Российские банки загнали клиентов в кабалу

Слишком дорогие банковские кредиты признают ростовщичеством, а гражданам запретят брать в долг слишком много: выплаты по кредиту не смогут превышать половины годового дохода. Эта инициатива Федеральной антимонопольной службы на днях одобрена Министерством финансов РФ и Центральным банком РФ.

За основу разработчики взяли итальянскую модель. В этой стране правительство устанавливает процент по 20 стандартным кредитным продуктам, в частности, по потребительским кредитам и автокредитам. Банки, превышающие планку, признаются ростовщиками. Они обязаны предупреждать клиентов о выдаче кредитов под непомерно высокие проценты и публиковать правду о своей жадности на видном месте большими буквами.

В прошлом году Центробанк опросил 67 крупнейших банков России, и выяснил, что 70% из них в ближайшее время не намерены смягчать свою кредитную политику. Значит, проценты по банковским кредитам снижаться не будут.

В этом году удивление высокими процентными ставками на займы в стране выразил президент Дмитрий Медведев: «В Европе и США ставки кредитования близки к инфляции… А у нас двукратное увеличение стоимости денег против существующей накопленной инфляции».

Объём просроченной задолженности по потребительским кредитам перешагнул рубеж в 100 миллиардов рублей. Сумма долгов граждан перед банками, по данным Центробанка, превысила Резервный фонд России, а также практически равна половине годового федерального бюджета страны.

В 2008 году заместитель генерального прокурора Александр Буксман обвинил банки в том, что те взимают с клиентов сотни процентов годовых по потребительским кредитам, не информируя своих заёмщиков об истинном размере комиссий: «Человек оказывается в кабале. Если это не повлёчет экономического кризиса, то социальный — точно».

Почему банки так бессовестно задирают процентные ставки по потребительским кредитам?

— Прежде хочу сказать, что предложенные Федеральной антимонопольной службой меры в сложившейся ситуации оправданные. У нас очень высокая доля «плохих» кредитов (просрочка по которым составляет более трёх месяцев) — около 7% от общего количества выданных. Такая ситуация в основном с мелкими кредитами, — говорит специалист по банковской системе, финансовым рынкам и государственному долгу Независимого аналитического центра «Экономическая экспертная группа» Игорь Беляков. — Российской финансовой системе, в том числе банковской, требуются структурные реформы, поскольку мы в этом отношении отстаём от сопоставимых по уровню развития стран: Китая, Индии, Бразилии. Согласно последнему докладу Всемирного экономического форума, по уровню общего финансового развития наша страна находится на 40 месте в числе 60 ведущих держав мира. Нам есть, куда расти.

Большая часть банков и сегодня требует у обратившихся граждан доход, предусмотренный проектом антимонопольной службы. Однако это нужно законодательно закрепить.

Надо отметить, что многие люди поступают безответственно: получая кредиты, не представляют последствий их невыплаты. Нужно повышать финансовую грамотность граждан.

«СП»: — Какими способами её можно повысить?

— Необходимо создать материалы, обучающие финансовой грамотности, создать в интернете сайты, на которых доходчивым языком станет излагаться необходимая информация.

«СП»: — Следует ли законодательно обязать банки сообщать гражданам о рисках, связанных с займом денег?

— Надо сделать так, чтобы представители банков сообщали потенциальным заёмщикам полную информацию о займе, до мельчайших деталей.

Нужно создать ситуацию, при которой не будет скрытых платежей, при которой клиент станет представлять, какую сумму ему придётся переплатить. Получает человек в банке, например, миллион рублей — он должен знать, насколько эта сумма увеличится за пять-десять лет выплаты.

Одни заёмщики более-менее разбираются в кредитных тонкостях, другие не разбираются вовсе.

Пожалуй, нужно законодательно закрепить общие стандарты для банков.

«СП»: — Как отреагируют банки, если предложенное антимонопольной службой воплотится? Снизят ли проценты по кредитам?

— Инфляция в России выше, чем в Европе, поэтому выше и процентные ставки.

Как отслеживается связь между инфляцией и ставками по кредиту? Ни один банк не может выдавать займы под процентную ставку, которая ниже уровня инфляции в стране, иначе он станет работать себе в убыток. Поэтому, чтобы не обанкротиться и получить прибыль, кредитные организации стараются установить процентную ставку несколько выше, чем уровень инфляции.

Российский банк, выдавая кредит, рискует потерять не только проценты, которые хочет получить, но и предоставленную сумму. Поскольку просроченных платежей много, а инфляция высокая — банки повышают ставки.

Процентные ставки не растут оттого, что между банками существует конкуренция. Сбербанк и ВТБ установили относительно невысокие ставки по кредитам. Остальные вынуждены под них подстраиваться.

Вторая причина существования высоких ставок — серьёзная социальная напряжённость. В западноевропейских государствах люди значительно сильнее защищены от передряг, чем россияне.

Оказывает влияние на стоимость кредитов и уровень развития финансовой системы страны, включающий в себя состояние законодательства и уровень его соблюдения. Часто бывает, что банкам приходится тратить год, чтобы вернуть через суд свои деньги.

«СП»: — Не является ли одной из причин дороговизны кредитов жадность банков?

— В условиях конкуренции этот вопрос, как правило, устраняется. Если какой-нибудь банк начёт очень жадничать, его клиенты перебегут в расположенный неподалёку банк.

Возможно, в жадности можно упрекнуть только лидеров банковского рынка.

«СП»: — Не существует ли сговора между российскими банками, ведь проценты всё же слишком высокие: в европейских странах потребительские кредиты выдаются гражданам под 2−3%, а в России — по 20−30?

— Думаю, что сговора не существует. Причины те, что я перечислил.

«СП»: — Какую проблему российских банков вы бы выделили в первую очередь?

— У наших банков объёмы операционной деятельности в стране пока невелики: суммарный актив банковской системы составляет около 70% ВВП, а в развитых странах — 150%.

«СП»: — Можно ли в нынешней ситуации людям занимать деньги у банков?

— Не рискну советовать, пусть делают выводы из сказанного.

Фото: MAGPHOTO/ИТАР-ТАСС