Кредитно-пластиковая кабала — во что обходятся бесплатные деньги

Российский рынок кредитных карт поставил очередной рекорд, в обращении уже более 45 млн. этих платёжных инструментов, рост за год — почти 16%, солидно. Весь «пластик» в совокупности прирос ещё сильней, аж на 18%, но это следствие «импортозамещения» — в дополнение к иностранным картам все заводят ещё и «Мир». Вместе с тем невозвраты по кредиткам уже превысили 10% портфеля, и данная тенденция начинает сильно тревожить финансистов.

Отчёт ЦБ «Статистика национальной платежной системы» за третий квартал сего года содержит более чем любопытную информацию о рынке банковских карт в нашей стране. Прежде всего, согласно этим данным, у каждого из нас минимум штук пять различного «пластика» — на 76 млн. человек экономически активного населения зафиксировано 384 млн. действующих банковских карт. Год назад было 325 млн, то есть примерно по четыре «с хвостиком» (4,3) карты на человека.

В принципе, разница в эти 60 млн. объясняется просто — это новые карты «Мир», которые были открыты гражданами РФ взамен VISA и MasterCard. Точнее, не взамен, а в дополнение к ним. Как говорят финансисты, число тех, кто избавляется от иностранных платёжных инструментов, в целом менее 50%. В основном клиенты, несмотря на платное обслуживание неработающего «пластика», предпочитают его оставлять. На всякий случай.

Это понятно. Непонятны пять карт на человека. Как правило, у человека три, реже четыре карты. Парочку дебетовых «зарплатных», одна кредитная и одна для покупок в интернете. Последнюю заводят особо продвинутые и активные любители покупок в Сети. Таким образом они стараются минимизировать риски. При покупке нужная сумма переводится с основной карты на «покупочную», а уже с неё осуществляется платёж в интернет-магазине. Сложновато, зато надёжно. Если карта «засветится», пропадёт лишь небольшая сумма или вообще ничего. Разумно.

Эта самая «покупочная» карта бывает и кредитной, что тоже не самый глупый вариант. Устанавливается невысокий лимит, и в том случае, если происходит неправомерное списание средств, много не утащат. Да и деньги не свои — банковские. Операцию можно оспорить, процедура известная, а там финансисты пусть сами ищут свои деньги.

Правда, число таких продвинутых пользователей Рунета довольно невелико, и в совокупности одну лишнюю карту на все 75 млн. человек они обеспечить не в состоянии. Вот две «зарплатных» карты — да, это норма, порой и больше. Одна точно от «Сбера», вторая — от той кредитной организации, которую навязал работодатель. «Зарплатное рабство» — известная штука. Правда, карту «Сбербанка» люди всё равно оставляют. Удобно — и переводы, и всё прочее.

Тем не менее, четыре-пять карт на человека всё равно как-то не получается. Но мы забыли «мёртвые души» — те карты, которыми люди не пользуются, но которые за ними числятся. Некоторые банки их даже перевыпускают, хотя людям не отдают. А потом выкатывают предъявы — вы нам должны за столько-то лет обслуживания. Приходится платить, порой и с большими пенями за просрочку.

Итак, с общим числом карт разобрались — всё более-менее сходится. Доля кредиток в настоящий момент составляет 11,77%, годом ранее — ровно 12%. Но это уже расхождения в рамках статистической погрешности. Можно сказать, что ничего не изменилось. Кроме их абсолютной численности, которая выросла на 6 млн штук. Однако увеличение числа кредиток тоже вполне объяснимо, равно как и новый рекорд. Это, скорее, антирекорд: примерно так же, на несколько миллионов человек, выросло числе тех, кто перестал сводить концы с концами.

«Этот рынок в последние месяцы развивается семимильными шагами. В целом рост числа кредиток у россиян объясняется переходом на карты национальной платежной системы „Мир“, а также желанием граждан иметь резервы заемных средств и инфляционными ожиданиями населения», — объясняет гендиректор БКИ «Скоринг Бюро» Олег Лагуткин.

«Рост числа кредитных карт объясняется снижением ключевой ставки Центробанка и последовавшим уменьшением процентов по всем видам кредитов. Кроме того, сами кредитки интересны гражданам благодаря своей технологичности и удобству, а также льготным периодам и кешбэку. Свою роль в популярности этого продукта помимо перечисленных факторов сыграла и агрессивная реклама», — считает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Кредитная карта с «грейс-периодом» (это время, за которое проценты за пользование деньгами не начисляются) действительно штука удобная и полезная. Можно тратить зарплату ещё до того, как она поступила на счёт. Но только если вы пунктуальны и с финансовой грамотностью у вас порядок. Будете вовремя закрывать кредит — да, ничего не потеряете.

«Вы, Иван, можно сказать, грабите наш банк, причём постоянно — совершенно бесплатно пользуетесь кредитными ресурсами. Одно радует: таких как вы, крайне немного, до 10% всех держателей „пластика“ в целом по российской по банковской системе», — говорил зампред банка, в котором обслуживается автор данного материала.

Разговор был лет пять назад, и сейчас кое-что уже изменилось. Статистика про упомянутые 10% людей, которые укладывались в «грейс-периоды» и ничего не платили, сугубо внутрикорпоративная, её по понятным причинам особо не афишируют. Ведь если таких пунктуальных людей станет больше, банкам придётся сворачивать данный бизнес или как-то его трансформировать. Во всяком случае, отменять «грейс-периоды» точно. Но пока всё наоборот — сейчас, по ряду оценок, всего 5% держателей кредиток пользуются ими бесплатно.

Тому много причин. Во-первых, снижение реальных располагаемых доходов россиян, которые выше тактично названы «инфляционными ожиданиями населения». Люди просто не могут расплатиться — нечем. Поэтому постоянно должны. Во-вторых, никто не читает договора и условия обслуживания карт на сайте банка. Договора ещё ладно, там написано много и на «птичьем» языке, но на сайтах информация чаще всего изложена довольно просто и понятно. Например, по поводу того, что если вы начнёте снимать с кредитки наличные, то в этот момент «грейс-период» действовать перестанет и включится конская процентная ставка. Причём на всю сумму долга!

Есть и иные нюансы, которые стоит знать. Однако финансовая культура граждан РФ далека от идеала, более того, таковая неуклонно снижается. А власти не делают ничего, дабы это исправить. На словах работа в данном направлении идёт, на бумаге — тоже, а фактически нет. Всё как обычно.

Напротив, эта самая агрессивная реклама в последнее время, действительно, набирает обороты. Банки как будто соревнуются друг с другом в длине «грейс-периодов» — 120 дней, 150, 180… На тебе деньги, и ни в чем себе не отказывай! Через полгода разбогатеешь — вернешь. Правда, не всё договаривают…

«Почти во всех случаях банки используют термин „льготный период“, не разъясняя из чего он состоит. И клиенты думают, что в течение всего льготного периода они могут покупать без процентов. Льготный же период состоит от расчетного и платежного периодов. На первый обычно дается 30 дней. За это время владелец карты совершает покупки без комиссии. Когда же наступает платежный период, банк взимает комиссию, если клиент совершает покупки. Банки делают расчет на то, что клиент оформит кредитку с большим лимитом и продолжит покупать после расчетного периода», — говорит эксперт консалтинговой компании МБК Дмитрий Филиппов.

Собственно, так и происходит. Вроде как халява, отдать долг всегда успею. Но не успевают — и попадают на высокие проценты. Которые для многих становятся очень неприятным открытием. Особенно для тех граждан, доходы которых оставляют желать лучшего. И расплатиться вовремя они не могут.

Согласно статистике, по итогам октября 2022 года доля просрочки более 90 дней по кредитным картам составляет 11,5% от общей суммы задолженности. Для сравнения: по необеспеченным «потребительским» кредитам это около 8,5%, по автокредитам — 4,7%, по ипотеке — вроде как менее 1%. Но с последней цифрой много неясного.

Тем не менее, 11,5% - это очень много. Причём вовсе не факт, что и в этом случае картина не приукрашена. Как известно, большая часть финансовой статистики у нас сейчас «под грифом». Кстати, а до 90 дней сколько просрочки? Неизвестно.

В приватных разговорах финансисты уже высказывают тревогу по поводу кредиток — что многие банки ими слишком увлеклись. Да, рынок вроде как растёт, люди массово оформляют карты и влезают в долги. Прибыли идут. Прока идут. Однако платёжеспособность населения падает, и далеко не все участники рынка это учитывают.