Где сейчас выгоднее ипотека

Какие условия предлагают банки ипотечным заемщикам в настоящее время и насколько они хороши? В чем заключаются основные сложности для граждан при заключении кредитного договора на покупку жилья? Обобщаем выводы экспертов.

Прошедшая практически по всем мало-мальски значимым информационным лентам страны новость о возможном введении так называемого «детского вычета» по ипотечному кредиту произвела, без сомнения, если не эффект разорвавшейся бомбы, то в любом случае большое влияние на умы наших сограждан. Особенно если учесть тот факт, что главный детский омбудсмен страны Павел Астахов предложил при рождении третьего ребенка полностью прощать заемщикам все проценты по таким договорам. И пока экономисты рассуждают о том, не является ли эта идея очередной «предвыборной агиткой» парии власти, например, многие молодожены, знакомые автора этого материала, всерьез задумываются о пополнении семьи в новых квартирах.

Словно предчувствуя повышенное внимание к сегменту ипотечного кредитования, аналитики крупнейших игроков столичного рынка первичной недвижимости попробовали выяснить, какие кредитно-финансовые организации предлагают сейчас наиболее выгодные условия по жилищным кредитам. Ведь даже если «детский вычет» получит одобрение и будет «принят на вооружение», какое-то время заемщикам все равно придется полностью платить по счетам.

По наблюдениям экспертов компании «МИЭЛЬ-Новостройки», в течение двух последних лет львиная доля всех ипотечных сделок с жильем на первичном рынке проводится всего в трех банках страны с незначительными вариациями.

Так, в 2014 году безоговорочным лидером по этому показателю (с долей в 38% о общего числа заключенных договоров) стал банк, который после ребрендинга 2009 года оказывается «всегда рядом». На втором месте (с долей в 23% от рынка ипотеки) расположился банк, логотип которого представляет собой стилизованное крыло, а третье (19% в структуре выданных жилищных займов) отошло кредитной организации, три года назад занявшей 790 место в списке тысячи самых значимых банков планеты (по версии британского издания The Banker).

В прошлом году и в течение первых двух месяцев этого лидер в этом сегменте остался прежним (41% в общей структуре ипотечных сделок), а «бронзовый» и «серебряный» призеры поменялись местами. К концу марта ситуация поменялась в очередной раз, и первым стал банк с «крылатым» логотипом, оттянув на себя все тот же 41% клиентов-заемщиков, а ближайшие конкуренты расположились на второй строке популярности с одинаковой долей в 24% от общего числа заключенных за период договоров ипотечного кредитования. Такая небольшая «чехарда» лидеров, сообщает пресс-служба «МИЭЛЬ-Новостроек», обусловлена тем, что введенная в 2015 году госпрограмма субсидирования ставок по ипотеке практически уравняла предоставляемые этими банками условия.

Стоит отметить, что на популярность этих трех организаций у населения, комментирует руководитель «миэлевского» ипотечного центра Татьяна Гусева, заметное влияние оказывают не только условия кредитования, но и степень жесткости требований, выдвигаемых ими как к застройщикам, так и к проектам. В частности, две организации, попеременно входившие на первое место в рейтинге «народной востребованности», аккредитуют объеткы, находящиеся на стадии готовности не ниже 20%.

Однако менее крупные банки, отмечают специалисты компании «Метриум Групп», подчас могут предложить заемщикам более выгодные условия. Это возможно потому, что, как пояснила управляющий партнер компании Мария Литинецкая, лидеры сегмента ипотечного кредитования имеют стабильный поток клиентов, поэтому не заинтересованы в снижении ставок, так как это окажет негативное воздействие на уровень их прибыли, тогда как банки с меньшей долей заемщиков готовы пойти на такой шаг, чтобы увеличить свой доход.

Свою точку зрения компания подтверждает реальными расчетами, взяв для примера в одном из жилых комплексов столицы однокомнатную квартиру площадью 35 квадратных метров и стоимостью 5,67 миллиона рублей (при условии, что покупатель единовременно оплатит первоначальный взнос в размере 30% стоимости, средний срок кредита составит 15 лет, а сумма займа не превысит 3,97 миллиона рублей).

Последнее, третье, место в списке банков с хорошими условиями для ипотеки по версии «метриумовцев» занял банк, основным акционером которого является одна из крупнейших в стране нефте- и газодобывающих компаний со штаб-квартирой на территории ХМАО.

Годовая ставка по кредиту в этой организации при покупке «опытного образца» составит 11,2%, а ежемесячный платеж будет колебаться на уровне 45,62 тысячи рублей. Таким образом, в общей сложности за весь срок кредита заемщик выплатит банку 8 240 110 рублей. Но стоит отметить, что для представителей малого бизнеса организация предлагает другие условия.

«Серебряным призером» рейтинга стал банк, председателем наблюдательного совета которого является министр сельского хозяйства РФ. В этой организации заемщики смогли бы рассчитывать на ставку в 10,9% годовых и ежемесячный платеж на уровне 44,87 тысячи рублей. Общая сумма выплат банку на таких условиях составила бы 8 104 574 рубля.

«Золото» же по выгодности ипотечного займа на покупку условной однокомнатной квартиры, по версии «метриумовцев», получил частный банк, с 2014 года связанный тесными партнерскими отношениями с Московской государственной консерваторией имени П.И. Чайковского. Его условия таковы — ставка 7% на первые 3 года кредита (с четвертого и далее — 11%). Соответственно, ежемесячные платежи составили бы порядка 35,68 и 43,68 тысячи рублей, а общая сумма выплат за 15 лет достигла бы 7 602 164 рубля.

По сравнению со стандартными условиями ипотечного кредита в рамках программы господдержки, констатирует «метриумовская» пресс-служба, конечная финансовая выгода гражданина будет колебаться в диапазоне от 340 тысяч до 1 миллиона рублей.

Но при всей красоте и потенциальной востребованности среди возможных покупателей обсуждаемого «детского вычета», а также степени доступности ипотечных кредитов в отечественных банках не стоит забывать о том, что в нынешних условиях без первоначального взноса приобретение жилья в новостройке практически нереально.

А вот несмотря на то, что его нижний порог сравнительно невелик (10% от стоимости объекта недвижимости), копить на него среднестатистическому столичному заемщику придется довольно долго. Как заявил в середине прошлой недели представителям СМИ Леонид Казинец, этот процесс займет у гражданина порядка 10 лет. Примерно столько же времени, отметил член правления Российского Союза промышленников и предпринимателей, тратят на это жители Берлина и Дублина.

Правда, при том, что 72% россиян, по словам эксперта, считают нынешнюю ситуацию неблагоприятной для приобретения недвижимости, жителям некоторых других столиц приходится собирать средства на первоначальный взнос гораздо дольше. Например, проживающие в Праге потратят на это 13 лет, а парижане — 22 года. Но дольше всех копить придется лондонцам, аж целых 26 лет. Однако для подавляющего большинства российских семей, пока не имеющих собственного жилья, это, пожалуй, очень слабое утешение.