Микрокредитный капкан: Жить на широкую ногу всегда оказывается себе дороже

Полное ограничение займов в микрофинансовых организациях (МФО) способно привести к тому, что россияне чаще будут обращаться к нелегальным способам получения кредитов, предупреждает Банк России. Соответственно, на теневом рынке отсутствуют механизмы защиты заемщиков — в отличие от официальных МФО, которые контролируются регулятором.

Микрозаймы, как правило, определяются высокой скоростью оформления и минимальными требованиями к заемщику. Во многих случаях деньги можно получить, продемонстрировав паспорт и заполнив заявку за несколько минут. Одновременно с этим процентные ставки по таким займам выше, и зачастую исчисляются не годовыми, а дневными процентами. Поэтому в случае несвоевременного возврата средств долг накапливается очень быстро и растет в геометрической прогрессии.

В банках, в отличие от МФО, клиенты проходят строгую проверку на платежеспособность, получают менее высокую кредитную ставку и более гибкие условия погашения. Однако это, разумеется, делает процесс получения денег более длительным.

По последним данным Банка России, за три квартала 2025 года жалобы на МФО увеличились более чем на 10%. Потребители все больше жалуются на навязывание дополнительных услуг, мошенничество и недостоверную информацию в кредитной истории. Правда, жалоб на банки стало еще больше (рост 21%), но уже из-за отказов проведении операций и блокировками счетов на фоне борьбы финансовых учреждений с мошенниками и дропперами.

В начале октября Госдума приняла в первом чтении законопроект, который призван ужесточить правила предоставления потребительских займов МФО. К примеру, с июля 2026 года предлагается разрешить иметь не более двух активных кредитов с полной стоимостью выше 200% годовых.

С начала 2027 года можно будет заключать только один договор с переплатой более 100% годовых (на текущий момент лимит — 130%). Фактически будет введено правило «один дорогой микрозайм — одному заемщику». Возникает вопрос — а как это изменит ситуацию? Уменьшит аппетиты владельцев МФО? Сомнительно…

Экономист Андрей Бунич в разговоре с «СП» отметил, что микрокредиты — это вредное явление, но его невозможно нивелировать с помощью законов.

— Часть граждан попадает в кредитную зависимость от банков — и пытаются поддерживать уровень потребления, который был у них раньше. Потом они начинают брать кредиты в одном месте, чтобы отдавать в другом. Если человек действительно настроен взять деньги взаймы, то он найдет способ получить кредит даже в нелегальной сфере. Вряд ли он поменяет свое поведение.

Микрокредитные организации хотя бы официально зарегистрированы, и про них государству многое известно. Они уже встроены в финансовую систему. Поэтому слишком жесткие меры в отношении МФО могут вызвать переход этой деятельности в теневой сектор, о чем предупреждает ЦБ, и даже криминал. А в таком случае последствия будут еще хуже, потому что подпольные организации станут возвращать долги более опасными способами.

«СП»: С чем связан феномен микрокредитов?

— Многие люди, особенно молодежь, хотят жить лучше, чем позволяют их возможности. При отсутствии контроля часть граждан серийно набирает кредиты, а потом начинает, когда нечем платить, бегать по микрокредитным организациям.

Конечно, иногда россияне берут микрокредиты случайно, из-за обмана. Но в основном речь идет о людях, которые исчерпали все возможности получения кредитов, и с плохой кредитной историей в банках. В некоторых ситуациях человек может потерять свою собственность, если не возьмет экстренно микрокредит. Их могут брать временно, не на постоянной основе, и не на долгий срок, чтобы как-то перекрутиться, занять у родственников.

Жесткая линия в отношении микрокредитов не даст нужного результата. Лучше помочь людям с процедурами банкротства и реструктуризации долгов, чтобы это происходило проще.

«СП»: Как может выглядеть стратегия борьбы с микрокредитами?

— Нужно создавать экономические условия, которые будут позволять нормально зарабатывать — или делать так, чтобы граждане не были так сильно закредитованы в обычных банках. У нас все еще высокие проценты по ипотеке. Автомобильное и в целом потребительское кредитование также является очень тяжелым для заемщика.

Возможно, нужно работать в этом направлении — к примеру, допустить больше форм приобретения жилья, снизив долю ипотеки на рынке жилья, чтобы банки не наживались в такой степени на этом. Вопрос надо решать комплексно с помощью повышения доступности кредитования в основном секторе экономики, чтобы оно не загоняло людей в кабалу.

Также государство может вести информационную борьбу против микрокредитов, к примеру, объяснять населению пагубность такого финансового поведения. В том числе показывать на том же телевидении, к чему приводит избыточная закредитованность.

Нужно объяснять, что жить надо по средствам. Объяснять может быть даже в рамках искусства, в художественной форме.

Между прочим, ключевым вопросом остается убежденность в нашем обществе, что нужно жить в кредит. Западное общество в какой-то момент вступило на путь тотального кредитования. У них своя культура, и они способны существовать в условиях больших долгов, хотя и там тоже ситуация зашла в тупик (к примеру, суммарный долг американских домохозяйств почти достиг рекордных $18,6 трлн, это более 60% от прогнозируемого в этом году ВВП США — «СП»).

В нашем обществе ранее была более ответственная к кредитованию культура. Но навязывание кредитов в последнее время по всем направлениям, в том числе в рамках массированной рекламы, ведет к росту долгов на фоне невысокой ответственности и низкой финансовой грамотности у части населения.

Поэтому и нужно объяснять, что жизнь в кредит не является нормой, а нужно рассчитывать на свой заработок и пассивные доходы. Если человек берет кредит, то он теряет потенциальный доход, который можно было бы получить от инвестирования.

«СП»: Могут ли банки взять на себя функции микрофинансовых организаций?

— Да, некоторые небольшие банки могут быть в этом заинтересованы с точки зрения расширения клиентской базы. Может быть, в формате поглощения или совместного предприятия. И тогда контроля со стороны ЦБ будет еще больше. Главное — бороться с мошенническими, слишком высокими процентами, чем уже в принципе и занимаются правоохранительные органы.

---

Последние новости о банках, банковских картах, сбережениях и финансовых рынках, — в теме «Свободной Прессы».