«Центробанк — из другой реальности»: эксперт оценил инициативу регулятора

«Иногда возникает ощущение, будто бы чиновники из Центробанка живут совсем в другой стране, чем все мы с вами», — шеф-аналитик компании TeleTrade Петр Пушкарев прокомментировал решение Банка России ужесточить регулирование выдачи ипотеки.

Ранее сообщалось, что ЦБ РФ с августа намерен ужесточить регулирование выдачи ипотечных займов с первоначальным взносом в диапазоне 15−20% от стоимости жилья. В частности, регулятор повысит надбавки к коэффициентам риска по таким займам до 50−100 процентных пунктов, в зависимости от долговой нагрузки заемщика.

Вместе с тем, как отмечает Петр Пушкарев, ипотека с первоначальным взносом в 15−20% не случайно представляет собой самый массовый «народный» сегмент займов на покупку жилья. А, подчас, это вообще единственный шанс для семьи когда-нибудь обзавестись собственным жильем, считает он.

«Логика Центробанка понятна — там опасаются, что граждане переоценят свои силы и доходы, взвалив на себя заведомо слишком большую, а на практике и вовсе неподъемную нагрузку. Ведь чем ниже первоначальный взнос, тем крупнее семье требуется сумма займа, а в результате доля займа в стоимости квартиры тоже будет выше. Значит, и сам ежемесячный платеж будет большим, и итоговая денежная доля от этого платежа в уплату процентов банку тоже станет велика», — указывает он, напомнив — а много ли сейчас в России людей в состоянии скопить заблаговременно денег? Причем, не то что бы на половину или на треть будущей стоимости квартиры, а хотя бы даже отдать банку в виде первоначального взноса 20%?

«Наш „заботливый“ ЦБ, борясь с риском возможных неплатежей, только затрудняет на деле жизнь уже сейчас и банкам, готовым выдать такую ипотеку, и главное гражданам, обременяя людей, получающих кредит под минимальный первоначальный взнос, еще большей материальной нагрузкой. Ведь если, так называемые, коэффициенты риска становятся для банка больше, то это означает, что банк просто вынужден резервировать в обеспечение надежности такого кредита больше собственных свободных средств. То есть, банк увеличивает свои издержки. А на кого банк перенесет в первую очередь возросшие издержки?», — говорит эксперт, отметив, что вопрос его риторический.

По мнению Петра Пушкарева, финансовые организации никогда не смирятся с дополнительными расходами. А, значит, банк перенесет свою проблему как дополнительный груз все на того же ипотечного заемщика, заранее подняв ставку по вновь заключаемым договорам хотя бы на 0,5%.

«Банк в любом случае найдет способ поправить свою рентабельность. Либо, как вариант, предложит гражданину, пришедшему за ипотечным займом, неформально обойти ограничение, выдав ему, или кому-то из членов семьи еще и потребительский кредит для дополнения суммы первоначального взноса до более выгодных банку 25%, или 30%. Поэтому не факт, что повышение порога первоначального взноса вообще уменьшит какие-либо долгосрочные риски будущих неплатежей. Ведь чем больше приходится ежемесячно платить, тем выше шансы, что доходов семьи на эти три или пять тысяч рублей в месяц, в какой-то момент просто не хватит», — подчеркивает эксперт.