У коллекторов скоро наступит «жатва»

Безнадежно задолжав банкам триллион рублей, беднеющие россияне заняли у них еще триллион

2510
У коллекторов скоро наступит "жатва"
Фото: Петр Ковалев/ТАСС
Материал комментируют:

По мере того, как россияне избавлялись от эйфории после снятия жестких карантинных мер, перед ними все острее вставал вопрос о том, на какие средства жить дальше. Выход из сложившейся ситуации напрашивался сам собой — срочно идти занимать деньги в банках.

В результате Сбербанк еще в прошлом месяце вышел на рекордный для себя уровень предоставления кредитов населению (441 млрд. рублей, что в 1,5 раза превысило среднемесячный показатель по гражданским займам в докризисный период в стране), а в августе компанию ему составил ВТБ, выдав физическим лицам кредитов более чем на 152 млрд. рублей (+17,5% к аналогичному периоду прошлого года). Всего же в течение августа, уточняют, в частности, российские информагентства, общий объем денег, полученных россиянам по подобным договорам, достиг грандиозной цифры — 1 триллион рублей.

Как подчеркивают представители самих кредитно-финансовых учреждений, речь идет как о льготной ипотеке (на которую приходится примерно 40−60% всех выданных средств), так и о потребительских кредитах наличными. По их словам, сложившаяся ситуация обусловлена, во-первых, отложенным спросом на покупку жилья, а, во-вторых, стремлением россиян рефинансировать собственные займы.

С одной стороны, некоторые финансовые аналитики преподносят это событие как доказательство того, что российская экономика оправляется после нанесенного ей коронавирусом удара, апеллируя к тому, что в конечном итоге это отразится на росте отечественного ВВП. Но, с другой стороны, здесь есть немало поводов для беспокойства.

Читайте также
Трудные времена: Что надо сделать Мишустину, чтобы бедность победить Трудные времена: Что надо сделать Мишустину, чтобы бедность победить Доходы населения опять резко упали

Так, известный экономист Владислав Жуковский приводит в своем Твиттер-аккаунте весьма тревожные данные: на фоне продолжающего седьмой год подряд падения доходов населения 80% россиян вынуждены экономить на еде, 65% граждан не имеют абсолютно никаких сбережений, 52% многодетных семей находится за чертой бедности, а 50% людей в России имеют доходы ниже 25 тысяч рублей. При этом, как уточняют представители бюро кредитных историй и коллекторских агентств, общий объем просроченной задолженности физлиц из-за невозможности обслуживать кредиты почти достиг того же триллиона рублей (830 миллиардов по состоянию на 03.09.2020), в связи с чем банки ожидают пика дефолтов уже в сентябре-октябре нынешнего года.

«При таком положении дел не столкнется ли Россия, в довершение ко всем ее экономическим проблемам, еще и с кредитным финансовым пузырем, аналогичным тому, что лопнул в 2007 году в США, спровоцировав мировой финансовый кризис 2008 года?» — поинтересовалась «СП» у экспертов в области финансовых рынков.

— Все зависит от того, как будет в дальнейшем развиваться наша экономика, и начнут ли у людей наконец-таки расти доходы, — отметил в беседе с «СП» руководитель Центра институтов социально-экономического развития Института экономики РАН, экономист Николай Ахапкин. — Если это случится, то ситуация будет относительно стабильной, и никаких особых проблем с погашением задолженностей наблюдаться не будет. Но если мы не выйдем на устойчивый хотя бы относительно динамичный экономический рост, то в перспективе — а я имею в виду уже следующий год — проблемы могут нарастать.

«СП»: — Во что они могут вылиться?

— Люди окажутся в тяжелом положении и откажутся платить. Не потому, что они не хотят этого делать, а потому, что они этого делать не смогут. И это, естественно, будет ударом по банкам. Я все-таки надеюсь, что у нас не случится повторения таких особенностей, которые сопровождали процессы «выбивания» задолженностей по кредитам в предыдущие годы.

«СП»: — Если это будет ударом по банкам, значит ли это, что «под раздачу» попадет и вся наша экономика в целом, а, следовательно, и вся социальная экономическая политика государства в частности?

—  Если будет реализовываться «негативный сценарий», происходящее станет частью общеэкономического углубляющегося кризиса, у которого, естественно, будут ярко выражены социальные последствия. Ведь банки, несмотря на то, что они четко блюдут свои интересы, выполняют еще и определенные социальные функции.

А вероятность воплощения в жизнь именно «негативного» сценария довольно высока. И прежде всего потому, что россияне, подчеркивает аналитик ГК ФИНАМ Алексей Коренев, берут кредиты, не думая, как они будут их потом отдавать.

— Очень многие россияне желают улучшить свои жилищные условия, — поясняет эксперт, — но при этом они понимают, что в текущих условиях Центробанк снижать дальше размер ключевой ставки, скорее всего, не будет вообще. А если и будет, то сделает это, вероятно, не в сентябре, а в декабре, да и то максимум на 25 базисных пунктов. То есть ее итоговое значение не опустится ниже 4%, поскольку инфляционные показатели этому не благоволят. А раз так, то ниже 6,5% ипотеки уже не будет. Поэтому граждане действуют по принципу «хватай, пока дешевое», но при этом умудряются обхитрить банк и взять кредит, не имея реальных доходов для его обслуживания.

«СП»: — А как им это удается, учитывая, что андеррайтинг в банках давно уже ужесточен?

— Например, люди используют для первоначального взноса сумму, полученную при оформлении обычного потребительского кредита. Также для этих целей нередко используется материнский капитал. В целом и то, и другое означает, что у граждан для того, чтобы выполнять свои обязательства по такому серьезному кредиту, никаких реальных доходов, в общем-то, нет.

«СП»: — Можно ли на этом основании предполагать, что таким образом Россия уверенно движется по наклонной дорожке к повторению американского ипотечного кризиса 2007 года, ставшего предтечей мирового финансового кризиса 2008 года, последствия которого мир так еще толком и не преодолел?

— Тогда американцы немного заигрались в кредитование, дело доходило до того, что в то время даже безработный мог спокойно оформить ипотечный договор с банком. Россия же идет в кильватере мировой экономики, благодаря чему мы все-таки имеем возможность отслеживать подобные ситуации, своевременно выявляя в принципе неплатежеспособных заемщиков.

«СП»: — А могут ли какие-то факторы резко усугубить положение дел с кредитованием населения?

— Во-первых, сейчас ситуация на российском рынке труда очень шаткая — сегодня у заемщика есть работа, а уже завтра ее может не быть, и с чего тогда он будет выплачивать кредит? Во-вторых, вероятность «второй волны» коронавируса еще пока никто не исключал. Так, буквально на днях был зафиксирован абсолютный мировой максимум по количеству заболевших, а некоторые страны уже объявляют карантин. Если дело вновь обернется введением ограничительных мер и всеобщим локдауном, то число неплательщиков по кредитам, понятное дело, серьезно увеличится. Пока это все, конечно, теоретические угрозы, но они есть.

Читайте также
Горячая точка на Волге: «Дуболомство» в натуральном виде Горячая точка на Волге: «Дуболомство» в натуральном виде Жители Волгограда грозятся устроить «вторую Башкирию»

«СП»: — Но если они вдруг воплотятся в реальность, как тогда государство будет решать очередную свалившуюся на него проблему?

— Первое, что могут сделать наши монетарные власти — сделать так, чтобы банки больше не выдавали гражданам кредитов, ужесточив требования к резервированию ими средств. Параллельно могут быть ужесточены требования к действиям банков по просроченным платежам по кредитам свыше 90 дней. Но это все касается «новых» кредитов, а что будет предприниматься по кредитам «старым» — пока сказать сложно. Полагаю, банки будут как-то самостоятельно выкручиваться из создавшегося положения — может, будут принимать решение рефинансировать подобные кредиты, а, может, предпочтут перевести его в категорию безнадежных и списывать.

Однако помимо двух вариантов действий относительно просроченных кредитов, описанных Алексеем Кореневым, банки спокойно могут реализовать еще и третий — отдать «плохие» задолженности на откуп коллекторам за половину (или даже треть) их стоимости, чтобы не нести убытки. А насколько жесткими методами могут использовать «выбиватели долгов» даже с учетом последних изменений в действующем законодательстве — россияне прекрасно знают не понаслышке.

Утешает тут только одно — наши монетарные власти, уточняет Алексей Коренев, всерьез опасаясь раздувания кредитного пузыря, периодически все-таки предпринимают попытки «остудить» рыночный сегмент кредитования, намекая банкам, чтобы они более четко отслеживали просроченные задолженности. А правительство, по словам эксперта, всерьез настроено не продлевать после 1 ноября сроки действия госсубсидирования ставок по ипотечным программам, чтобы не допустить избыточной закредитованности населения.

Как без доступных кредитов россияне будут не то, что улучшать свои жилищные условия, а даже просто сводить концы с концами, правительству, видимо, думать не интересно.

Последние новости
Цитаты
Константин Сивков

Военный эксперт, доктор военных наук

Александр Абрамов

Главный аналитик Банка «Солидарность»

Андрей Песоцкий

Доцент кафедры экономики труда СПбГЭУ

Комментарии
Фоторепортаж дня
Новости Жэньминь Жибао
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня