Свободная Пресса в Телеграм Свободная Пресса Вконтакте Свободная Пресса в Одноклассниках Свободная Пресса в Телеграм Свободная Пресса в Дзен
Экономика / Финансы и банки
8 октября 2023 20:21

В России объявили неформальные «кредитные каникулы»

Банки испугались выдавать много потребительских ссуд — граждане РФ должны уже около 32 трлн рублей

4219
В России объявили неформальные «кредитные каникулы»
Фото: Владимир Баранов/ТАСС

Выдача необеспеченных «потребительских» кредитов в сентябре 2023 года сильно уменьшилась, банки массово отказывают заёмщикам, которым ранее одобрили бы получение займа. Но основная причина этого отнюдь не в ужесточении нормативов ЦБ и не в росте ставки рефинансирования, хотя эти факторы тоже играют определённую роль. После рекордных показателей августа-2023, когда граждане набирали кредитов как в последний раз, до финансистов стало доходить, что дело неладно.

Согласно данным аналитического агентства Frank RG, в сентябре 2023 года граждане взяли 580 млрд рублей кредитов наличными, что на 22% меньше, нежели месяцем ранее.

Автокредитов выдано на 7% меньше по числу договоров и на 9% по общей сумме. POS-кредитование (на покупку конкретных товаров в магазинах) практически не изменилось, люди оформили 1,28 млн займов на 46,2 млрд рублей.

Читайте также
Мифы и факты о богатствах России: По углю и железной руде мы даже «в тройку» не входим Мифы и факты о богатствах России: По углю и железной руде мы даже «в тройку» не входим По пшенице нас обгоняют Индия и Китай, по нефти — США

Анализ рынка ипотеки, на котором декларируется очередной рекорд, требует отдельного исследования. Так как там явно что-то неладно. Минимальный первоначальный взнос сильно вырос, процентная ставка тоже, а цены на недвижимость медленно, но верно, падают.

В таких условиях кредиты берут лишь идиоты. Таковые, конечно, есть, но их немного, а банки стараются не связываться с такими клиентами.

При этом с «потребительскими» кредитами наличными всё понятно — берут потому, что денег больше взять негде. По данным Центробанка, на 1 сентября 2023 года суммарный долг граждан РФ перед банками достиг 31,5 трлн рублей.

«Безусловно, появится достаточно заметная группа людей, которым откажут в выдаче займа после повышения ставок, но которые могли получить одобрение ранее. Важное последствие, которого стоит ожидать — увеличение просрочки. Высокие ставки всегда провоцируют прирост некачественных долгов. Причем не только по причине необходимости выделения большей части дохода на ежемесячные платежи, но и по причине такого фактора, как низкая финансовая грамотность многих наших сограждан, — считает аналитик сервиса Brobank.ru Юрий Исаев.

В реалиях сегодняшнего дня уровень этой самой «просрочки» является куда большей государственной тайной, чем, скажем, какие-нибудь новые оборонные технологии. Они гражданам особо не интересны, а вот официальная информация о том, что многие уже не платят по ссудам, может в буквальном смысле слова взорвать общество.

Не менее 10%, а то и все 20−25% совокупного розничного кредитного портфеля банковской системы РФ — эти оценки, которые давали вполне себе уважаемые и известные люди, никто почему-то так и не опроверг.

То есть «вилка» — от 3,5 трлн рублей до 8 трлн рублей. Относительно «недорогая» ипотека составляет около половины означенной суммы ссуд, да и платят по ней пока лучше всего. Вроде бы…

Хуже всего платят по потребкредитам, и если взять некие средние 5−6 трлн рублей по ставке 20% годовых (сейчас стоимость данных ссуд выросла уже до 27% годовых) то получается, что за год на «просрочке» банки теряют более триллиона рублей прибыли. И, естественно, получают ущерб за счёт того, что им не отдают само «тело» кредита. То есть налицо чистый минус в несколько триллионов рублей.

Рейтинговое агентство НКР прогнозирует, что по итогам 2023 года чистая прибыль российского банковского сектора может составить 2,4−2,6 трлн рублей. Допустим. Минус эти самые 4,2 — 9,6 трлн рублей убытков по невозвратам. В любом случае это колоссальный удар по надёжности системы в целом, убытки, которых ещё никогда не было.

С 1 сентября банки обязали соблюдать более жесткие требования по выдаче кредитам наличными. Если полная стоимость кредита (ПСК) выше 25% годовых или предельная долговая нагрузка (ПДН — доля доходов, которые тратятся на погашение ссуд) выше 50%, финансовые организации обязаны тратиться на дополнительное резервирование. В ЦБ уже давно поняли, что дело пахнет керосином.

«Эффект будет заметен с сентября 2023 года, если к тому времени выдачи и так не затормозят под воздействием естественных факторов — снижения платежеспособного спроса и роста дефолтности», — ещё в начале лета сего года говорил управляющий директор «Эксперт РА» Юрий Беликов.

Читайте также
Британские разведцентры: Русские нас обманули, на Украине их «Кинжалы» и «Искандеры» нашли дыры в наших лучших системах ПВО Британские разведцентры: Русские нас обманули, на Украине их «Кинжалы» и «Искандеры» нашли дыры в наших лучших системах ПВО ВКС резко нарастили флот МиГ-31К и выпуск ракет к ним

Да, всё получилось именно так, и не иначе. Хотя и не совсем. Снижение платежеспособности населения налицо, «дефолтность» граждан растёт, а до недавнего времени кредитов выдавали много. Очень много! Особенно в августе, когда их брали несмотря на рост ставки рефинансирования. И для того, чтобы в отпуск съездить, и на покупку одежды с учебниками детям в школу. Да и в июле, когда ЦБ уже опубликовал свои новые нормативы, были супер рекорды по кредитам наличными. То есть тогда ничего не «затормозилось».

«Основным фактором являются сдерживающие действия Центрального банка по снижению задолженности населения — увеличение роста ставок и невыгодные условия кредитования для людей с более низкими доходами, а также окончание лета и подготовки к новому учебному году. Люди больше переключаются на какие-то бытовые задачи, расходы, нежели приобретение новых, скажем, электронных продуктов, займов на отпуск и подготовку детей к школе», — выдвигает свою версию ведущий аналитик Frank RG Ксения Ларикова.

Вот только даже сентябрьские 580 млрд рублей — это на 53% больше, чем годом ранее за тот же самый месяц! Регулирование Центробанка, конечно, сыграло свою роль, но только им всё объяснить невозможно. Особенно учитывая то, как отечественные банкиры относятся к корректности отчётности и выполнению нормативов регулятора.

Испугались — иначе снижение уровня кредитования объяснить невозможно. Резко подорожали продукты питания, выросла стоимость топлива — граждане теперь имеют меньше возможностей платить по ссудам.

Читайте также
Что за дела? Русская солярка опять идет на Украину? Что за дела? Русская солярка опять идет на Украину? Российское топливо отправляется непонятно кому, а бюджетные деньги уплывают в «тихую гавань»

В связи с этим владельцы банков, судя по всему, снизили планы, которые спускаются «свыше» в кредитные департаменты. Это, конечно, правильно, но, как говорится, «поздняк метаться» — даже если сейчас полностью прекратить выдачу всех розничных ссуд катастрофу это вряд ли предотвратит.

Однако, если в ближайший месяц-другой ничего не случится, банкиры могут и уверовать в собственную неуязвимость. Хотя на чём они нынче зарабатывают кроме этой самой розницы — непонятно. Не на чем — кредитование предприятий окончательно остановилось. Если прикидывать «на пальцах», то совокупный доход банков от ипотеки составляет около 1,5 трлн рублей в год, плюс ещё около 3−3,5 трлн рублей от потребкредитов и прочих ссуд. До 5 трлн рублей. С которых нужно ещё заплатить налоги и вычесть накладные расходы. А вышеозначенные убытки могут быть намного выше…

«До конца года можно ожидать восстановления выдач потребкредитов, особенно в преддверии Нового года. Банки адаптируют свои кредитные политики к новым условиям», — считает директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин.

Это, так сказать, положительный сценарий. Про отрицательный говорить не принято, но таковой, естественно, тоже имеет место. Полностью закрыть все кредитные программы невозможно, в ситуации резкого падения доходов и роста цен кроме банковских ссуд вариантов пополнения семейных бюджетов просто не остаётся. Да и власти этого не допустят, так как «острый рост социальной напряжённости» возникнет практически на следующий день.

Значит, кредитный портфель будет расти, «просрочка» — тоже, только намного быстрей. Темпами намного выше реальной инфляции, которую оценивают в 40−45% годовых. И обвал системы может произойти в любой момент. Появится одно «слабое звено» в виде банка, у которого концы не сошлись с концами, и возникнет так называемый «кризис неплатежей». Который начнёт распространяться со скоростью лесного пожара. А учитывая взаимные обязательства банков друг перед другом, — это кошмар.


Последние новости о банках, банковских картах, сбережениях и финансовых рынках в теме «Свободной Прессы».

Последние новости
Цитаты
Ян Власов

Cопредседатель Всероссийского союза пациентов, член Совета по правам человека при президенте России, доктор медицинских наук

Сергей Ищенко

Военный обозреватель

Фоторепортаж дня
Новости Жэньминь Жибао
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня