за II квартал 2022 года общее число всех просроченных кредитов (включая карты) выросло в среднем более чем на 40%. В августе динамика тоже негативная, однако почему-то за август подобных страшных цифр нет. Хотя положение с доходами граждан отнюдь не улучшилось. Скорее наоборот.

Тем не менее показатели роста просрочки странным образом колеблются чуть ли не на околонулевом уровне. Что более чем удивительно. Однако при этом совокупная просроченная задолженность по розничным кредитам (без учёта ипотеки) впервые превысила 1 трлн. рублей. Пора уже кричать «караул»?

«Кричать пора давно, но вовсе не в плане бедственного положения граждан. Оно, да, бедственное, но граждане просто не отдадут долги, и всё тут. С многих и взять нечего, хотя хватает и честных людей, которые стремятся расплатиться. Но не могут, а почему — сами понимаете. То, что фигурирует в статистике по „проблемным“ ссудам, и близко не соответствует действительности, их гораздо больше. В разы. Пока их доля в общем портфеле кредитования допустима, но динамика уж больно неприятная. Она, кстати, тоже совсем иная. Ещё немного, и банковский сектор в целом перестанет сводить концы с концами», — говорит топ-менеджер одной финансовой организации.

Тут стоит отметить, что розничное кредитование на сегодня является, по сути, едва ли не единственным видом заработка для банков. Работа с предприятиями практически остановлена, фондовый рынок помер, валютный тоже, да и с недвижимостью беда. Объёмы розничной торговли падают, так как люди теперь покупают лишь самое необходимое, соответственно, и доходы от эквайринга тоже падают. Если выражаться языком 90-х, то «рубить бабло» больше не на чем. Только выдавать розничные кредиты, да подороже, чтобы высокая ставка компенсировала рост невозвратов. Но уже не очень-то и компенсирует.

Стоит также отметить, что банкам приходится тратить огромные средства на выплату процентов по депозитам граждан, а это триллионы рублей в год. Согласно оценкам независимых экономистов, «дырка» в российской финансовой системе неуклонно растёт, это подтверждает и Центробанк. По данным регулятора только за первую половину года кредитные организации в совокупности понесли убыток в 1,5 трлн. рублей.

Опасения экспертов подогреваются также тем, что ещё весной ЦБ разрешил отечественным банкам засекретить часть своей отчетности. То есть, что творится в финансовой системе на самом деле, неизвестно. «Российские банки должны продолжать работу с учетом того, что рано или поздно от международных систем будет отключен каждый из них», — заявил председатель ВЭБ РФ Игорь Шувалов.

Иными словами, придётся работать только в России, и только в рублях. И иметь лишь рублёвые активы. Всё это — при росте рисков и сужении «кормовой базы». Понятное дело, выживут далеко не все. Скорее, немногие.

Нынешний августовский всплеск активности заметно обнищавшего населения рекордный не только по числу кредитных карт. Всего набрали долгов на 1,1 трлн. рублей, для текущего года это рекорд. В целом же — антирекорд, и это все понимают.

Так, Росстат внезапно решил «усовершенствовать» методы оценки финансового благополучия электората, в расчёт включат всякие мифические бонусы и различные «инвестиции». О каких инвестициях может идти речь сейчас, когда все рынки упали, не очень понятно, но эти точно найдут. И «правильно» посчитают.

«Реализация инициативы позволит органам государственной статистики уверенно заявлять об улучшении финансового положения и доходов россиян уже в ближайшие кварталы. Подобная манипуляция главного статистического ведомства страны, несомненно, повысит показатели благосостояния граждан на пять-десять процентов: И это при том, что уже приходят сообщения о риске роста в стране безработицы, об отсутствии запасных частей на ряде производств и продолжающейся зависимости доходных статей бюджета от экспорта углеводородов», — возмущается сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский.

Банкиры верят данным Росстата? Нет, но просто так остановить запущенный механизм раздачи ссуд не так уж и просто. У системы огромная инерция, и она продолжает плодить кредитные карты и подписывать кредитные договора. Менеджеры всех звеньев отчитываются, получают зарплаты и премии, в общем, «контора пишет». По сути же змея пожирает свой хвост, и вскоре это может закончиться летальным исходом.

Изменить положение может только рост реальных доходов населения, который выльется, в том числе, в уменьшение просроченной задолженности. Однако для этого необходимо начать строительство новой экономики, а ничего подобного нет, и даже не намечается, идёт активнейшее противодействие. Какое-то время всё ещё будет держаться в шатком равновесии, но потом рухнет. Если, конечно, не принять меры. Пока ещё вроде бы не поздно.