Когда звонит коллектор

Что предпринять заемщику во время звонка коллектора? Что делать родственникам должника в аналогичной ситуации? Куда, кому и как нужно жаловаться на надоедливых взыскателей? Рекомендации юристов — в нашем материале.

Судьба «закона о коллекторах» по-прежнему под вопросом

Как заявляла во второй декаде мая спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко, многострадальный «закон о коллекторах» (официальное название — «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов») должен быть принят до конца весенней парламентской сессии. Буквально несколько дней назад пресс-служба Сергея Гаврилова, руководителя думского комитета по вопросам собственности, сообщила представителям СМИ, что его принятие во втором чтении планируется уже на следующей неделе.

Но, пожалуй, твердую уверенность в том, что это действительно произойдет в указанные сроки, испытывать не стоит.

Во-первых, до настоящего времени с настойчивыми просьбами о внесении поправок в этот документ несколько раз выступало то одно, то другое ведомство. Например, одними из последних свои претензии высказали представители сферы ЖКХ. Зампред правления Ассоциации гарантирующих поставщиков и энергосбытовых компаний Ольга Селляхова отметила, что в существующей редакции законопроект фактически лишает их возможности воздействовать на неплательщиков путем отключения жилья от электроснабжения. Где гарантия, что в самый последний момент ничего подобного больше не произойдет?

Во-вторых, против закона как такового выступает целый ряд экспертов. В частности, помощник председателя российского правительства Геннадий Онищенко приравнял его принятие к попытке легализации существующей сейчас околокриминально-силовой схемы решения проблем с должниками. Некоторые представители юридического сообщества считают, что в имеющемся варианте законопроекта формулировки размыты и неточны, что в случае принятия закона неизбежно приведет к запутанным судебным разбирательствам.

Но пока заинтересованные стороны пытаются перекроить имеющий огромное социальное значение законопроект «под себя», сотни и тысячи россиян вынуждены играть с коллекторами по их правилам. А они далеко не всегда этичны. Как сообщали ранее некоторые новостные порталы, во время одной из акций протеста в Санкт-Петербурге у офиса банка ВТБ24 валютные заемщики демонстрировали свиные почки и утверждали, что коллекторы предлагают им в телефонных разговорах продать свои органы, чтобы расплатиться с кредиторами за жилье.

Как обычно действуют коллекторы

Какой же стратегии поведения следует придерживаться тем несчастным, кто был вынужден обратиться за предоставлением заемных денежных средств в кредитные или микрофинансовые организации? Ведь в случае неисполнения обязательств по договору оплаты ежемесячных платежей в полном объёме и в установленные сроки общение с сотрудниками банка или коллекторами неизбежно. Кстати, последними, по утверждению многих практикующих юристов, зачастую идут работать люди без опыта работы по полученной ими профессии или даже вообще без высшего или среднего специального образования. Что же касается моральных качеств таких сотрудников, то, как правило, это ожесточенные люди с искаженными представлениями о морали и нравственности. Их заработной платой в большинстве случаев является определенный процент от суммы взыскиваемого долга.

Первый этап работы с проблемной задолженностью начинается с настойчивых звонков: вежливых и не очень. Манера общения коллектора на 95% будет зависеть от того, как при первом телефонном разговоре себя проявит должник. Вообще взыскатели строят свой разговор по-разному: с кем-то мягко, с кем-то не очень, поскольку всех должников классифицируют по определенным группам. Есть даже отдельные инструкции для общения с VIP должниками — депутатами, представителями шоу-бизнеса. Но в целом общение с должником базируется на определенных рекомендациях, имеющихся у сотрудников.

Вот небольшая выдержка из методички, скан которой предоставили автору материала сотрудники компании «Юридическое бюро № 1» (орфография и пунктуация первоисточника сохранены — «СП»):

«Мы должны создать Клиенту максимально неудобные и некомфортные условия жизни, поэтому не стесняйтесь звонить в условленную дату платежа и спрашивать об оплате. Не стесняйтесь звонить родственникам, даже если те не желают общаться, но в конце-концов вынуждены назвать нам контактные телефоны Клиента. Старайтесь поставить Клиента в невыгодные моральные рамки, все время, заставляя оправдываться, чувствовать себя виноватым. Не нужно попадаться на известные манипуляции, часто используемые клиентом или его родственниками: «У меня о Вас давление поднялось» или «От ваших звонков моей матери плохо». Отвечайте родственникам — «Я понимаю Вас, но нам необходимо связаться с ФИО. Это очень важно»; клиенту — «Вносите оплату по кредиту во-время, мы будем рады видеть Вас в числе добросовестных Клиентов».

Полезные советы при общении заемщика с коллекторами

При телефонном общении с коллекторами должнику следует в первую очередь поставить телефон на аудиозапись звонков, что в дальнейшем может послужить доказательством нарушения прав должника или других контактных лиц. Есть бесплатные программы, которые блокируют звонки коллекторов, их можно установить на телефон. Правда, действуют такие, к сожалению, только на платформе Android, на IOs подобного программного обеспечения нет, так как оно запрещено законами США. Если звонки поступают бесконечно, по несколько десятков за день, то можно установить программу, которая переадресовывает все нежелательные звонки.

Кстати, характер общения и градус давления на должника зависят от организации, которая проводит действия по взысканию проблемной задолженности. Если телефонный звонок должнику поступает от сотрудника банка, говорят юристы, то диалог будет конструктивный, в рамках правового поля. Он будет нацелен на получение информации о причинах образования задолженности, сроках её погашения и информирование заёмщика о правовых последствиях неуплаты задолженности.

Банк может воспользоваться правом (если оно указано в кредитном договоре) передачи полномочий по взысканию долга коллекторам по агентскому договору. В этой ситуации кредитор остается прежним, но общается с должником уже сотрудник другой организации, официально не зависящей от банка.

Самый же неприятный для должника случай — когда коллекторское агентство приобрело у банка право требования долга по договору цессии. В данной ситуации, заемщику необходимо ещё раз изучить свой кредитный договор и установить, имел ли банк право передавать его долг третьим лицам.

Важно, отмечают представители «Юридического бюро № 1», что если требование о возвращении суммы долга будет предъявлять не то кредитное учреждение, которое выдавало средства, то общение рекомендуется начать с ознакомления с документами, ставшими основанием для перехода прав требования. «С момента начала просрочки платежей, — отмечает директор компании Юлия Комбарова, — мы советуем должнику прийти в банк и отозвать разрешение на использование персональных данных. Тогда в случае их разглашения на кредитную организацию можно написать жалобу в государственные структуры, контролирующие ее деятельность, и правоохранительные органы».

Если таковые не предъявляют, можно смело заявлять, что все действия по взысканию задолженности, предпринятые до момента уведомления о таком переходе, являются незаконными и имеют признаки состава уголовно-наказуемого деяния — вымогательства. По сути, в этом случае должники общаются с неустановленными лицами без подтверждения их полномочий. Более того, граждане еще дают им какие-либо объяснения или оправдывается, ощущая чувство вины за то, что не могут рассчитаться по своим обязательствам в силу сложившихся жизненных обстоятельств.

Эксперты юридического сообщества отмечают, что интенсивные и напористые звонки будут проявляться только первые 2−3 месяца после просрочки. За это период должник еще не сталкивался с сильным психологическим воздействием, оказываемым коллекторами, переживает за свою кредитную историю. По статистике, именно в этот период должники чаще всего поддаются давлению и гасят задолженность.

Еще одна причина, по которой не стоит общаться по телефону с коллекторами — безосновательная угроза (часто идущая вразрез с действующим уголовным законодательством) о привлечении должника к уголовной ответственности. Между тем случаев привлечения должников к уголовной ответственности за неуплату кредитных обязательств, отмечают представители «Юридического бюро № 1», можно пересчитать по пальцам одной руки. И все они относятся к реальным мошенникам. Например, использующим поддельные документы для получения кредита, не внесшим ни одного ежемесячного платежа по графику погашения задолженности или лицам, сокрывшим свое имущество или сведения о нем.

Вообще, юристы рекомендуют свести к минимуму общение с коллекторами по телефону. Вероятность конструктивного диалога с такими специалистами по взысканию задолженности, резюмируют они, очень мала.

Если звонят родственникам или друзьям

К сожалению, есть вещи, которые должник не может предотвратить. Это касается звонков родственникам, на работу или знакомым. Уволить должника коллекторы, конечно, не могут, но попортить нервы сотрудникам организации и ухудшить репутацию должника в коллективе и в глазах работодателя, а также заблокировать работу учреждений вполне в состоянии. Так, весной 2016 года в отношении коллектора возбуждено уголовное дело в связи с тем, что он заблокировал работу Волгоградской академии МВД из-за долга одного из курсантов.

Если коллекторы звонят родственникам незадачливого заемщика или его друзьям, то тем следует объяснить звонившему: никакого отношения к долгу они не имеют и повлиять на заемщика не в состоянии. Разговор должен быть записан, а при продолжении звонков можно обратиться с жалобой в Роскомнадзор и правоохранительные органы с требованием проверки законности действий коллектора. Если же звонки не прекращаются, то нужно писать жалобы как от имени лица, которому звонит банк, так и от имени самого должника в ЦБ РФ, по факту разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, третьим лицам. Надо понимать, что под определение банковской тайны попадает даже распространение информации о наличии кредита в данном банке, не говоря уже о сумме долга или номере договора/счета.

В целом, подытоживают юристы, не стоит бояться коллекторов, а необходимо предпринимать меры по противодействию им. И, конечно же, параллельно необходимо решать проблему долга. И тут есть варианты. Первый — погасить задолженность, на существующих условиях. Второй — если такой возможности нет, то законодательством о банкротстве предоставляется право реструктуризации задолженности. Третий — ждать, когда банк подаст на вас в суд и решать проблему долга в судебном порядке.