Россиянам нищие 90-е еще покажутся сытыми и благополучными

Похоже, финансовое положение российских домохозяйств начинает волновать не только их самих, но и Европу. Так, на днях французское издание Le Figaro со ссылкой на статистические данные Всемирного банка сообщило: по состоянию на декабрь 2018 года совокупная задолженность российских домохозяйств достигла рекордных за десятилетия показателей — 210 миллиардов евро.

Большая доля ответственности за такой расклад, по мнению авторов издания, лежит на микрофинансовых организациях. В то время как российские банки, отмечают они, предлагали в последнее время процентные ставки по кредитам на уровне 10% годовых, МФО выдавали гражданам займы под 2% в день, что для Европы неприемлемо в принципе.

В связи с этим, рассуждает Le Figaro, в ближайшее время Россию могут ждать две серьезные неприятности. Во-первых, если рост инфляции весной этого года составит более 5%, в стране может возникнуть финансовая пирамида. Во-вторых, из-за вступления в силу изменений в действующем законодательстве, регламентирующем деятельность МФО (напомним, с 28 января с. г. срок погашения займа в сумме до 10 тысяч не должен превышать 15 суток), стимул к развитию получит «черный рынок» кредитования. Который, по мнению французских обозревателей, по итогам минувшего года и без того вырос на 15%.

Впрочем, заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров полагает, что зарубежные аналитики несколько сгущают краски.

— Я уверен, что Центробанк не допустит никакого краха на рынке, — подчеркнул он в беседе с корреспондентом «СП». — И если что-то случится, он своевременно вмешается в ситуацию. Конечно, сейчас население действительно закредитовано, однако я не сказал бы, что это какая-то критическая масса. Допускаю, какие-то локальные перекосы могут иметь место на рынке микрофинансов. Но стоит напомнить: эти организации работают в той нише, где банки кредитовать клиентов уже не готовы в силу их крайне низкой кредитоспособности. Это два совершенно разных поля. Однако объемы работы МФО не столь существенны в сравнении с классическим банковским сектором, так что на этом рынке каких-то существенных потрясений ждать не следует. Банк России достаточно эффективно регулирует деятельность МФО и последовательно эту нагрузку наращивает.

Однако независимый эксперт-экономист Антон Шабанов, отдавая должное всей жесткости и эффективности принимаемых Центробанком шагов в сфере кредитования населения, все же считает, что предпринимать их надо было отнюдь не сегодня.

— На самом деле, обо всех этих мерах вроде изменения законодательства в сфере тех же микрофинансов следовало подумать гораздо раньше, не дожидаясь столь печальных итогов. То, что принимается сейчас, является своего рода перестраховкой на будущее. Уже существующих в сфере кредитования проблем это не решит. Тем более что все подобные предложения вроде инициативы по предоставлению россиянам ипотечных каникул носят не глобальный, а единоразовый, штучный характер.

«СП»: — И когда же можно будет увидеть результаты?

— Безусловно, для этого должно пройти несколько лет. Например, введенные в отношении микрофинансовых организаций ограничения в выдаче принесет свои плоды где-то года через два. За это время как раз и тяжесть залогового бремени снизится, и размер задолженности сократится, и другие кредитные метрики изменятся. Правда, хотелось бы, чтобы рынок микрозаймов начали регулировать гораздо раньше. Потому что еще сравнительно недавно, пока он формировался, был, что называется, диким, ни о каких ограничениях и лицензировании никто и не говорил. И тогда там коллекторы просто творили, что хотели.

«СП»: — Почему они в принципе появились, эти МФО?

— А почему они не должны были появиться? Была свободная, образно выражаясь, поляна, которую никто еще не занял. Вот бизнес и пошел туда зарабатывать. Другое дело, что люди сами должны были понимать, что тут происходит. Но, увы, их финансовая грамотность оказалась очень низкой, поэтому они и купились на красивые, грамотные маркетинговые уловки. Тем более что тогда, напомню, не было никаких ограничений со стороны государства, что вот это, например, нельзя, а вот это, предположим, можно.

«СП»: — Ррогноз Le Figaro относительно возникновения финансовой пирамиды в России весной 2019 года при инфляции выше 6% имеет высокие шансы на воплощение?

— Этот вариант, да, возможен. Правда, я бы все же уточнил, что это только один из многих возможных сценариев, причем далеко не самый реальный.

«СП»: — А как насчет роста активности рынка «черного кредитования»?

— Вот здесь с мнением Le Figaro я, пожалуй, соглашусь. Люди в массе своей не хотят становиться банкротами, не хотят иметь проблем с банками, им нужны какие-то источники перекредитования. Но Центробанк своими жесткими мерами перекрывает доступ на официальный рынок. Так что, думаю, какие-то «черные» или «серые схемы» появляться все же будут. Достаточно вспомнить, как во времена «сухого закона» все чуть ли не поголовно варили самогон, а в периоды запрета на валютные операции в стране все равно существовали подпольные менялы. К сожалению, тут вырисовывается своеобразный замкнутый круг — чем жестче будет действовать Центробанк, тем активнее будет ответ от «теневых» дельцов.

«СП»: — И чего тогда ждать россиянам в ближайшие 2−3 года?

— Это будет непростое время, для кого-то очень болезненное, проблемное. Банковские бизнес-модели будут пересмотрены, как и модели личных финансов заемщиков-физлиц. Не исключаю, что банки будут вести себя более нервно. Учитывая, что наша экономика не растет, может возникнуть большая просрочка. Это станет проблемой для физических лиц, которые не смогут погашать свои займы. Это также станет проблемой и для банковского сектора, потому что большая просрочка потребует больших резервов, а это ни что иное как потенциальное снижение прибыли для лидирующей секции нашей экономики. Но именно от ее развития зависит дальнейшая судьба кредитного рынка.

А экономика, действительно, не растет и никаких радужных перспектив на горизонте не появляется. Как расскахал «СП» аналитик ГК ФИНАМ Алексей Коренев, даже при нейтральном сценарии развития событий, без глобальных подвижек к лучшему, официально зафиксированная Росстатом инфляция вполне может составить порядка 6%. Кстати, еще вопрос, как ее будет считать Росстат, принимая во внимание его склонность к «улучшительным» перерасчетам «задним числом».

Реальные же доходы россиян, заметил эксперт, в относительно благополучном-то 2018 году, при достаточно дорогой нефти и хороших налогах, при наличии периодов бизнес-активности и с учетом выплат бюджетникам, и то снизились на 0,2%. А нынешний год вообще начался плохо — НДС повысился, акцизы на табак, алкоголь и ряд других наиболее ходовых товаров пошли вверх, цены на бензин уже выросли и непонятно, что произойдет с ними еще. Стоимость проезда в общественном транспорте выросла, авиация грозится поднять цены на воздушные перевозки в диапазоне от 3% до 23% в зависимости от направления. Какое уж тут повышение.

И на этом фоне очень тревожными выглядят некоторые цифры, которыми с «СП» поделился старший управляющий партнер московского Адвокатского бюро «Щеглов и Партнеры», кандидат экономических наук Юрий Щеглов:

— С каждым годом с момента изменения закона о банкротстве, количество дел о банкротстве физических лиц увеличивается. Так, на конец декабря 2018 в Едином Федеральном реестре сведений о банкротстве было зарегистрировано 95 528 банкротов среди граждан (без статуса ИП). На 100 тысяч жителей в декабре 2018 года приходилось уже 65 банкротов вместо 35 в декабре 2017 года. Соответственно, за декабрь 2018 года прирост оказался почти двукратным — 5020 реальных банкротов вместо 3220 в декабре 2017 года.

Конечно, немного успокаивает то, что в ближайший год в сфере своей кредитной политики, по словам Алексея Федорова, банки пойдут, пожалуй, только на изменение годовой ставки, а о других вероятных изменениях условий предоставления кредитных продуктов вроде ужесточения параметров договора, говорить не стоит. При этом, уверил он, кардинально она вряд ли изменится, так что корректировка в течение года будет колебаться в диапазоне 1−1,5%. Однако даже такой небольшой рост в случае стагнации экономики способен привести к росту неплатежей среди граждан-должников. А волшебная «палочка-выручалочка» — признание физлица банкротом — вполне может и не сработать.

— Во-первых, — обращает внимание Юрий Щеглов, — не всегда процедура приводит к полному освобождению от долгов. В зависимости от обстоятельств суд может применить следующие процедуры: реструктуризацию долгов, реализацию имущества, мировое соглашение. Сиюминутного «прощения» всех долгов ждать не стоит. Во-вторых, есть ряд неблагоприятных последствий признания гражданина банкротом: запрет на повторное банкротство в течение ближайших 5 лет; обязанность уведомлять все организации, предоставляющие займы, о своем статусе; временный запрет на занятие руководящих должностей. При признании гражданина банкротом суд вправе запретить гражданину выезд за границу. Этот запрет будет действовать до завершения процедуры реализации имущества.

Получается, что в течение довольно длительного времени путь к «честному банковскому» кредиту оказывается для граждан закрыт. Следовательно, единственным местом, где они могут что-то занять, остается микрофинансовый рынок. Но коль скоро внушительная его часть будет «черной», это откроет широкое поле деятельности для «черных» же коллекторов.

«По бумагам, — заявил на условиях анонимности специалист одной из служб по взысканию долгов корреспонденту „СП“, — будет все, как говорится, чин по чину. Звонки, встречи ровно столько раз, сколько положено по законодательству, чтобы и комар носу не подточил. На деле же требовать вернуть долг в случае просрочки станут абсолютно непонятные люди, которые, что называется, просто мимо проходили. Должника, перефразируя известный фильм, они вообще не будут знать, но такую жгучую неприязнь к нему испытывать, что будут готовы на все. Вплоть до реализации эпизодов из перестроечных криминальных хроник с паяльниками, утюгами и тазиками с бетонным раствором. Против таких взыскателях законодательство о должниках, увы, не помощник. Но по-другому на нелегальном рынке займов работать вряд ли кто станет, вы же понимаете. „Черным“ МФО понадобится именно такая подстраховка от недобросовестных клиентов».

---

Проблемы общества: Взятка попала в форс-мажор