Государство спасает банки, а кто спасет их клиентов?

Держатели ипотечных кредитов, попавшие в трудную жизненную ситуацию, просят дать им разумную человеческую возможность просто расплатиться по обязательствам и предупреждают о возможности новых массовых протестов. Почему банки не соглашаются на конструктивный диалог с ними и что предлагают взамен?

Человечность против отчетности

Ранним утром 13 ноября активисты Всероссийского движения валютных заемщиков спустили в воды Москвы-реки 20 гробов, каждый из которых был назван именем банка, не идущего навстречу держателям ипотечных кредитов в валюте в вопросах облегчения их долгового бремени в связи с резким скачком курса валют.

Как заявили СМИ представители этого движения, акция не была заранее запланированной. Но тот день, когда к стенам Центробанка, правительства и Госдумы выйдут новые, более мощные волны потерявших терпение заемщиков, уже не за горами, если банки не пересмотрят свою политику в этом вопросе. Пожалуй, в этих словах есть определенный резон.

В частности, представительница группы валютных активистов-заемщиков АО «ЮниКредит Банк» Елена Ларина уточняет:

— Когда-то ставя подписи под договором об ипотечном кредите в иностранной валюте, все мы, конечно, прекрасно отдавали себе отчет в том, что принимаем на себя определенные финансовые риски. Но курс рубля был стабилен в период с 2000 по 2008 год, а публичные заявления нашего правительства и руководства Банка России содержали бодрую информацию о стабилизации экономики и укреплении курса рубля. Даже с учетом серьезных экономических колебаний бюджет России на 2014 год верстался с учетом ослабления рубля всего лишь на 3%. А что вышло на деле? Если даже аналитики и экономисты высшего эшелона власти не смогли предвидеть такой поворот событий, то как могли разглядеть его мы, простые заемщики, не имеющие глубоких и специальных познаний в финансовой сфере?

По сравнению с 2007 и 2008 годами, когда и бралась основная часть ипотечных валютных займов, курс национальной валюты упал аж на 175%. В итоге в рублевом эквиваленте переплаты за взятые в кредит квартиры выросли в 8 раз! Изменение обстоятельств стало настолько существенным (ежемесячные платежи по кредиту уже превышают ежемесячный доход), что никто из нас, предполагая такой поворот событий, не стал бы влезать в долги на таких кабальных условиях".

«СП»: — А какова позиция «ЮниКредит Банка» в этом отношении?

— Наши многочисленные персональные и коллективные попытки найти компромисс с «ЮниКредит Банком» не увенчались успехом, — говорит Елена Ларина. — Диалога, к которому нас так настойчиво призывали Банк России и представители власти, не случилось. Все наши обращения и письма рассматриваются месяцами, причем большинство из них элементарно игнорируется. Называть же диалогом редкие стандартные отписки менеджеров банка просто не поворачивается язык (копии писем имеются в распоряжении редакции «СП» — авт.).

«СП»: — Так банк предлагает все же какие-либо варианты решения проблемы? Хотя бы в индивидуальном порядке?

— Да, предлагает, — констатирует еще один активист-ипотечник «ЮниКредита» Евгений Ушкалов. — Только вот индивидуального подхода, декларируемого банком, там и в помине нет. Он был только когда мы проходили андеррайтинг. Вот тогда действительно учитывалось все персонально: возраст, место работы, доход, число иждивенцев, параметры залогового жилья и т. д. Теперь же мы получаем предложения исключительно с общими стандартными условиями. И фактически из предложенных вариантов ни один реальности не работает.

Так, отмечает заемщица Анастасия Шафикова, «ЮниКредит Банк» может рефинансировать кредит в рублевом эквиваленте со ставкой в диапазоне 12−14% годовых по текущему внутреннему курсу банка на день проведения кредитной сделки.

«Эта программа могла бы реально сработать, но с одним условием, — отмечает она. — Если бы нам, заемщикам, был бы предложен льготный валютный курс. Скажем, рекомендованный Центробанком (39,4 рубля за доллар по состоянию на 01.10.2014 г. — авт.). Или средневзвешенный курс 2014 года. Вместо этого предлагается текущий курс и „вилка“ от 12 до 14 процентов. Учитывая, что большинство заемщиков в связи с обвалом курса национальной валюты уже более 6 месяцев с трудом справляются с текущими платежами, банк просто предлагает зафиксировать непомерно увеличившийся долг, который, к тому же, еще больше возрастет из-за предлагаемой ставки. В итоге и сумма платежей, и общая сумма задолженности еще больше увеличатся».

«Банк предложил нам также реструктурировать кредитную задолженность за счет увеличения срока кредитования, — говорит заемщик Антон Веденеев. — Теоретически это поможет снизить ежемесячный платеж. Но чтобы это было по-настоящему ощутимо и дало бы нам возможность восстановить свою платежеспособность, на практике увеличение срока должно быть двухкратным. А для большинства из нас это невозможно. Мы брали валютную ипотеку в среднем на 15−20 лет. Наш средний возраст от 35 до 40 лет. Соответственно, увеличение срока кредита до 40 лет означает, что выплачивать долги нам придется лет до 80. А к этому времени, понятное дело, физическая активность снижается, здоровье ухудшается. Да и разве можно вообще рассуждать о какой-то трудовой деятельности в этом возрасте?»

Кстати, по данным Росстата, средняя продолжительность жизни в России на конец 2013 года составляет 65,13 года для мужчин и 76,3 года для женщин. Таким образом, в этом случае долги по ипотеке придется выплачивать уже детям и внукам нынешних заемщиков «ЮниКредит Банка».

«Представителями кредитной организации озвучивался и вариант с отсрочкой платежей на 6 месяцев и выплатой в этот период только процентов по займу, — говорит Вячеслав Юрченко. — Но это помощь временная, и она, по сути, лишь оттягивает срок вступления в еще больший платежный кризис. Курс рубля продолжает снижаться, так что через полгода с такой реструктуризацией мы придем к еще более плачевной ситуации с сохранением всех валютных рисков.

«Наконец, банк предложил снизить процентную ставку по действующей ипотеке до 6,5%, — добавляет Елена Гринь. — В этом случае валюта кредита не меняется, но зато обязательства по нему будут меняться каждый день пропорционально валютному курсу ЦБ, а валютные риски никак не ограничиваются. И это лишь временная мера до перевода кредита в рублевый эквивалент».

Таким образом получается, резюмирует Елена Ларина, что «ЮниКредит Банк», который позиционирует себя как наиболее клиентоориентированную организацию, предлагающую эффективные программы реструктуризации валютных займов и прилагающую максимальные усилия для помощи заемщикам, на деле устраняется от решения данной проблемы. Вместо этого он проводит, пожалуй, самые жесткие и непримиримые программы среди существующих на рынке, фактически загоняя в беспросветную кабалу своих заемщиков, исповедуя право заведомо сильной стороны.

А ведь если бы «ЮниКредит Банк» по-настоящему захотел эти вопросы решить, продолжает Елена Ларина, то он сделал бы это с такой же легкостью, с какой сейчас продолжает заниматься благотворительностью. Так он показал бы всем, что достойная организация всегда изыщет способ достойно решить проблему.

Вместо этого представители банка в одном из писем сообщили, что никаких иных предложений, кроме уже озвученных, валютным заемщикам ждать не стоит. Поскольку, имея валютные обязательства перед другими участниками рынка и опасаясь дальнейшего колебания валютных соотношений, организация не имеет возможности реструктурировать жилищные кредиты по льготным курсам. В то же время «Газпромбанк» и «Совкомбанк» на подобный шаг пошли (в распоряжении редакции «СП» есть копии писем из этих организаций об установлении курса рубля в отношении ипотечных кредитов на уровне 50 и 33 рубля соответственно — авт.). Получается, одни банкиры могут пойти навстречу заемщикам, а другие — нет? Почему?

Поиски ответа на эти вопросы могут быть еще увлекательнее, если принять во внимание то факт, что «Совкомбанк» и «Газпромбанк» являются, если можно так выразиться, «исконно русскими» банками, активы которых контролируются россиянами. Тогда как «ЮниКредит Банк» — это контролируемое австрийцами подразделение итальянской группы UniCredit. К слову, и «Росбанк», проводящий в отношении своих заемщиков аналогичную политику «неуступки» (см. материал «Банки пошли ва-банк» от 13 августа 2015 года), является, по сути, подразделением международной группы Societe Generale.

Кому-то, конечно, может показаться, что держатели валютной ипотеки от «ЮниКредит Банка» просто-напросто обнаглели и требую невозможного. Но Елена Ларина уточняет:

— Мы просто просим руководство банка и персонально председателя правления Михаила Алексеева — услышьте нас! Мы — не проплаченные наемники, мы — реально существующие представители среднего класса России. Мы не просим о полном прощении наших долгов, мы просим лишь предоставить нам возможность рассчитаться по ним, предотвратив собственное банкротство. К тому же, дальнейшая эскалация ситуации чревата негативными последствиями и для самого «ЮниКредита». В их числе — дефолтные кредиты, расходы на судебные процессы, исполнительное производство, принудительное взыскание, выселение. Да и размер задолженности так и так превышает стоимость самого залога, так что часть средств все равно придется списывать с баланса. Михаил Юрьевич, неужели банк видит реальный выход из создавшегося положения в том, чтобы раздавить нас? Неужели кардинальное ломание судеб заемщиков и их семей стоит хороших, но бездушных цифр в отчетности? Мы видим, что «ЮниКредит» так и не сделал шагов в решении проблемы валютной ипотеки. Вопрос остается открытым, а тем временем просрочки растут с каждым днем, все больше заемщиков приближаются к банкротству и статусу бомжей. И на какие меры могут пойти люди, отчаявшиеся договориться с кредитором, никому не известно.

Между тем нельзя не упомянуть обойти стороной следующие факты.

19 октября в своем ответе (копия имеется в распоряжении редакции «СП») на запрос депутата Госдумы Николая Гончара о ситуации вокруг группы заемщиков член правления АО «ЮниКредит Банк» И.Д. Матвеев попросил слугу народа оказать поддержку банкам и инициировать рассмотрение вопроса о расширении действия Постановления Правительства РФ № 373 от 20.04.2015 г. «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам (займам), оказавшимся в сложной финансовой ситуации и увеличении уставного капитала Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

13 ноября ряд крупных СМИ сообщил о том, что АИЖК вынесла на правительственное рассмотрение обновленную версию данной программы. Ключевыми ее моментами являются, во-первых, увеличение компенсаций банкам до 600 тысяч рублей (вместо нынешних 200), а, во-вторых, отмена действия льготной ставки на весь период кредитования. Как заявили представители некоторых кредитно-финансовых организаций, такие новшества были вызваны в первую очередь тем, что банкиры категорически не хотят работать себе в убыток (из-за чего программа помощи ипотечным заемщикам так и не работала, как задумывалось, до настоящего времени).