Россияне снова беднеют и копят кредиты

Коронакризис, кажется, ударил по россиянам сильнее, чем это принято оценивать.

Просроченные долги — будь то кредиты, налоги, ЖКХ или займы — теперь имеются у каждого пятого россиянина. Такие данные приводят «Известия» со ссылкой на исследование ВЦИОМа.

Чаще всего общая сумма просроченного долга составляет от 50 до 500 тыс. рублей — такие долги есть у 10% жителей страны. Менее 50 тыс. рублей должны еще 8% россиян. Просроченные долги более 500 тыс. рублей накопили 2% граждан. При этом по личной оценке большинства участников опроса, справиться с имеющимися долгами оперативно не получится: о готовности сделать это заявили 39% респондентов с долгом от 50 до 500 тыс. рублей.

Изменилась и причина, по которой россияне вынуждены допускать просроченные долги.

Говоря о причинах просрочек по кредитам, россияне все чаще называют возникшие финансовые трудности, сообщает Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств. На эту причину теперь ссылаются 70% банковских должников, раньше о такой причине заявляли только 55% просрочивших оплату заемщиков. Причем, 30% таких должников сообщают о потере работы, о падении доходов говорят около 50%, еще 15% говорят в целом о нехватке средств.

Одна из причин появления просрочек — невозможность воспользоваться имеющимися инструментами, например, кредитными каникулами. Такие ситуации возникали у семей, которые брали кредит, исходя из общего уровня дохода. А это 70% семейных заемщиков.

«Под требования кредитных каникул они не подходили, и поэтому был получен отказ, так как кредит был оформлен на того, чей доход либо не снизился, либо снизился незначительно. За отказом последовал пропуск платежа», — объясняют в ассоциации.

По данным РИА. Рейтинг, объем задолженности перед банками при перерасчете в среднем на одного россиянина составляет 251,9 тыс. рублей, это 49,2% от среднедушевой годовой зарплаты.

Для сравнения: в конце 2019 года среднедушевой долг составлял 227 тыс. рублей или 47,1% от годовой зарплаты.

Самые закредитованные — жители Республики Калмыкия, если разделить задолженности на всех жителей республики, получится по 274 тыс. рублей на человека, это будет равняться 86,9% от средней годовой зарплаты. То есть, в среднем на жизнь жителям Калмыкии остается около 13,1% зарплаты.

На втором месте по закредитованности Республика Тыва: среднедушевой долг составляет 76,2% от годовой зарплаты или 328,5 тыс. рублей. На третьем месте Курганская область: 241,3 тыс. рублей и 73,4%.

В абсолютном выражении самый большой среднедушевой долг имеется у жителей Ямало-Ненецкого АО — 537,2 тыс. рублей, это 48,9% от годовой зарплаты. На втором месте Ханты-Мансийский АО (Югра) — 486,5 тыс. рублей и 60,8%. На третьем — Республика Саха (Якутия): 423,3 тыс. рублей и 54,5%.

Лучше всего дела с закредитованностью состоят в Республике Ингушетия, где среднедушевой долг составляет 30,9 тыс. рублей или 10,3% от годовой зарплаты.

О том, что доходы россиян в 2020 году значительно просели, свидетельствуют не только растущие долги, но и менее косвенные данные.

Исследовательский центр «Национальные кредитные рейтинги» опубликовал аналитику на основе отчетов об исполнении бюджетов субъектов РФ. НКР выяснил, что во II квартале 2020 года население России недосчиталось 841 млрд руб. доходов: в это время бюджеты субъектов получили на 9,5% меньше дохода, а Фонд оплаты труда (ФОТ) сократился на 10% по сравнению с аналогичным периодом 2019 года.

Сильнее всего кризис ударил по Дагестану, где снижение ФОТ составило 22%. Причем худшим месяцем для республики стал июнь.

Главной проблемой для россиян стала даже не собственно безработица, а именно снижение дохода — введение неполного рабочего дня или сокращение рабочей недели.

«Согласно данным Росстата, среднемесячная номинальная начисленная заработная плата продолжала расти на протяжении всего II квартала 2020 года, хотя и медленнее, чем в I квартале. Положительная динамика номинальной зарплаты на фоне снижения ФОТ в большинстве регионов свидетельствует о широком применении работодателями частичной занятости в период карантинных ограничений», — объясняют авторы отчета.

Кроме сотрудников фирм, применявших сокращение списочного состава, пострадали официально не трудоустроенные граждане и самозанятые, которые тоже потеряли источники дохода. По оценкам НКР, их число может достигать 13 млн человек.

— В 2019 году мы говорили, что только рекордное потребительское кредитование обеспечило хоть какой-то рост экономики. Примерно такая же логика и сейчас. Если бы после самоизоляции не активизировалась потребительское кредитование (а оно снова побило рекорды), то экономика бы просела на все семь и больше процентов, — уверен заведующий кафедрой финансового менеджмента РЭУ им. Г. В. Плеханова Константин Ордов. — Смягчение денежно-кредитной политики и снижение процентной ставки по кредитам сделало их более доступными, и граждане смогли воспользоваться этим.

Экономист Константин Ордов считает, что такой подход можно считать улучшением лишь отчасти. Удешевление кредитов происходит на фоне падения реальных доходов населения. То есть воспользоваться такими кредитами могут не все. Но это не единственная проблема.

— Потребительское кредитование во второй половине 2020 года в условиях отсутствия активных мер финансовой поддержки со стороны государства, по сути, является главным драйвером хоть какой-то стабилизации экономики и поддержания приемлемого и привычного уровня жизни для большинства граждан России, — обращает внимание Константин Ордов. — Банки пытаются кредитами заместить активную терапию со стороны государства, удержать экономику от падения. Но эти меры точно не удержат. Пересидеть не удастся. Этот резерв конечен.

Изменить ситуацию, по мнению экономиста, могли бы государственные меры поддержки в дополнение к дешевым кредитам. А это в том числе выплаты остро нуждающимся, целевые адресные программы. Такая помощь вместе с дешевыми кредитами смогла бы сработать эффективнее, сохранив для большинства дядей привычный уровень жизни.