Жизнь все же учит — кредиты в банках стали брать осторожнее

Средняя сумма долга россиянина перед коллекторами в 2024-м составила 196 тыс. руб. по итогам года, утверждает Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств. Такими темпами мы можем вернутся к уровню 2001 года, когда средняя сумма составляла 179 тыс. руб. и тогдашние выбивалы долгов были не чета нынешним.

Вообще сумма от 50 тыс. до 200 тыс. руб. — это около четверти от всех долгов. Наиболее распространены долги до 50 тыс. руб., их в прошлом году набралось чуть меньше трети. От 200 тыс. до полумиллиона руб. — 22%. А от полумиллиона до одного млн руб. — 12%. Доля же долгов свыше миллиона — только 9%.

Бытует мнение, что россиян вовсе не нужно ограничивать во взятии кредитов даже в том случае, если закредитованность населения высока. Так, зампред комитета Госдумы РФ по экономической политике Станислав Наумов признался, что и сам недавно «взял кредит до зарплаты», чтобы на Новый год купать близким подарки.

Он не считает, что нужно в чем-то ограничивать заемщиков, это, мол, неправильно. Каждый должен самостоятельно решать, как жить, а политика банков должна быть клиентоориентирована — не только любой ценой всучить кредит, но и «вместе с клиентом помочь улучшить его финансовое положение за счет качественных консультаций».

Но смогут ли нынешние коммерческие банки выполнять социальную функцию, как это делала «Сберкасса» в СССР? Ведь пока суд да дело приставы взыщут с «самостоятельных» должников в России более триллиона рублей.

Да, в бюджет РФ поступило более 300 миллиардов, что, может, и неплохо само по себе. В пользу физических лиц взыскано 145 млрд руб., и юридические лица получат свои 388 миллиардов.

Эксперт по вопросам финансовой безопасности Арсений Кульбицкий считает, что если бы у нас процент по кредитам был 3−4%, как в некоторых не шибко дружественных странах, а срок погашения 30−40 лет, то это не вызывало бы вопросов. Но в нынешних условиях все не так однозначно:

— ЦБ в конце года принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 21% годовых. Произошло ужесточение денежно-кредитных условий, чему способствовали разные факторы.

Например, значительно выросли процентные ставки для конечных заемщиков и после ужесточения денежно-кредитных условий снизилась кредитная активность.

Вот и президент Российской Федерации Владимир Путин в ходе «прямой линии» заявил, что банки обязаны проверять платежеспособность граждан перед выдачей кредитов.

Они давно научились быстро выдавать кредиты, но делать это онлайн и без проверки следует, только выдавая небольшие займы, до 50 тыс. руб., а при больших суммах, необходимо одобрять кредит несколько часов, а лучше дней.

Иначе, если рост зарплат будет соответствовать прогнозам, то, несмотря ни на какие кредиты, неизбежны банкротства — не банков, а простых россиян.

«СП»: Сейчас ведется работа с людьми по повышению их финансовой грамотности в виде социальной рекламы. Возможна она и более эффективна, чем… повышение зарплаты?

— Работа коллекторов будет и дальше совершенствоваться, регламентироваться. Но люди и сами не должны отдаваться в лапы микрофинансовых организаций. А уровень закредитованности населения за последнее время вырос более чем на шесть процентов, просрочки по кредитам стало больше в полтора-два раза.

В конце лета, начале осени прошлого 2024 года насчитывалось 49 млн розничных заемщиков, что чуть ли не на три миллиона превышает аналогичный период предыдущего года. И на одного заемщика приходится чуть ли не три действующих кредита.

«СП: А что делать, ведь инфляционные ожидания продолжают расти, а значит, инфляция увеличивается просто по инерции. Хочется ее обмануть, взяв кредит.

— Рост цен может повышаться в том числе и из-за высокой кредитной активности, которую переносят в цены. Но есть надежда, что в ближайшие месяцы инфляция все-таки начнет снижаться и под влиянием жестких денежно-кредитных условий, и в связи с замедлением кредитования.

К тому же увеличивается экономическая активность, по-прежнему высок внутренний спрос. Возможно, российская экономика даже, как принято выражаться, «перегрета». Поэтому текущая инфляция и высока.

«СП»: Однако безработица на историческом минимуме. Чего людям не брать кредиты, если они получают зарплату и могут все отдать?

— Кредитные условия существенно ужесточились. Продолжается банковское регулирование, увеличиваются требования банков к заемщикам. Выросли процентные ставки в различных сегментах финансового рынка. Хотя растут не только кредитные, но и депозитные ставки. Но понемногу увеличивается и финансовая грамотность населения, замечена склонность вкладчиков к сбережению своих средств на специальных выгодных счетах.

Небольшое охлаждение кредитной активности началось еще прошлой осенью. Оно продолжается, но нет роста розничного кредитования, который практически остановился, стабилизировался.

Кстати, в 2024 году значительно замедлился и рост корпоративного кредитования.

Да, растет заработная плата, даже опережая рост производительности труда. Уменьшился спрос на рабочую силу в отдельных отраслях из-за перетока работников из одних секторов в другие. Так сокращается дефицит трудовых ресурсов.

«СП: Но банки в их стремлении наращивать кредитования, наверняка изучат возможных заемщиков с их меняющимся спросом?

— Пока наметились предпосылки для охлаждения кредитной активности в 2025 году. И по оценке Банка России, с учетом проводимой денежно-кредитной политики, общий прирост кредитования по итогам начавшегося года может оставаться прежним, а то и ниже, чем в прошлом году на 8−13%.

«СП»: Что можно ждать в наступившем году от всевозможных финансовых мошенников, прососавшихся к банковской сфере, от которых страдают не только простые граждане, но и сами банки?

— Суммарная задолженность физлиц перед российскими банками в 2024 году превысила 38 трлн рублей, а общая сумма хищений мошенников за год составила примерно 15−16 млрд.

Есть предложение ввести так называемый «период охлаждения» или, попросту говоря, отсрочку при оформлении кредитов на сумму свыше 50 тыс. рублей. Это должно защитить россиян от мошенников. «Охлаждение» — это значит идти в банк с холодной головой, не поря горячку, которую накручивают мошенники по телефону. Это важно для пенсионеров, основных жертв злоумышленников.

Введение такой, пусть даже небольшой отсрочки по кредиту в банке, даст людям время, чтобы осознать угрозу. Так у них появляется шанс защититься от мошенничества или просто необдуманных финансовых рисков. Несколько дней или даже часов на обдумывание сократят количество обманутых людей, очертя голову, хватающих кредиты, отдавая деньги мошенникам.

Такие меры действуют во многих странах. Это, конечно, потребует доработки системы оформления, замедлит процедуру оформления займов. Но необходимо найти некий баланс между качеством и количеством услуг, и защитой людей, что невозможно без разработки определенных механизмов регулирования рынка кредитования.

Новые правила работы нужно объяснить потенциальным заемщикам, для создания прозрачности на рынке кредитования, заемщики должны к ним привыкнуть и приноровится.