Стало понятно, к кому скоро в дом придут и деньги потребуют — «за всё»

Просроченная задолженность народа перед финансовыми организациями достигает 955 миллиардов рублей. Это данные «Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств» (НАПКА) приводит газета «Известия». А вообще люди набрали кредитов на двадцать с лишним триллионов рублей.

Однако новости о том, что некую несчастную россиянку некие злые коллекторы замордовали угрозами, к счастью, если не совсем ушли в прошлое, то встречаются реже, чем раньше. Приняты кое-какие изменения в законодательства и просто так поджигать двери квартир и терроризировать беспрерывными звонками заемщиков теперь нельзя. Сейчас на повестке дня другое — как со спокойной душой уйти от уплаты долгов. Объявлений на эту тему в интернете предостаточно.

И вот что любопытно: государственный долг России — тоже примерно 20 триллионов. Если бы россияне поднатужились и заплатили банкам, а банки в свою очередь безвозмездно помогли родному государству, то и долгов бы не стало. Наступил бы миг всеобщего счастья. Но это мгновение вряд ли произойдет. Если что и случится, то это триллион рублей непогашенных долгов, из-за того, что люди кредитуются и перекредитовываются.

По мнению известного экономиста, президента Союза предпринимателей и арендаторов России Андрея Бунича наша экономка стогнирует:

— Если составить два графика: развития экономики и роста кредитов, то они направлены в разные стороны. Российская экономика, несмотря на резкие рывки из-за пандемии снижается, а кривая количества кредитов — все выше.

Это не только наше явление, во всем мире такие же тенденции, но для нас оно достаточно ново, поэтом и ощущается особенно остро. Огромное количество людей живет в долг. У нас не было практики закредитованности населения. На Западе привыкли к этому, финансовая система к этому более адаптирована.

«СП»: — Для российской экономики это станет вызовом: сможет ли она спокойно абсорбировать эту задолженность? Как стране развиваться?

— Дело не только в кредитах, не из чего платить налоги, существует задолженность по коммунальным платежам. Домохозяйства предъявляют маленький спрос — все отдают и мало покупают. Здесь может быть заложена «бомба».

Банкам и микрофинансовым организациям — все равно, они на этом зарабатывают, а в целом для экономики это плохо. Массовые частные банкротства ударят и по банковскому сектору, а через него по реальному сектору экономики. А главное, что это просто лишает экономику ресурсов для развития. Загоняет в долговую ловушку.

«СП»: — Возможен ли прорыв, о котором много говорится, и который остро необходим. За счет чего его предпринять?

— В этих условиях он становится все более проблематичен. Надо было реагировать раньше. Сейчас необходимы дополнительные меры поддержки населения. Может быть, списать часть долгов. Долги по ЖКХ, в рамках предвыборной кампании, открыто призывают списать, облегчить бремя людей. Даже если они не заплатят в одном месте, то заплатят в других местах. Многие сами не смогут выпутаться. Не всегда это закончится одним только банкротством, может быть изъятие имущества. Сейчас допускается изъятие единственного жилья. Может возникнуть острая социальная проблема, влияющая на общественно-политическую обстановку…

Несмотря на рост абсолютных значений, в относительном выражении с начала года долги даже снизились, по всей видимости, из-за роста инфляции. Она позволяет людям временно остаться «при своих». И народ этим смело пользуется.

По мнению руководителя направления «Финансы и экономика» Института современного развития, доктор экономических наук Никиты Масленникова, чем больше долгов в экономике, тем выше риски дефолтов:

— Рост долга — это индикатор, который указывает на определенный уровень рисков, который нужно контролировать во избежание дальнейшего разрушения бизнеса, попадания людей в долговые ловушки. Неслучайно же один из показателей состояния мирового хозяйства — это, так называемый, «глобальный долг», в который входят и долги государств и долги корпораций, и долги домохозяйств.

Сейчас он превышает объем трех глобальных ВВП — валовых внутренних продуктов. Причина понятна, это пандемия.

«СП»: — Большинство кредитов берут и не возвращают как раз те, кого вы назвали «домохозяйствами». 60% - это потребительские кредиты.

— У людей в прошлом году резко упали реальные доходы. Предприятия были в состоянии локдауна. Либо платили минимальную заработную плату, либо работники оказывались в простое. Из-за резкого падения заработной платы потребление прошлого года, когда начал реализовываться отложенный спрос, в основном шло за счет потребительского кредитования. Плюс ипотека, которая тоже дала прирост задолженностям.

До второго квартала текущего года рост потребительских кредитов сохранялся и составил 5,9%. Ну а сейчас мы начинаем пожинать плоды той ситуации. Наблюдается снижение потребительских кредитов.

Центральный банк активно начал предпринимать сдерживающие меры. Обязательные резервы коммерческих банков вернулись на докризисный, допандемический уровень. Одним из способов стимулирования спроса стало снижение нормативов по формированию обязательных резервов. Оно давало банкам возможность больше кредитовать, но кредиты становились более рискованными. И в этом году объем выдачи банками потребительских кредитов остается достаточно большим.

Ипотечное кредитование начинает ощутимо притормаживаться из-за того, что ужесточены условия льготной ипотеки. В последний месяц сокращение объема выданных кредитов составило двадцать с лишним процентов. И это правильно, потому, что снижает риски людей попасть в долговую ловушку.

10 сентября после заседания совета директоров Центробанка мы увидим какие-то документы, анализ состояния просроченной задолженности. Сейчас данные кредитных бюро заставляют задуматься. Каждый шестой потребительский кредит — не обслуживается в течение трех месяцев.

«СП»: — Складывается ощущение, быть может обманчивое, что россияне как-то «весело» берут долги. В интернете много предложений слету избавится от любых долгов по кредитам за отдельную очень небольшую плату. Появилось много хитрых контор, которые обещают помочь со списанием.

— Да, возникла целая «отрасль» финансовых мошенников. Центральный банк пытается бороться, но, к сожалению, у него нет больших возможностей. Правоохранители как всегда запаздывают.

Проблема финансовых мошенничество, которые расцвели махровым цветом на фоне пандемии, возникла из-за слабой готовности правоохранителей противодействовать этому. Центробанк может информировать об этом, а что дальше?

По адресам и явкам должны идти с паролями господа полицейские. Проводить расследования, заниматься правоприменением. Но у них все еще не хватает элементарных знаний.

Сотрудники правоохранительных органов должны учиться финансовой грамотности, как и все граждане, и даже больше. Потому что такие мошенничества будут распространяться все шире и шире с учетом цифровизации, доступности информационных технологий. Злоупотребления будут только расти. Этим надо заниматься…

Исследования показывают, что в среднесрочной перспективе возможен рост проблемных задолженностей. Негативный сценарий в виде массовых дефолтов возможен. Но не раньше, чем банки откажутся от консервативной политики кредитования, а у населения резко ухудшится платежеспособность.

Эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский считает, что ничего принципиально нового или неожиданного в данной статистике нет:

— Во-первых, не стоит забывать, что миллионы людей лишились в пандемию заработка, поэтому были вынуждены прекратить обслуживание некоторых кредитов, а кредитные каникулы уже себя исчерпали.

Во-вторых, даже, несмотря на постепенное восстановление занятости, есть ряд отраслей, которые только начинают приходить в чувство: индустрия развлечений, общепит, отельный бизнес, туризм.

В этих направлениях было задействовано около трех миллионов работников. Часть из них либо до сих пор без работы, либо была вынуждена пойти на уступки в зарплате. Кроме этого, льготная ипотека откровенно провоцировала наименее финансово грамотных людей активно брать потребительские кредиты, чтобы оплатить первый ипотечный взнос.

Пусть таких кейсов из всего ипотечного портфеля не более двух процентов, они все равно имеют вес. Так что рост просрочек до триллиона — вполне прогнозируемая история, и достигнуть этого показателя долги россиян могут еще в этом году — вероятность глобального финансового кризиса меньше не становится, а это сильно ударит по экономике страны…

Число потребительских кредитов с трехмесячной и более просрочкой четверть от всех выданных — это максимальный показатель в России за последние несколько лет.

Ожидается дальнейший рост «плохих» кредитов. Еще бы, ведь по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) каждый месяц в стране выдается чуть ли не по миллиону новеньких кредитных карт. А, например, средний размер автокредита миллион сто тысяч. Чем больше кредитов берешь, тем выше у тебя рейтинг.

По мнению генерального директора юридической компании «Топ Лигэл Консалтинг» Николая Когошвили, рост задолженности россиян перед банками будет стремительно увеличиваться и дальше:

— Это обусловлено чересчур агрессивной политикой банков по выдаче потребительских кредитов, а также последствиями пандемии коронавируса, когда в разы была уменьшена платежеспособность людей. У нас теперь появилась процедура банкротства физических лиц — цивилизованный способ урегулирования неплатежеспособности того или иного человека.

Анализируя данную ситуацию с точки зрения современного российского правоприменения, можно сделать определенные выводы.

Рост долговой нагрузки россиян приведет к многократному увеличению количества банкротств. Это не удивительно — при соблюдении определенных условий, процедура банкротства физических лиц стала доступна гражданам во внесудебном порядке. Это проще, чем в суде. Тенденция роста числа банкротств подтверждается данными статистического бюллетеня ЕФРСБ, по которым, в 94,5% случаев граждане-должники сами инициировали свое банкротство.

Однако возросшее количество банкротств физических лиц, конечно, негативно сказывается на экономике страны. Из-за высокого роста темпов банкротства, увеличивается уровень безработицы, уменьшается платежеспособность населения, снижается объем налогооблагаемой базы, что в свою очередь уменьшает сумму поступлений в бюджеты всех уровней.