Жизнь в долг: Власти планируют приставить к каждому «финансовую няню» с правами надзирателя

В России необходимо ввести цифровой финансовый паспорт гражданина. С таким заявлением выступила сенатор, председатель Социал-демократического союза женщин России и арбитражный управляющий Минюста Ольга Епифанова.

По словам члена Совета Федерации от правительства республики Коми Ольги Епифановой, уникальную карту, которая будет показывать всю финансовую картину и сигнализировать, когда риск перерасхода денег близок к критическому, должен иметь каждый гражданин России.

— Всё больше семей оказываются под гнётом долгов, а просрочки становятся всё больше, тормозя экономику. Никому не хочется жить в кредитной кабале, но сегодня часть россиян платит больше половины своего заработка именно банкам.

И это совсем не то, что можно назвать «здоровым» балансом. Чтобы изменить ситуацию, нужно больше, чем просто ограничивать выдачу кредитов, — подчеркнула сенатор Епифанова.

Такие предложения звучали и прежде. Чувствуется, что законопроект назревает.

Что это значит: «больше, чем просто ограничивать кредитование» — ограничивать для должников покупки в магазинах? На этот вопрос «Свободной Прессы» ответил директор Института исследования проблем современной политики Антон Орлов.

— Идея сенатора Епифановой ввести финансовый паспорт возникла из-за проблемы с долгами. Хочется помочь людям следить за их деньгами. Но есть опасность: за тотальной прозрачностью всегда стоит жесткий контроль, как водится — с перегибами.

«СП»: Следить за деньгами помогает любое банковское мобильное приложение, которое сообщает, сколько получено, а сколько потрачено. Епифанова же ведёт речь о контроле каких-то сделок по паспорту, который обязан иметь каждый.

— Да, предлагаемый паспорт — это не просто калькулятор, а скорее диагностический прибор, который подключается к финансовой системе каждого гражданина.

Такой паспорт — это электронный чип, который видит все ваши траты. Основная угроза для граждан в том, что он может не только советовать, но и запрещать.

Например, система может заблокировать вашу сделку, если вы — должник, но решите купить что-то дорогое или, скажем, слишком много алкоголя. Или банк автоматически откажет вам в кредите, потому что алгоритм решит, что вы тратите деньги неправильно.

«СП»: В кредитах без залога банки уже и сейчас отказывают должникам. А как люди будут реагировать на блокировку «ненужных» покупок?

— Это без сомнения вызовет огромный гнев, потому что люди почувствуют, что они утрачивают свободу, ведь фактически ими будет командовать даже не чиновник, а машина.

Фактически можно говорить, что государство хочет поставить финансовую няню каждому гражданину. Но эта няня может быстро превратиться в надзирателя и врага.

«СП»: Люди начнут отказываться от электронных платёжных систем, и возвращаться в «чёрный нал»…

— Финансовый паспорт выглядит как лечение симптомов, а не болезни, причем — лечение, которое может иметь серьезные побочные эффекты для финансовых свобод граждан.

Потому вместо такого сложного и опасного контроля лучше работать с настоящими причинами долгов — низкими зарплатами и недостатком финансовых знаний у людей.

Адвокат и общественный деятель Дмитрий Аграновский рассказал «Свободной Прессе», что может из себя представлять финансовый паспорт с юридической точки зрения.

— Вообще-то у нас пока ещё рыночная экономика, на рынке есть свобода спроса и предложения, и без фундаментальных изменений в законодательство блокировать финансовые операции можно только по решению суда или Росфинмониторинга.

«СП»: Сейчас без всяких решений суда банки действуют крайне жестко по отношению к должникам. Например, все средства, которые должнику приходят на карту этого банка, сразу же списываются. Мой знакомый должник просит, чтобы деньги ему перечисляли на счета его друзей. В этом смысле блокировка «ненужных» сделок — более гуманный механизм, чем прямая конфискация.

— Можно принять пакет законов, который позволит блокировать сделки, но если не внести изменения в законодательство о банках — они так же и продолжат отбирать. Если эту проблему и решать — то комплексно.

Почему люди попадают в кредитную зависимость? Потому что у них либо низкие доходы, либо реклама заморочила им голову: что у всех всё есть, и только у тебя нет. Иди и купи. Или езжай на отдых. Вы видели, какая агрессивная реклама кредитов сейчас идет: «возьми кредит и езжай на отдых».

Вот такую рекламу нужно запрещать и объяснять людям, что берёшь чужие, а отдаешь свои, да ещё и с дикими процентами.

Мне очень нравится такой анекдот: «Ты умрёшь в нищете, брошенный и покинутый всеми. Короче, кредит вам одобрен».

И потом, если вводить блокировку, то кто будет определять: что можно покупать, а что нельзя? Какой орган будет отделять товары необходимые, которые можно покупать, а какие «не нужные»? Вот об этом бы хотелось узнать у сенаторов.

А можно вообще ввести долговые ямы, как это было раньше. Мне «нравится», как у нас любят гадости описывать изящно, красивыми словами.

Вот долговую яму назвали финансовым паспортом. Назовите вещи своими именами — долговой ямой, долговой тюрьмой. По крайней мере, это кого-то из безответственных заёмщиков может напугать.

Мне кажется, что существующих механизмов защиты от перекредитования было бы вполне достаточно без всяких финансовых паспортов, если бы не рыночная пропаганда, которая способствует попаданию граждан в долговую зависимость, — резюмирует Дмитрий Аграновский.

Согласно данным ЦБ и Росстата, на 1 июля текущего года средняя задолженность россиян перед банками составила 470,0 тыс. рублей. Показатель рассчитан исходя из численности работающего населения в возрасте от 15 до 72 лет.