Россия превращается в страну с плохой кредитной историей

Ситуация с просроченной задолженностью граждан банкам и микрофинансовым организациям (МФО) России выходит из-под контроля, рост неплатежей принял лавинообразный характер. У судебных приставов скопились огромные объёмы требований, но толку с этого ноль. Денег у населения с каждым днём становится всё меньше, а попытки как-то надавить на должников неминуемо вызовут «острый рост социальной напряжённости» в целом по стране. Ситуация патовая с сугубо отрицательным прогнозом.

«Проблема не то что актуальна, она суперкрайне актуальна. Только в нашем исполнении сейчас находится более 12 млн. документов в отношении физических лиц, не оплативших вовремя кредитную задолженность как банковским учреждениям, так и микрофинансовым учреждениям и профессиональным коллекторным организациям на общую сумму почти 2 трлн. рублей.

И это только у нас. Сколько ещё не предъявленных на принудительное исполнение приставам находятся в портфелях банковских учреждений, микрофинансовых организаций, у профессиональных коллекторов… Недавно сразу несколько финансовых аналитических компаний разместили на своих сайтах информацию о том, что на 1 января текущего года в среднем на одного трудоспособного гражданина России приходилось примерно 330−360 тысяч рублей долга перед банками", — говорит директор Федеральной службы судебных приставов (ФССП) Дмитрий Аристов.

То есть умножаем минимум на два, а то и на три. Согласно данным Центробанка на 1 декабря 2022 года объем долгов россиян перед кредитными организациями составил рекордные 27,09 трлн. рублей. То есть доля «плохих» ссуд не менее 7,5% и до 22−25%! Или больше?

Означенная ФССП цифра — это то, сколько уже подали на взыскание. Плюс, как сказано выше, много ещё не подали. А ведь есть и та задолженность, по которой банки и МФО ведут с кредиторами переговоры, ещё надеясь на мирный исход дел.

Любопытно, что всего пару месяцев назад «Скоринг бюро» опубликовало совсем другие цифры. Объем задолженности, просроченной более чем на 90 дней, в сегменте потребкредитования по итогам 2022 года составил 695,9 млрд. рублей, в автокредитовании — 57,7 млрд. рублей, в сегменте кредитных карт — 184 млрд. рублей. По ипотеке данных нет, но нам постоянно говорят, что в «плохих» кредитах доля ссуд на покупку жилья не превышает 5%.

«Каких-то существенно негативных трендов в настоящее время на рынке розничного кредитования не наблюдается. Качество кредитного портфеля в этом году, скорее всего, будет зависеть от внешней среды, и при ее благоприятном состоянии существенного роста доли просроченной задолженности вряд ли стоит ожидать», — говорил в начале марта генеральный директор «Скоринг бюро» Олег Лагуткин.

Если просуммировать все приведённые выше цифры и добавить туда 5% ипотеки, то получится всего около триллиона рублей. Тогда откуда у приставов в два раза больше? И почему Дмитрий Аристов говорит о какой-то суперпроблеме? Непонятно. Судя по всему, кто-то путает карты. И вряд ли приставы, им, в общем-то, всё равно какая сумма. Неужели суммарная просрочка не менее 5−7 трлн. рублей? Это если брать с теми кредитами, по которым не платят до 90 дней.

Вот ещё одна интересная цифра, она уже немного устарела, но тоже очень показательна. По итогам 2022 года согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) банки одобрили только 26% заявок на получение кредита от частных лиц. Тогда как в «пандемийном» 2021-м, когда экономика РФ была в откровенном кризисе — 33%. К чему бы это?

Вроде как наши власти вещают об обратном, что сейчас всё хорошо.

«Россия прошла очень важный этап своего развития вот за этот год. Знаете, это важнейший результат 2022 года, в чем он заключается? Мы кратно повысили наш экономический суверенитет. Фундаментальные основы стабильности России, они гораздо прочнее, чем кто-то раньше об этом думал», — заявил Владимир Путин.

Не очень понятно, какая такая Россия, а вот у граждан явно всё понизилось. И их доходы — о чём пришлось сообщить даже Росстату — и оценка их кредитоспособности со стороны банков. Финансисты посчитали, что состояние финансов у населения стабильно ухудшается, посему и несколько уменьшили масштабы кредитования народа.

Полностью его свернуть нельзя, иначе российская банковская система просто рухнет. Кредитование промышленности де-факто мизерное, поэтому банки вынуждены зарабатывать только на рознице. То есть выдавать кредиты несмотря на рост неплатежей по ним. В противном случае обслуживать те несметные триллионы депозитов будет банально не на что. Да, во многом эти вклады «нарисованы», но они таки есть. Хотя бы частично.

В банковском деле есть такое понятие как «критический уровень просроченной задолженности». Очень важная штука, если его упустить то всё, хана. То есть системный кризис.

«Финансовые кризисы в Южной Корее в 2003 году и в США в середине 2007 года, привели к массовым дефолтам организаций, действующих на рынке кредитования, в момент достижения максимальных уровней просроченной задолженности. Поэтому определение предельно допустимого уровня просроченной задолженности — актуальная научно-практическая задача, решение которой, прежде всего, предполагает конкретизацию термина „просрочка“, определение ее составляющих и анализ показателей, характеризующих уровень просроченной задолженности», — пишет в своей научной работе «Определение критического уровня просроченной задолженности в розничном кредитовании» сотрудник ФГОУВПО РГУТИС С.Н. Голец.

И проводит статистику. В Штатах так называемый ипотечный кризис начался на уровне 11% «просрочки», в Южной Корее — 13%. То есть примерно на том же уровне. Который в РФ, судя по всему, уже давно пройден! Хотя не всё так просто, зависимость отнюдь не линейная.

К примеру, в США тогда, в 2007-м, всё посыпалось при средней ставке по ипотеке в 6,43% годовых. И гораздо более низких процентах по депозитам. Очевидно, что чем больше поступления по кредитам (зависят от уровня ставки), тем больше денег на обслуживание своих обязательств (вкладов) имеют банки. Важно также и соотношение масс кредитов и депозитов. В общем, непростая многофакторная арифметика.

Ставки по потребкредитам в РФ очень высокие, на уровне 30% годовых. Поэтому, несмотря на большую массу депозитов (средняя ставка 7% годовых), система ещё держится. В неё регулярно впрыскиваются новые кредиты, по которым сперва даже платят. Так пока и живём. Но эта долговая «пирамида» уже под вопросом. В любой момент она может рухнуть.

«Если у вас есть дети, то есть способ перехитрить судебных приставов. Согласно Трудовому кодексу (статья 138), существуют ограничения на то, сколько денег может быть удержано из вашей зарплаты. Ни одному кредитору не разрешается удерживать более 70% вашей зарплаты. В дополнение к этим ограничениям, правила очередности удержания денежных средств установлены в статье 111 закона «Об исполнительном производстве», при этом алименты имеют наивысший приоритет.

Но вот в чем хитрость: согласно статье 100 Семейного кодекса, супруги могут договориться о размере алиментов в письменной форме. Это соглашение, если оно заверено нотариально, может иметь ту же силу, что и исполнительный лист. Более того, этот документ будет иметь максимальный вес с точки зрения оснований для удержания платежей. Соглашаясь на размер алиментов в размере 70%, вы не оставляете другим кредиторам возможности вычитать из вашей зарплаты, поскольку взыскать более 70% ни при каком раскладе невозможно", — делятся люди своими наблюдениями в интернете.

Более того, список подобного «инструментария» постоянно расширяется. Так как денег у людей всё меньше, а у олигархов, как всем известно, наоборот.

«По данным Росстата, в январе-марте 2023 года реальные доходы россиян выросли лишь на 0,1%! Не на 5%! Не 3%! И даже не 1%! А на 0,1%! Стыдоба такую погрешность выдавать за рост! Не смогли отыграть даже прошлогодний спад на 0,5%. В целом уровень жизни в „сверхдержаве“ падает с 2014 года», — возмущается экономист Владислав Жуковский.

Что стоит за этим «ростом» на 0,1% известно всем. Собственно, именно поэтому по кредитам и не платят. Нечем. А дальше что будет?