Деньгам диктуют новые правила игры

Россияне могут получить право ради безопасности заранее отказываться от любых кредитов. Соответствующие законопроекты, вносящие изменения в Гражданский кодекс и законы «О потребительском кредите» и «О кредитных историях» разрабатываются в Госдуме.

Согласно новации, в случае запрета гражданина на взятие ссуд банки и микрофинансовые организации будут отказывать в оформлении займа на его имя в его отсутствие. А если договор все-таки будет заключен, кредиторы не смогут требовать возврата долга и продавать его коллекторам.

Гражданин сможет вводить и отменять возможность выдачи на свое имя любых займов и кредитов. Заявку можно будет подать через портал «Госуслуги» или банки, включая их мобильные приложения или личные кабинеты. Она начнет действовать спустя семь дней после обращения.

Причина разработки закона — участившиеся случаи хищения средств граждан через современные банковские сервисы, поскольку защита персональных данных не безупречна. Кроме того, мошенники оформляют кредиты на граждан по их утерянным документам. Оспорить это невозможно.

О защите россиян от кредитных мошенников заговорили на фоне продолжающегося падения доходов граждан, в результате чего в марте россияне взяли рекордное количество микрозаймов за всю историю — 2,35 млн. Вероятно, власти поняли, что неспособность защитить людей выйдет им боком.

— Есть две основные схемы мошенничества, — говорит независимый эксперт по финансовой грамотности Сергей Макаров. — Первая — когда по копиям документов получают кредиты, а чаще займы в микрофинансовых организациях, потому что там все попроще.

Вторая — результат так называемой социальной инженерии, когда мошенники звонят человеку и он прямо в момент разговора через свой онлайн-банк берет кредит и куда-то его переводит. Поэтому запрет на выдачу кредита обезопасит от мошенников.

Весь вопрос в том, как это будет конкретно реализовано. Чтобы не было ущемления свободного выбора человека, который может брать кредит, а может и не брать. То есть, важно, чтобы за него кто-нибудь другой не поставил галочку о запрете кредитования. Иначе это может стать той же формой мошенничества, только на другом уровне. Но, наверное, есть и те, кто будет блокировать себе возможность кредитования, чтобы не вводить себя в соблазн и не потратить лишнего. Разумно.

Кстати, сейчас можно два раза в год абсолютно бесплатно проверить свою кредитную историю онлайн на предмет взятых на свое имя займов. Это позволит предотвратить проблемы, связанные с взысканием кредита.

Гендиректор Лиги защиты должников Сергей Крылов напомнил, что аналогичная защитная мера уже применяется в сфере бизнеса.

— Собственники предприятий имеют сейчас возможность подать в службу безопасности налоговой службы заявление о том, что любые действия связанные с изменением документов, например, с правом собственности на доли в бизнесе, обязательно требуют их личного присутствия. Этим они блокируют возможные мошеннические действия. То же самое граждане могут делать в отношении своего недвижимого имущества, чтобы без личного присутствия собственника нельзя было ничего продать. Это система существует уже много лет.

Понимая, что у нас очень активно развивается кредитование и займы в интернет-среде, где личное присутствие уже давным-давно не требуется, достаточно предоставления каких-либо документов, плюс у нас страдает защита персональных данных (мы их раздаем в магазинах, гостиницах), законодатель хочет сделать так, чтобы любая выдача займа в отсутствии гражданина стала незаконной. И доверенность тут не поможет. Такая защита действительно нужна, потому что киберпреступления имеют тенденцию к росту.

— Если гражданин изначально не планирует возлагать на себя в ближайшие годы ни малое, ни большое кредитное бремя, полагая, что все свои финансовые вопросы он будет решать иным путем, то и возможность для такого человека четко прописать свой добровольный отказ от обращения за кредитами — должна быть ему доступна, — уверен шеф-аналитик TeleTrade Петр Пушкарев. — Сообщить об этом в недвусмысленной форме и государству, и всей банковской системе — его право, которое давно назрела необходимость оформить в виде закона.

Но надо детально проработать, какой должна быть процедура, чтобы не возникало, во-первых, недопонимания, а во-вторых, непредумышленного поражения этого человека в его правах до конца жизни. Ведь сегодня гражданин хочет защититься таким вот, без преувеличения, железобетонным способом от любого неизвестного ему мошенника, который мог бы попытаться оформить на паспортные данные человека кредит без его ведома, а запись о добровольном отказе от оформления любых займов в кредитной истории ставит этому заслон…

«СП»: — И славно…

— Однако спустя длительное время и жизненные обстоятельства у самого гражданина могут измениться: болезнь родственников, переезд, изменение жизненных приоритетов по самым разным причинам должны позволить ему позднее отыграть обратно ситуацию с самозапретом на кредиты. То есть нужно, чтобы тот же гражданин мог при выраженном желании таким же надежным способом снять этот ограничительный «флажок» на оформление кредита — в электронной системе с несколькими степенями защиты, через сайт госуслуг или придя в МФЦ.

Но так, чтобы по ходу процедуры потребовалось не просто предъявить паспорт, а, скажем, и подтвердить еще раз личность через мобильный номер и электронную почту, или предъявить физически и второй существенный документ — пенсионное удостоверение, водительские права или СНИЛС. Очевидно, что при обсуждении проекта закона уже на ранних стадиях в механизме должны быть тщательно продуманы все подобные нюансы.

«СП»: Главное, чтобы банки не возражали…

— По идее они должны приветствовать эту меру: выдача на подставное лицо кредита мошеннику, который явно не собирается этот кредит обслуживать, с последующими жалобами фактического клиента вплоть до судебных разбирательств и вероятной выплатой неустоек — явно не в интересах ни банка, ни государства.

Именно о банках, по мнению адвоката юридической фирмы «Селютин и партнеры» Петра Китаева, и заботятся власти.

— В данном случае государство пытается больше обезопасить банки от мошенников, нежели граждан. В случае если установлен состав преступления и возбуждено уголовное дело, то сделка по кредитованию и так признается недействительной, и пострадавшим уже является банк, а не гражданин. У банка же возникает регрессное право требования от мошенников, иск к которым будет удовлетворен только в случае, если их поймают и признают виновными. Что касается практики по выдаче кредитов без личного участия гражданина, то эти риски всегда добровольно берет на себя займодавец, то есть банк, или иная организация.

В свою очередь президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев отнесся к новации с осторожностью.

— Первым такую услугу потребителям финансовых услуг предложил руководитель одного из крупнейших российских бюро кредитных историй (БКИ), исходя из зарубежной практики. Там данную услугу предоставляют БКИ как дополнительную опцию. Вряд ли кто будет отрицать тот факт, что проблема мошеннических займов и кредитов существует. Но данная инициатива лишь отчасти может «закрыть» эту проблему. Вообще, такие инициативы — это благие намерения. Как бы не получилось, что такими идеями будет вымощена дорога для потребителей, сами знаете куда.

---

СМОТРИТЕ ПО ТЕМЕ В СП-ТВ

Депутат Госдумы от фракции КПРФ Вера Ганзя в программе «Мнения» прокомментировала поправки в Гражданский кодекс и законы «О потребительском кредите» и «О кредитных историях»… Предложение депутатов о добровольном запрете на кредиты, когда закредитованность россиян за 2020 год составила более 20 триллионов рублей, то есть равный годовому федеральному бюджету, не оградит россиян от мошенников…

Подписывайтесь на YouTube-канал «Свободной Прессы». Мнения, аналитика, репортажи!

Прямая ссылка передачи на YouTube