Третья беда России: Пенсия по-русски и по-американски, почувствуйте разницу

Тема пенсий, точнее, их размера, остается одной из самых острых в стране. Миллионы людей, честно отработавшие свой век, выйдя на пенсию, вынуждены буквально выживать. Пожилые люди экономят на самом необходимом — питании, одежде, бытовых условиях, чтобы были деньги на постоянно дорожающие лекарства.

Масла в огонь подлило недавнее заявление «многократного» депутата Госдумы от «Единой России» Ирины Родниной. Знаменитая фигуристка, которой в нынешнем сентябре исполнится 76 лет, посоветовала россиянам, «становиться самостоятельными» в вопросе будущих пенсий и не перекладывать заботу о своем обеспечении в старости только на государство".

Словесные пируэты «королевы льда» очень многих разозлили. Люди вспомнили, как та же «Единая Россия» 7 лет назад дружно голосовала за т.н. «пенсионную реформу», как депутаты объясняли нам, что после повышения пенсионного возраста на пять лет жизнь старшего поколения заиграет радостными красками.

При этом ссылались на опыт зарубежных стран, где на пенсию выходят позже, чем в России, но живут долго и счастливо. Потому что деньги позволяют.

Чем все закончилось, мы сегодня прекрасно видим. Депутаты, «в едином порыве» голосовавшие за ту «людоедскую реформу» в лучшем случае теперь молчат в тряпочку, а в худшем, как Роднина, переводят стрелки на самих пенсионеров.

Мол, пора уже не дергать со своими пенсиями государство. Сколько вам дали — столько дали. Учитесь жить, как в других странах живут.

«Свободная Пресса» разыскала в США нашу соотечественницу, которая уже много лет живет и работает в Америке. Причем, работает со средствами пенсионных фондов. Зовут ее Анастасия, сама с Урала, из Челябинска.

Думается, ее рассказ, нелишне будет почитать не только обычным людям, но и тем, кто занимается пенсионным обеспечением в России — и в Социальном фонде РФ, и в правительстве, и в «партии власти», засевшей в Госдуме.

«СП»: Анастасия, какая средняя пенсия у гражданина США?

— Смотря о каких источниках пенсионных поступлений говорим. Если о совокупности (государственной и частной) пенсионных поступлений, то средний пенсионный доход на семью из двух человек (household) — $83 950 в год (примерно 6,7 миллиона на наши деньги). Но обычно считают медианный доход. Он меньше: $54 710 в год (около 4,4 млн руб.).

«СП»: Из чего складываются пенсии? Принято считать, что в США человеку не стоит рассчитывать на государство, надо надеяться на себя.

— Это справедливое утверждение. На одну государственную пенсию шиковать не получится. Большинство работающего населения платят налог в Social security administration, это государственная пенсия.

Чтобы её получать, нужно отработать 40 четвертей (10 лет). Сумма пенсии зависит от зарплаты и каждый год увеличивается за счет пересчёта на инфляцию.

Минимального порога нет. Максимальный (на 2024 год) $4 018 в месяц (около 320 тыс. руб.), если человек вышел на пенсию в 67 лет (пенсионный возраст в США в настоящее время).

Если супруга зарабатывала значительно меньше мужа, может вместо своей маленькой пенсии взять 50% суммы пенсии мужа. На двоих получится около $6 000 в месяц (480 тыс. руб.). Но это пенсия максимальная, ее начисляют маленькому проценту людей. Из моего опыта вижу государственную пенсию в районе $2 000 долларов в месяц на человека (160 тыс. руб.). Не разгуляться.

«СП»: Частные пенсии больше?

— Нюансов так много, что хватит на хорошую многочасовую лекцию. Пробегусь по двум самым популярным опциям — пенсия работодателя (401k) и IRA (Individual retirement account/индивидуальный пенсионный счёт). В целом это работает следующим образом:

— компания выбирает брокера, через которого она этот 401к открывает;

— брокер выбирает паевой инвестиционный фонд и проводит обучающие семинары с сотрудниками компании по вопросам пенсионного накопления;

— дальше сотрудники компании выбирают, какой процент от своей зарплаты они хотят отправлять в этот фонд. В основном сумма колеблется от 1% до 5% от зарплаты. С этой суммы не платится подоходный налог;

— работодатель часто кладёт на счёт сотрудника сумму (например, работник cам вносит 3% и работодатель еще 3%). Работодатель за это получает налоговые скидки, работник — прибавку к зарплате.

Если человек уходит на другую работу, накопленные деньги переводит в любую компанию по своему усмотрению на IRA (индивидуальный пенсионный счёт).

Но забирать с IRA он их не может до 59,5 лет. Иначе будет штраф 10% от полной суммы + налог.

«СП»: Вы работаете в инвестиционном фонде? В том числе со средствами пенсионеров?

— Я работаю на брокера, в основном со средствами пенсионеров. Это довольно большая компания Northwestern Mutual, основанная еще в 1856 году. Мы работаем с разными инвестиционными фондами, с разными работодателями и частными лицами. Мы для них связующее звено.

«СП»: Как именно строится работа? Правильно понимаю, что цель- увеличить пенсионные накопления американцев?

— Мы работаем только с негосударственными пенсионными фондами. Да, правильно понимаете, цель именно такая. В пенсионном планировании делим жизнь любого работающего человека на два основных этапа: accumulation stage (стадия накопления) и distribution stage (стадия потребления). У американцев нормально — прийти к финансовому адвайзеру (профессиональному консультанту) в 25 лет и планировать, сколько он будет тратить на будущую пенсию.

Долгосрочное планирование в США — естественный подход. Устоявшаяся пенсионная система существует много десятилетий, люди с молодости понимают, как с этой системой работать. Это часть американской культуры.

«СП»: Бывают неудачные вложения средств пенсионных фондов в США? Случалось ли такое в вашей практике? Нашумевшим был крах банка Silicon Valley Bank, в котором были задействованы средства пенсионных фондов.

— Надо очень постараться, чтобы потерять деньги в пенсионном фонде. Это поле очень сильно зарегулировано, ни в какие рисковые инвестиции вкладывать пенсионные деньги нельзя. В моей практике такого не случалось. Насколько знаю, в нашей компании таких случаев тоже не было. А насчёт банка Силиконовой долины — там всё нормально разрулилось. FDIC (Federal deposit insurance corporation/госстраховка) взяла под контроль управление банка. Никто деньги не потерял, всем всё выплатили. Извлекли уроки, сделали работу над ошибками.

«СП»: Средства пенсионных фондов в США застрахованы?

— Здесь есть несколько страховок. Из основных: государственная FDIC (до $250 000 на человека на каждом счету. Если у человека 10 разных счетов, он застрахован в сумме на 2,5 млн долларов).

И частная SIPC (Security Investor Protection Corporation). Она страхует инвестиционный счёт на случай, если разорится брокер ($500 000 на человека).

Сумма страховки может быть увеличена, если у вкладчика разные счета. Страховки надёжные. Помните суровый кризис 2008 года? Банки в США складывались как карточный домик. Но в результате все остались довольны.

«СП»: Недавно Bloomberg писал, что 25 крупнейших государственных и муниципальных пенсионных инвестиционных фондов США столкнулись с предполагаемыми потерями на сумму 169 миллиардов долларов в стоимости акций после того, как президент объявил о введении новых тарифов.

— Риски ничем не отличаются от тех, что были до президентства Трампа, и тех, что будут после. Ключевое слово в вашем вопросе — «предполагаемые». Можно назвать эти потери «гипотетическими». Пока акции не проданы, потери не зафиксированы.

Приведу пример: вы живёте в квартире, которую купили за миллион рублей. Цена на недвижимость тоже колеблется. К примеру, случился кризис, рыночная стоимость вашей квартиры упала. Но эта потеря гипотетическая.

Если вы продолжаете жить в квартире, через какое-то время кризис пройдёт, рыночная стоимость квартиры восстановится, а потом пойдёт выше.
То же самое происходит с акциями на фондовом рынке. Рынок реагирует на внешние события — стоимость акций падает. Но если их не продавать, в долгосрочной перспективе баланс вернётся к докризисным значениям и продолжит расти… до следующего кризиса!

«СП»: В чем принципиальное отличие деятельности негосударственных пенсионных фондов США и России?

— Я не владею информацией по России. Училась уже в Штатах. И работаю в финансовой системе США больше 20 лет.

«СП»: Где материальное положение пенсионеров лучше — в России или в США?

— Подозреваю, что материальное положение пенсионеров в США намного лучше, чем в России. Во-первых, люди в Америке относятся к накоплению пенсий серьёзно. К моменту, когда они готовы выйти на пенсию, у них, как правило, выплачена ипотека за дом, на счетах лежат кругленькие суммы. Многие наши клиенты после выхода на пенсию начинают путешествовать по миру. Есть активные пары, которые объезжают по 4−5 стран в год.

Во-вторых, помимо денег пенсионерам в США предоставлено много разных услуг. Например, если пенсионер не может передвигаться, у муниципалитета есть маленькие автобусы, они бесплатно возят пенсионеров по магазинам или врачам.

Если престарелому человеку сделали операцию, физиотерапевт может приходить к нему домой и помогать с восстановлением. Пенсионная медстраховка эту услугу оплачивает.

«СП»: Что можно изменить в России для того, чтобы увеличить пенсии? В какой мере это вопрос к государству, а в какой — к гражданам?

— Трудно что-то рекомендовать людям, которых государство грабит с завидной регулярностью. С грустью читаю новости о том, как государство в России залезает в пенсионные фонды и просто забирает деньги граждан. Когда нет доверия к системе, люди не думают о завтрашнем дне; живут только днём сегодняшним. Это вопрос больше к государству. Нужно перестать грабить своих граждан. Тогда люди научатся заботиться о себе сами. Гражданам России можно посоветовать инвестировать в свое здоровье, растить хороших и порядочных детей, которые не бросят родителей на старости лет и будут поддерживать финансово и эмоционально.

А как у нас?

В России средняя пенсия по старости сейчас около 25 тыс. рублей в месяц, примерно 300 тыс. в год ($3750 по нынешнему курсу). То есть почти в 6−7 раз меньше государственной американской. Жизнь в США дороже, чем в России. Но разве в семь раз дороже? И разве русский Иван вкалывавший, допустим, 40 лет на стройке или на заводе, работал в семь раз хуже американского Джона? Нет, конечно.

«При Советах», которых так не любит нынешняя власть, пенсия была вполне нормальная. В СССР пожилые люди не боялись завтрашнего дня. Государство не наживалось на стариках. И не мухлевало с пенсиями, как теперь, высчитывая мутные баллы. Ну, а как воруют сегодня дорвавшиеся до «кормушки» чиновники, тогда и представить себе никто не мог.

Тех денег, которые они наворовали за три десятка постсоветских лет, вполне хватило бы, чтобы сделать нынешнюю пенсию в России если не как в США, то хотя бы как в Литве, где пенсия по старости после индексации на 12% составляет в этом году около 68 тысяч рублей (в переводе на рубли по нынешнему курсу) или в Эстонии (средняя пенсия 74 тысяч руб.)…

Попытки подключить к пенсионной системе бизнес, который в России прочно сросся с властью, закончились пшиком.

Потерянные в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) России деньги исчисляются миллиардами рублей, заявлял еще в 2021 году первый зампред комитета Совета Федерации по социальной политике Валерий Рязанский.

Крупнейшим хищением средств НПФ России стала афера Евгения Новицкого. Онвместе с партнерами, как считает следствие, украл более 9 млрд у шести НПФ в 2018—2019 годах.

Стоит добавить, что Новицкий был экс-президентом АФК «Система», бывшим заместителем гендиректора ПАО «Фосагро». Ему доверяли руководство крупнейшими компаниями страны.

---

Последние новости о пенсионной системе, стаже, пенсионных коэффициентах, индивидуальных и страховых накоплениях пенсионеров, — в теме «Свободной Прессы».