Подкоп под банки: Денег в стране — куры не клюют?

От безделья — рукоделье? Госдума начал выдавать странные идеи. В частности, предлагается отвергнуть весь мировой опыт банковского дела и, по сути, ликвидировать институт кредитных историй граждан как таковой. Раз в три года их предлагается обнулять, то есть человек будет начинать свои взаимоотношения с финансовыми структурами с чистого листа.

«В Госдуме предложили сократить срок хранения кредитной истории с семи до трёх лет. Людей с идеальной кредитной историей становится всё меньше. Поэтому, если потребитель ранее попал в тяжёлую жизненную ситуацию и не смог вовремя погасить заём, у него должно быть „право на забвение“», — заявила депутат Госдумы (ЕР) Наталья Костенко.

К финансам Костенко не имеет никакого отношения, трудится в комитете по контролю и регламенту. Тоже, наверное, нужное дело, но каждый должен заниматься своей работой. Вроде как комитет Госдумы по финансовому рынку в вопросы регламента не лезет, во всяком случае, такого за его членами замечено не было. А в данной ситуации из этого профильного комитета вообще не поступало информации. Судя по всему, там все в шоке. Это если выражаться цензурно.

«Мне пришлось поработать за границей, в иностранных банках, и как там относятся к кредитной истории прекрасно знаю. Трепетно, как к святыне! Это касается как граждан, так и самих банкиров. Клиенты банков, понятное дело, стараются, чтобы их кредитная история не была чем-то замарана. И чтобы она имелась, чтобы банк видел — человек надёжный заёмщик, ему можно давать деньги в долг.

А финансисты тщательно всё фиксируют, любую мелочь, и не менее трепетно хранят. Так как это — защита от рисков. Наиболее консервативны тут англичане, если, положим, молодой человек пришёл обслуживаться в банк, клерки могут посмотреть и кредитную историю его отца! Во всяком случае, лет 20−25 назад так было точно. Но и сейчас, уверен, ничего принципиально не изменилось", — рассказывает один российский финансист.

Собственно, всё логично. Сейчас кредитные истории хранятся всего 7 лет, до 1 января 2022-го срок был больше — 10 лет. Зачем его тогда сократили не очень понятно, однако три года это, считай, вообще ни о чём.

«Каждая финорганизация принимает решение о выдаче нового займа, исходя из своей готовности нести убытки, а также оценивает кредитную историю, учитывая средний срок жизни предоставляемого продукта. Так, при оформлении ипотеки важно анализировать стабильность выполнения обязательств за последние семь лет, а для потребительского и автокредита вряд ли нужно более трех лет», — объясняет, рассказал заместитель председателя экспертного совета ЦБ по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев.

То есть Центробанк против, и ничего удивительного тут нет. Даже если забыть про заведомо недобросовестных заёмщиков (то есть жуликов), думская инициатива принесёт вред всем. И, в первую очередь, гражданам. Если банк будет видеть перед собой тот самый «чистый лист», то кредитный отдел там вполне ожидаемо начнёт осторожничать, и вероятность человека получить ссуду резко снизится.

То есть гражданин не получит нужные ему кредитные ресурсы и будет вынужден искать иные варианты взять деньги в долг, включая криминальные. А банк не заработает на процентах по ссуде, то есть недополучит прибыль. Государство, в свою очередь, останется без налогов. И так далее. Плохо будет всем. И только потому, что в комитете по контролю и регламенту внезапно решили заняться «непрофильным бизнесом». Без понимания того, как работают банки.

Если же рассматривать реальную модель отечественного финансового рынка — с мошенниками и злостными неплательщиками (не обязательно жуликами) — то обнуление кредитных историй и вовсе чревато быстрым коллапсом банковской системы РФ. Уже сегодня, по данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП) в исполнительном производстве находятся «плохие» кредиты на сумму более чем 2 трлн. рублей. Всего же уже свыше 10% ссуд не возвращается, причём реальную цифру беды мы не знаем. Сколько осталось до «критического уровня просроченной задолженности», когда банки начнут рушиться? Информация «под грифом». Но северный пушной зверёк уже подкрадывается. И не сказать, что незаметно.

По идее, сейчас нужно заниматься строго обратным — помогать банкам отсеивать заведомо ненадёжных заёмщиков. Как жуликов, так и просто тех, кто не в состоянии платить по кредитам. Если этого не сделать, то риски вырастут ещё больше, и всё рухнет. Да, банковская система РФ, мягко говоря, не идеальная. Но лучше такая чем совсем никакая, прежде чем разрушать нужно придумать что станет альтернативой. Альтернатива не предложена.

Люди с хорошей — идеальной или около того — кредитной историей есть, тут депутатша заблуждается. И им очень обидно, что все их «достижения» сгорают. Чего не случилось бы в том случае, если бы банкам позволили вести бессрочные истории взаимоотношения со своими клиентами. По сути, хорошая клиентура — тоже капитал, активы, без какого-либо преувеличения. И информацию по ним нужно хранить вечно. Это, в общем-то, очень выгодно.

Кстати, некое подобие кредитных историй было и в Советском Союзе, желающего взять ссуду всегда проверяли — были ли ещё кредиты и закрыты ли они (если нет, то денег в долг не давали), как человек платил, вовремя ли, и т. д. Да, не по компьютеры, а по бумажкам, но ведь и за границей до недавнего времени работали так же. Более того, многие старые кредитные истории до сих пор в гроссбухах! И ничего, всё отлично работает. Даже надёжней — эти персональные данные украсть практически невозможно.

А тут всё это предлагается де-факто отменить. Бред — иначе и не назовешь. Увы, это не первый такой пример. Наш парламент в последнее время всё чаще и чаще выдаёт крайне несвоевременные и более чем сомнительные «инициативы». Предлагается бороться с борщевиком, ограничивать время продажи спиртных напитков, регулировать деятельность приютов для животных, смену пола в смысле из мужчины в женщину или наоборот, и так далее. Список законопроектов открыт, а там такая дичь…

При этом реальные проблемы — прежде всего, экономические — не решаются, их как бы совсем нет, всё в стране типа хорошо. Посему Госдума в едином порыве пишет законопроект про транссексуалов, комитет по контролю и регламенту тут тоже не остаётся в стороне. Должен быть регламент — что сначала отрезать, а то можно отчекрыжить и потом. Ordnung, почти как в Германии.

«…И эти люди управляют Российской Федерацией сегодня, в условиях ведения боевых действий. И почему мы тогда удивляемся недоверию людей государству? —говорит зампред комитета Госдумы по экономической политике Михаил Делягин.

Интересно, если провести честные выборы в Госдуму и выставить на них тех же персон, что сейчас там заседают — многие ли сохранят свои мандаты? Скорее всего, таковых можно будет пересчитать по пальцам одной руки.