России предрекают кредитную катастрофу

Смогут ли заемщики вывести себя из-под удара

  
9893
России предрекают кредитную катастрофу
Фото: Артем Коротаев/ТАСС

Согласно статистическим данным, собранным аналитиками Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в течение как минимум трех кварталов 2017 года объем выдачи кредитов населению неуклонно увеличивался. В сентябре он достиг отметки в 1,55 триллиона рублей, что на 33,2% больше, чем в 2016 году. Причем самые высокие темпы роста были зафиксированы не у целевых ипотечных, а у так называемых потребительских кредитов. По мнению генерального директора НБКИ Александра Викулина, такое наращивание выдачи необеспеченных кредитов можно объяснить стабилизацией экономической ситуации.

Конечно, итоги четвертого квартала нынешнего года в сфере предоставления кредитов еще не подведены, поэтому говорить о возникновении какой-то новой волны потребительского кредитования несколько преждевременно. Однако ряд экспертов и представителей микрофинансовых организаций свидетельствуют: в канун новогодних праздников россияне кинулись оформлять кредиты не только на квартиры или подарки, на даже и на еду (средний размер подобных займов составляет, по некоторым данным, порядка 27−30 тысяч рублей). В свою очередь кредитные организации, пользуясь моментом, стали выводить на рынок продукты на неких «специальных условиях», позиционируя их как «праздничные», хотя на самом деле многие из них таковыми могут и не являться.

На этом фоне высказанное директором программы экономической политики Московского Центра Карнеги Андреем Мовчаном мнение о том, что в ближайшие несколько лет страну может накрыть потребительская катастрофа из-за того, что люди сейчас набирают кредиты, по которым не могут расплатиться, отнюдь не кажется утопическим. Тем более если принять во внимание результаты опроса, проведенного в ноябре Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), согласно которым в 2017 году доля семей, имеющих хотя бы один непогашенный потребкредит, достигла 57% (против 26% в 2008 году). А между тем реальные доходы граждан за последние 3 года упали в общей сложности почти на 10%. Причем скорость снижения не может не вызывать беспокойства: если в 2014 году это было 0,3%, то в 2015 году вышло уже 3,2%, а в 2016 году — еще 5,9%. В общей сложности 24% заемщиков заявили, что вынуждены оплачивать долги за счет пенсий по инвалидности или старости, а также социальных пособий (в том числе и положенных многодетным семьям).

«Что же делать заемщику, если он не может закрыть кредит?», — поинтересовалась «СП» у основателя «Кабинета Финансовой Помощи» Ярослава Салеева.

— Прежде всего, — уверен эксперт, — не нужно паниковать. Кредитные организации то и дело стараются спровоцировать заемщика на мгновенное решение, пытаются продать новый кредит или другую финансовую услугу. Ведь когда начинаются звонки от кредиторов, практически каждому хочется покончить с этим кошмаром любыми путями, лишь бы не доставлять неудобство себе и близким. В этом и кроется ошибка.

«СП»: — Какая же?

— Неоплата по кредиту — это не нарушение закона, как пытаются подать это дело кредиторы. Это лишь экономическое явление, личный кассовый разрыв. Из моего опыта могу сказать следующее: самую большую ошибку заемщик совершает, когда берет новые кредиты для закрытия предыдущих обязательств. Весь ее ужас заключается в том, что таким образом закрывается не полная сумма, а лишь часть, которая расходится на пени и штрафы. Также люди обращаются в микрофинансовые организации, чтобы перекрыть ежемесячный платеж по кредиту. Этого делать тоже не стоит.

Человек по природе своей всегда думает и надеется, что его вопрос будет решен в ближайшее время. Найдется работа, заплатит подрядчик, который давно обещает заплатить, вернут долги и так далее. Строить финансовый план из надежд и обещаний нельзя, это может загнать в кабалу. Рассчитывать возможности по оплате кредита следует в спокойном состоянии, и если трудности кратковременны, то вполне уместно попросить об отсрочке платежа или небольшой реструктуризации. Если возможности платить так и не появляется, то выход есть всегда. Существует, например, процедура банкротства или механизм выкупа просроченной задолженности с дисконтом и в рассрочку.

«СП»: — Какие конкретно санкции банк может применить к заемщику, если последний вовремя не платит кредит?

— Первое, что может сделать кредитная организация — провести безакцептное списание денежных средств. Проще говоря, если у вас карта оформлена в том же банке, где и кредит, то финансовая организация может списать деньги с вашей карты в счет погашения задолженности. Разберем процесс решения задачи, связанной с долгом.

В остальном процесс работы кредитной организации с просрочкой очень прост — его можно условно разделить на три блока. Первый — вам звонят, просто напоминая о долге. При этом могут позвонить на номера, которые вы оставляли при получении кредита (на работу, друзьям, родственникам). Данный процесс не столько санкция, сколько напоминание о задолженности и возможность повлиять на заемщика через его окружение. Важно понимать, что звонки могут носить не только характер напоминания, но и более агрессивный, направленный уже конкретно на сбор просроченной задолженности.

Второй блок — к вам выезжает специалист для личного разговора и встречи. К этой процедуре прибегают, если не удается установить телефонный контакт с должником. Поэтому специалист выезжает на место жительства или прописки должника, чтобы убедить его вернуться в график платежей и начать гасить просроченную задолженность.

Третий блок — на вас подают в суд или выносят нотариальную надпись для дальнейшего взыскания. Правда, к судебному разбирательству кредитор старается прибегать в крайних случаях, поскольку судиться с заемщиком дело не дешевое, и результатов не гарантирует. Зато после такой процедуры кредитор может передать дело судебным приставам или наложить арест на счета в других кредитных организациях. Пристав вправе удерживать до 50% от официального дохода должника, а также реализовать его имущество, которое признано роскошью.

Важно помнить, что судебный пристав может действовать только в рамках законодательства РФ (его действия в частности, регламентированы федеральным законом ФЗ-229 «Об исполнительном производстве»). Так что единственное жилье у должника отобрать могут исключительно в том случае, если оно находится в ипотеке или другом залоге.

«СП»: — Если физическое лицо официально объявит себя банкротом, будет ли оно освобождено от уплаты долга?

— В процедуре банкротства физического лица решение принимает суд. Возможными средствами для урегулирования долговых обязательств является реструктуризация, мировое соглашение, или организация торгов и продажа имущества. Если в последнем случае установлено, что денежных средств после реализации имущества недостаточно, тогда сумма признается невозвратной. Важно понимать, что процедура банкротства физического лица скрупулезная и имеет множество последствий.

Вот лишь некоторые из них:

  • приобретение и продажа имущества возможна только с согласия финансового управляющего;
  • запрет на дарение;
  • все регистрационные действия будет совершать арбитражный управляющий;
  • отстранение от управления всеми банковскими счетами;
  • запрет быть поручителем;
  • запрет на приобретение ценных бумаг;
  • возможное ограничение выезда за границу;
  • запрет на открытие счетов.

Поэтому все необходимо сначала досконально просчитать, и лишь после этого делать выводы об использовании механизма признании себя банкротом.

Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Последние новости
Цитаты
Валентин Катасонов

Экономист, профессор МГИМО

Вадим Кумин

Политик, кандидат экономических наук

Сергей Ищенко

Военный обозреватель

Комментарии
Новости партнеров
Фоторепортаж дня
Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Выборы мэра Москвы
Новости Финам
Рамблер/новости
Новости НСН
Новости Жэньминь Жибао
Новости Медиаметрикс
СП-ЮГ
СП-Поволжье
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня