Долговой предел

Как сообщили «СП» в Банке России, в сентябре этого года Центробанк представит законопроект, серьезно ограничивающий кредитование населения. Изменения коснутся трех существенных моментов: будет введено ограничение полной стоимости кредита; будет установлено предельное соотношение расходов на обслуживание займа к доходам заемщика; а также специально для ипотечных кредитов будет введена норма отношения размера кредита к стоимости залога.

Уже в начале осени этот документ будет внесен в правительство Минфином. Конкретные размеры этих параметров окончательно еще не определены, они пока являются предметом внутренней дискуссии. Тем временем, как признал на встрече с Владимиром Путиным глава Сбербанка Герман Греф, скрытые комиссии, публикуемые в договорах частенько мелким шрифтом, в ряде случаев в коммерческих банках достигают такого же размера сверх кредитной ставки, что и сама ставка. А нормативного акта, который бы ограничивал эти поборы, до сих пор не было.

Законодательство обязывало банк раскрывать размер своих комиссий, но ведь сверх них и в автокредитовании, и в ипотечном заемщик обязан оплачивать ежегодные страховки, которые никак не учитывались этим законодательством. Да и всего равно многие банки сохраняли другие виды комиссий, никак не учитываемых и не очевидных. Теперь же будут учитываться все эти виды возможных сборов, включая страховые, и устанавливает для них суммарный общий предел. Как поделить барыши в рамках этой суммы, страховщики и банки будут договариваться между собой.

По данным Центробанка, только проценты по займам населению в четвертом квартале 2012 года — первом квартале 2013 года составили 686 млрд. рублей. Средняя номинальная процентная ставка по кредитам физическим лицам в январе этого года составила 21,31%, что является максимальным значением с марта 2010 года.

Необходимость введения новых ограничений кроется в том, что кредитование населения зашло в тупик. Часть экспертов говорит о том, что общий объем набранных российскими гражданами долгов столь велик, что риск массовых дефолтов (отказов от выплат по займу) принял угрожающие размеры. По данным Банка России, на 1 июля этого года граждане задолжали банкам 8,8 триллиона рублей. Изучив данные бюро кредитных историй, аналитики банка «Связной» пришли к выводу, что рынок розничного кредитования близок к критической точке.

В то же время и сами граждане теряют интерес к дальнейшему кредитованию. По последнему опросу Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), за последние три месяца индекс кредитного доверия россиян снизился с 37 пунктов в первом квартале года до 34 во втором. Почти две трети (64%) опрошенных граждан считают сегодняшний момент неподходящим для кредитования. Интерес к займам падает на фоне отказа от крупных приобретений — за это же время с 46 до 51 процента выросло число респондентов, оценивающих текущий период как неблагоприятный для совершения крупных приобретений. Общий индекс потребительского доверия также упал за это время с 48 до 43 пунктов. Эксперты связывают этот потребительский пессимизм с тем, что платежеспособность населения ощутимо снижается по не вполне понятным причинам, ведь значительных потрясений на рынке труда в последнее время не было.

— Из 75 миллионов человек экономически активного населения в России сегодня 43 миллиона граждан имеют еще непогашенные потребительские кредиты. А часть из них — еще и ипотечные. При этом порядка 20% из этих 43 миллионов имеют по 5 потребительских займов на одного человека и более, — отметил «СП» председатель Экспертного совета «Опоры России», доктор экономических наук, профессор Никита Кричевский. — Однако пока никакой грозы из-за этого еще не разразилось. В целом заемщики чувствуют себя более, чем нормально. По буму потребления сегодня жители провинции дадут еще сто очков вперед москвичам: одежда, бытовая техника — все сметается еще со складов. Правда, в основном импортного производства. Да и качество продовольственного потребления заметно повышается.

Если взять общий уровень долговой нагрузки на российские домохозяйства, то сегодня он составляет 14−16 трлн. рублей, что составляет менее четверти российского ВВП. Для сравнения в США долги домохозяйств достигают тех же 13−15 триллионов, но уже долларов, что сопоставимо со всем объемом внутреннего валового продукта Америки.

Однако руководитель направления денежно-кредитной политики Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) Олег Солнцев обращает внимание, что уже сегодня текущие платежи по займам населения (выплата процентов и погашение части основного долга) заметно превышают 20% дохода всего населения. Это значит, что у самих заемщиков ссудные платежи могут ежемесячно доходить до половины дохода. Между тем, сами банки считают безопасным уровень платежей в размере 30% от дохода домохозяйства — иначе заемщик начинает активно искать способы скинуть с себя непосильное ярмо. Во всяком случае, в той же Восточной Европе за счет других условий кредитования (меньшие в несколько раз проценты и вдвое — втрое более длительные сроки займов) в реальности средний ежемесячный платеж составляет в 2−3 раза меньшую долю от дохода заемщика. Именно этот фактор и обеспечивает длительную стабильность зарубежных рынков кредитования в странах со сходным российскому уровнем развития экономики.

— С 2000 года власть не делает ставку на развитие страны, она не инвестирует в основные фонды. Она раскрыла наш рынок, задавила свое производство, выстроила экономику под резкий рост потреблений наиболее обеспеченной части населения, за счет чего резко вырос товарооборот. Попавшие в это общество потребления обеспеченные граждане в целом довольны. Но делалось это ценой безумного наращивания кредитования в условиях целой череды экономических кризисов, — говорит профессор, главный научный сотрудник Института социально-политических исследований (ИСПИ) Российской академии наук Сергей Кара-Мурза. — Таковы методы и итоги работы так называемых либералов, которые пришли рулить российской экономикой еще в 1990-х годах. Фактически с 2002 по 2008 годы эти люди масштабно изымали деньги из экономики. На мой взгляд, отчисление такого большого количества средств в Резервный фонд с самого начало было большой ошибкой. Если бы их целенаправленно направляли на подъем производства, его раскрутили бы до таких оборотов, что мы кризиса вообще бы не почувствовали. А так выстроена модель экономики, чрезмерно зависимая не только от экспорта сырья, но и от кредитов, в основном зарубежных. Ведь наши банки сами берут деньги для раздачи населению под дикие проценты в иностранных структурах.

Досье «СП»

Структура рынка кредитования физических лиц на 1 апреля 2013 года практически не изменилась по сравнению с началом IV квартала 2012 года: порядка 61,5% кредитов физическим лицам составляют однородные ссуды сегмента «иные потребительские ссуды», 22,1% - ипотечные ссуды, 10,1% - автокредиты и 6,3% - жилищные ссуды (кроме ипотечных ссуд).

Фото ИТАР-ТАСС/ Дмитрий Рогулин