«Социальные» банковские вклады для тех, у кого денег нет — звучит как издевательство

Каждому российскому бедняку — по банковскому депозиту, причём со ставкой выше рыночной. Попахивает откровенным популизмом, точнее, это он и есть — в чистом виде. Закон о «социальных» вкладах явно разрабатывали в спешке, хотя к началу парламентских слушаний документ можно было и доработать. Но этого не случилось, и пока можно полюбоваться на абсолютно бессмысленный набор слов и букв.

Госдума приняла в первом чтении законопроект № 367060−8 «О внесении изменений в Федеральный закон „О банках и банковской деятельности“ (в части формирования правовых основ для социального банковского счета и социального банковского вклада)». Или, по-простому — о «социальных» банковских вкладах.

«Проект федерального закона… разработан в целях социальной поддержки граждан, находящихся в трудной жизненной ситуации. Законопроектом предусматривается создание особых банковских продуктов — социального банковского счета и социального банковского вклада, условия которых будут предусматривать гарантированное начисление дохода в размере процентной ставки в привязке к ключевой ставке Банка России. Открытие таких счетов (вкладов) будет доступно только для граждан с подтвержденным низким уровнем доходов — получателей мер социальной поддержки.

Потребителями вводимых законопроектом социальных банковских продуктов будут выступать граждане — клиенты такой кредитной организации, являющиеся получателями мер социальной поддержки, установленных законодательством Российской Федерации, при определении права на получение которых оценивается среднедушевой доход и сведения о которых содержатся в Единой государственной информационной системе социального обеспечения", — говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Максимальный размер такого депозита установлен в 50 тысяч рублей, можно иметь лишь один подобный вклад, проценты — текущая ставка рефинансирования плюс 1% годовых. В месяц можно без комиссии совершать операций (вносить-снимать средства) на 15 тысяч рублей, само обслуживание счёта тоже бесплатное. Операции только в рублях и только на карты «Мир» — это правильно. Проценты выплачиваются ежемесячно. Вроде как всё выгладит благостно.

Но есть нюансы, причём таковых много. Во-первых, даже при текущей высокой ставке рефинансирования в 15% годовых с 50 тысяч рублей в год получается 7500 рублей или 625 рублей в месяц. Даже при нынешних нищенских пенсиях это выглядит каким-то изощрённым глумлением над социально-незащищёнными гражданами.

Во-вторых, «договор социального банковского вклада заключается в электронной форме с использованием федеральной государственной информационной системы «Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)». Подписывается, естественно, электронной подписью, там же. То есть все бабушки-дедушки, которые не дружат с интернетом — а это большинство пенсионеров, особенно в провинции! — от данной услуги будут отрезаны.

Тут стоит также отметить, что с портала «Госуслуги» регулярно идут «сливы» персональных данных, что не явно способствует улучшению безопасности граждан. В данном случае финансовой. Причём граждан наименее защищённых.

В-третьих, нужно будет попасть в некий перечень, «установленный Правительством Российской Федерации по согласованию с Банком России, сведения о назначении которых такому гражданину содержатся в Единой государственной информационной системе социального обеспечения». Как в него попасть — непонятно.

Судя по всему, должны быть введены некие критерии «социальной незащищённости», которые дают право на социальный вклад. С точки зрения цифр тут пока ничего не понятно.

Нет и ясности по поводу того, каков будет сам процесс. То есть нужно будет подавать документы для включения в данный перечень (скорее всего), либо согласно неким критериям в него станут заносить людей автоматически (что вряд ли). Это в законе не прописано. Зато означено, что банкам нужно будет ежегодно справляться о том, соответствует ли человек этим требованиям. Посему и максимальный срок вклада ограничен одним годом с возможностью пролонгации депозита после получения подтверждений о соответствии.

И, наконец, свободных 50 тысяч рублей у большинства социально-незащищённых граждан просто нет. А если таковые каким-то чудом появляются — например, дети-внуки помогли — на что их потратить точно найдётся.

«Это — очередная мера государственной поддержки малоимущих граждан, по которой они смогут получать прибыль со своих денег на счетах, причем больше, чем при обычных вкладах. Также важно, что проценты будут им начисляться и переводиться каждый месяц. Учитывая нынешний размер ключевой ставки Центробанка, мы говорим о неплохом дополнительном доходе. При этом банкам запретят отказывать в открытия такого вклада или счета клиентам, имеющим такое право», — рапортует депутат ГД Абдулхаким Гаджиев.

Оставим на совести этого очень небедного парламентария слова о «неплохом дополнительном доходе», в данном случае интересен другой момент. Про запрет отказа для банков. Которые данному нововведению в таком вот виде вряд ли сильно обрадуются.

Первый момент — ставка. Если брать головой депозит на сумму до 50 тысяч рублей, то в настоящий момент по нему можно получить меньше ставки рефинансирования. Что же касается вкладов с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения-снятия, то для таких сумм подобные договора отсутствуют в принципе.

Это как раз второй момент — очень большие накладные расходы. То есть, если «на пальцах» — много возни. Которую кому-то придётся делать. А это человеко-часы, то есть деньги.

В законе почему-то не нашлось упоминаний о том, кто будет оплачивать весь этот банкет. То есть и разницу с рыночными ставками, и эти самые операционные расходы. Включая ежемесячные переводы на карты, которые, к слову, есть не у всех потенциальных потребителей данной услуги.

Но, в любом случае, геморроя — масса. Плюс каждая транзакция стоит каких-то денег. А ведь придётся ещё и «подтверждения соответствия» в госструктурах получать…

Предполагается, что закон вступит в силу с 1 июля 2024 года. Системно-значимые банки будут обязаны обеспечить его реализацию немедленно, все остальные — в течении двух лет.

«В принципе, ничего сложного по технической части тут нет, договора, по сути, типовые. Но в настоящий момент такие условия имеют не очень большое распространение — только для крупных вкладов. Получается, придётся создавать в программах новый подтип вклада (это несложно) и как-то всё увязывать со входными каналами данных. То есть с „Госуслугами“, где дырка на дырке в плане безопасности. И если внутри банков проблем особых нет, кроме роста числа операций и нагрузки на информационные системы, то как будет решаться вопрос с госпорталом, мне даже думать не хочется. Есть начальство, вот пусть оно этот вопрос и прорабатывает», — размышляет IT-специалист одного крупного банка.

Итак, основных проблем две — финансовая и ответственности. То есть в данном виде законопроект имеет явно неработоспособный вид.

С оператора «Госуслуг», понятное дело, как с гуся вода — они всегда невиноватые. Но банкиры точно не захотят быть крайними. И нести дополнительную финансовую нагрузку тоже.

Причины появления очередного законотворческого «шедевра» вполне понятны — властям нужно демонстрировать заботу о народе, точнее, об «электорате». Весной выборы и, несмотря на все меры, включая электронное голосование, что-то может пойти не так. Сразу или чуть позже. Но в любом случае страшно.

Согласно данным госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) на 1 октября 2023 года средний размер вклада физических лиц (исключая счета с остатками до 1000 рублей) составил 316 тысяч рублей. Без учета вкладчиков с остатками на счетах до 10 тысяч рублей — уже 501 тысяча рублей. Какая интересная арифметика…

На депозиты до миллиона приходится 96,5% счетов. При этом на вклады от 1,4 млн рублей (предел страхового возмещения) и до бесконечности — более 70% общей суммы на этих счетах. Какова реальная среднестатистическая сумма у простого «глубинного народа», непонятно. Но явно невеликая, причём даже очень…

«АСВ перестало публиковать данные по объему вкладам и количеству вкладчиков от 20 млн рублей (да и всех остальных — тоже). Недавно были и вдруг исчезли. Что вдруг случилось, дорогое АСВ? Элитные вкладчики надавили или либералы в правительстве попросили?», — вопрошает экономист Никита Кричевский.

Действительно, полная версия ежемесячной статистики куда-то пропала. К чему бы это? Не иначе как к тому, что даже из этих цифр и их динамики можно сделать очень неудобные выводы. Например, что реальный средний депозит как раз уровне этого самого перспективного социального вклада.