Кредиты на знания заточили под кризис

Сегодня постановление правительства «Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию» опубликовано в «Российской газете». То есть, оно официально вступило в силу. Однако сам эксперимент, как его окрестили чиновники, по новым правилам начался уже с 1 сентября 2009 года, и будет продолжаться по 31 декабря 2013 года.

Собственно государственный эксперимент по поддержке кредитов, выданных банками на образование, начался в России еще два года назад. В нем участвовали 112 государственных вузов и 5 негосударственных, но имеющих государственную аккредитацию. Однако на практике с образовательными кредитами работали всего лишь 20−30 вузов и пять-шесть крупных банков. Но и они после начала кризиса попали в весьма сложную ситуацию: банки перестали перечислять деньги вузам, и студенты оказались в подвешенном состоянии. Одни были вынуждены бросить учебу, других перевели на бюджетное отделение. В итоге, правительство решило спешно «заточить» программу предоставления образовательных кредитов под условия кризиса.

Тем временем, образовательные целевые кредиты в России до сих пор считаются экзотическим видом банковских услуг. По данным Ассоциации российских банков, их объем составляет примерно 1−1,5% от кредитного портфеля российской банковской системы. Так что сегодня воспользоваться ими практически невозможно. Хотя спрос на такое кредитование в стране огромный: количество платных мест в вузах ежегодно растет, при этом 4 млн. студентов из 7,5 млн. «платников» оплачивают свою учебу сами.

Однако брать кредит на учебу было дорого и невыгодно, отмечают те, кто пытался получить его на общих основаниях, через банк. К тому же, для этого требовались поручители — богатые родственники, или залог имущества — недвижимость. А первоначальный взнос составлял как минимум 10% от стоимости обучения, плюс, комиссии по ведению счета. При этом выдавали такой кредит банки, как правило, только на три года обучения, да и то под большие проценты — до 25% годовых. И самые высокие ставки на образовательные кредиты держались в регионах.

По словам председателя банковского подкомитета Госдумы Павла Медведева, для банков образовательные кредиты, прежде всего, связаны с высокими рисками. Ведь основной долг заемщик начинает выплачивать только через пять-шесть лет. И еще, этот займ надо обслуживать в течение учебы. Да и прибыльность кредитного продукта невелика. К тому же наряду с риском невозврата кредита существует и риск, связанный с оценками самого заемщика, который может попросту бросить вуз, или не найти работу.

По мнению Павла Медведева, своим новым постановлением правительство фактически предлагает краткосрочную программу по выходу из этого тупика. Государственные субсидии — хороший ресурс для банков и мощный стимул для кредитования, это фактически подарок государства банкам и студентам, считает депутат. Такая поддержка может дать толчок многим банкам к участию в эксперименте. Но в перспективе государству все равно придется сокращать количество бесплатных вузов, перестраивая систему образования. Ведь сейчас тысячи вузов, которые имеют гослицензии на образование, готовят в основном будущих безработных, да малограмотных специалистов. А на развитие перспективной системы образовательных кредитов это может повлиять весьма негативно. Поэтому, если сократить количество мест на популярные среди молодежи, но не востребованные рынком специальности — политологов, социологов, экономистов, психологов, юристов, да увеличить инженерные, медицинские специальности, то в стране резко уменьшится количество случайных студентов, а выдача кредитов станет более рациональной и действительно гарантированной, итожит Павел Медведев.

Как пояснили в Минобрнауки, новая схема предоставления студентам образовательных кредитов на льготных условиях теперь выглядит следующим образом. В течение всего срока обучения в вузе и трех месяцев после его окончания студент не выплачивает банку основной долг по кредиту. Кроме того, в течение первого и второго года пользования образовательным кредитом студент выплачивает только часть процентной ставки (40% и 60%, соответственно). А срок, в течение которого возвращается образовательный кредит после завершения обучения в вузе, составляет десять лет. И еще, теперь студенту не нужно предоставлять обеспечения по кредиту (залога или поручительства), а при досрочном погашении кредита штрафные санкции не налагаются. Банки-участники эксперимента будут получать из федерального бюджета субсидии на возмещение части затрат по невозвращенным кредитам в размере до 20% от общего объема выданных образовательных кредитов.

Теперь перечень вузов будет определяться ежегодно на основании конкурсного отбора, проводимого Минобрнауки. Это будут аккредитованные высшие учебные заведения. А для того чтобы банки не несли убытки от такой «благотворительности» (сейчас реальные ставки по потребительским кредитам доходят до 30−40% процентов), государство в виде субсидий возместит банкам «упущенную выгоду». То есть, три четверти ставки рефинансирования Центробанка. Как пояснили в Минобрнауки, максимальная процентная ставка по образовательным кредитам не может быть выше ставки рефинансирования, увеличенной на 3 процентных пункта, или — 13,75% годовых.

Сейчас российский рынок образовательных кредитов насчитывает 50 000 займов в год, оценивает президент Ассоциации региональных банков России и один из разработчиков проекта закона «Об образовательных кредитах» Анатолий Аксаков. По его словам, вполне возможно, что с принятием документа «аппетиты» банков увеличатся, а потребности молодого поколения россиян в образовании не ограничены. К сожалению, в программах льготного кредитования, которые появились сразу после принятия закона, не были прописаны детали, что сдерживало развитие системы образовательных кредитов, сетует депутат. Поэтому очень хорошо, что правительство оперативно отреагировало на ситуацию, которая сложилась с платным образованием, считает Анатолий Аксаков. Он уверен, что уже в сентябре-октябре многие банки, в том числе некрупные, региональные начнут выдавать образовательные кредиты.

Однако мнения других экспертов не так оптимистичны, они считают, что для того, чтобы высшее образование стало действительно востребованным, в стране необходимо вводить так называемые государственные возвратные субсидии. И по социально важным бюджетным специальностям студентов учить бесплатно. Но диплом им придется отработать в течение нескольких лет — в больницах, школах, на производствах, в библиотеках, школах. Эта модель предполагает, что первокурсники вузов подписывают обязательство — отработать три года за диплом. К примеру, муниципалитет, завод, организация платит за учебу, а молодые специалисты отрабатывают «долг». То есть, нужно создать параллельную систему бесплатного высшего образования, подобную той, которая существовала в Советском Союзе. Вот только сколько государству потребуется специалистов и каких, точно никто не знает, ведь живем-то мы уже давно не в социалистической — плановой, а в рыночной экономике.

Фото [*]