Цифровой рубль: банки оттачивают технологию

Председатель правления банка Держава ПАО Скородумов Алексей Дмитриевич рассказал «СП» о тестировании цифрового рубля и перспективах трансграничных операций после внедрения различных национальных цифровых валют.

«СП»: Финансовую сферу захватила массовая цифровизация. А новости про грядущий переход на цифровые валюты банковских систем разных стран мира появляются практически ежедневно. В частности, уже начато тестирование цифрового тенге в Казахстане, белорусский нацбанк заявил, что рассматривает цифровой белорусский рубль как средство повышения доступности трансграничных платежей. У нас расширяются сферы тестирования в рамках пилотного проекта. Зачем всем этим странам нужна цифровая валюта в принципе?

— Цифровая валюта — это третья форма денег в дополнение к наличной и безналичной формам, ее цель — повысить прозрачность платежей, в том числе использования бюджетных средств. Кстати, тестирование выплат из бюджета в цифровых рублях, по заявлению Минфина России, намечено на первый квартал 2024 года, то есть уже скоро. Глава ведомства недвусмысленно высказался, что этот вид национальной валюты будет особенно востребован для контроля целевого использования средств, то есть при субсидированных, социальных и льготных выплатах.

«СП»: Возможно ли и нужно ли использование цифрового рубля в гарантийном бизнесе, где банк «Держава» устойчиво входит в число банков с наилучшими условиями (согласно рейтингу РБК)?

— Теоретически это позволит выдавать банковские гарантии круглосуточно и без выходных. Ведь банк «Держава» дает много мелких гарантий без открытия счета, просто на основании заявки на сайте. И разумеется, после успешного прохождения нашего скоринга, выставляем счет для оплаты, которая сейчас для ЮЛ из других банков возможна только в рабочее время. Теоретически такие счета можно будет и цифровым рублем оплачивать, но скорее всего ЦБ РФ расширит применение СБП и на ЮЛ, что тоже решит проблему. Спрос в выходные на банковские гарантии вряд ли будет высоким, но мы выдаем гарантии по всей стране, и, например для Камчатки ждать 9 утра Москвы, чтобы платеж ушел, не всегда удобно.

«СП»: По сообщению Ольги Скоробогатовой, зампреда ЦБ, еще 15 банков хотят в будущем году присоединиться к пилотному проекту по внедрению цифрового рубля, в котором уже участвуют 13 кредитных организаций, 600 человек и 30 юридических лиц. Зачем они это делают, ведь это дополнительные расходы на перестройку банковской инфраструктуры?

— Участники пилота смогут первыми предложить клиентам работающий продукт, в процессе тестирования станет понятно, что более востребовано. Плюс у них будет понимание, как национальная цифровая валюта сможет развиваться дальше (что при тестировании отложили на будущее, а что — даже не пробовали). Каких-то скидок по тарифам или преимуществ по скорости обработки не предполагается, так что дело явно не в этом. Банкам, участвующим в эксперименте, также важно отработать возможные сценарии клиентского пути по операциям во всех сегментах: при переводах от физических лиц юридическим и в обратную сторону, между двумя «физиками» или двумя «юриками», а также переводы денег из одной формы в другую. Кстати, уже представлены банкоматы, в которых можно будет «обналичить» цифровые рубли.

«СП»: Эксперты Национального рейтингового агентства оценили возможные потери банков от внедрения цифрового рубля в 8−10% от общей прибыли банков. В АКБ «Держава» согласны с этими прогнозами?

— Пока не до конца понятно, какие технологические требования станут предъявлять к банкам-участникам, они будут ясны по итогам тестирования, когда будут опробованы все виды операций между всеми видами участников финансового рынка. Сейчас в полном объеме готовности к внедрению, по нашему мнению, нет ни у кого, даже у участников пилота. Сложность и стоимость подключения зависит как раз от списка операций, которые банки будут обязаны осуществлять с цифровым рублем. А этот список, как и в случае с Системой быстрых платежей (СБП), будет постоянно расти. Так что рост зарплат в банковском IT-секторе цифровой рубль обеспечит точно, а расширение штата «айтишников» и более высокая оплата их труда, безусловно, скажется на прибыльности банков.

«СП»: И все же хоть какое-то понимание по тому, что потребуется от банков-участников, уже есть?

— Понятно, что пока нет никаких дополнительных требований к капиталу участников системы и что в перспективе, скорее всего, всем банкам придется его внедрять. Основные доработки, по нашему ощущению, нужны в части автоматизированной банковской системы, мобильных приложений, дистанционного банковского обслуживания. А также потребуется отстраивание взаимодействия банка с платформой цифрового рубля. Повышенные требования, естественно, будут предъявляться к информационной безопасности, в частности, речь идет об использовании усиленной неквалифицированной электронной подписи, с которой многие банки (в частности, коммерческий банк «Держава») и так уже работают. В целом, думаю, требования похожи, например, на внедрение оплаты по QR-коду.

«СП»: Планирует ли АКБ «Держава» участвовать в тестировании цифрового рубля?

— Мы подождем, когда банки будут законодательно обязаны оперировать с цифровым рублем, и только тогда начнем изучать тему. Нам интересны ниши, где мы можем быть первыми или видим явные преимущества над другими участниками (как например в бизнесе дистанционной выдачи банковских гарантий) — здесь явно не тот случай.

«СП»: В первой фазе пилотирования не участвовали Тинькофф и Сбер - самые технологичные российские банки с огромной клиентской базой. Почему?

— Мне не хотелось бы комментировать решения других участников рынка, особенно с учетом того, что они могли уже изменить свою позицию. Например, Герман Греф в октябре уже сказал, что Сбер вскоре присоединится к тестированию.

«СП»: Как вы считаете, в каких сферах получит наибольшее распространение цифровой рубль?

— Цифровой рубль будет популярен там, где у него есть преимущества над другими видами расчетов. А каковы эти преимущества — не до конца ясно. Сама технология явно дает возможность контроля целевого использования (например, что конкретно этот рубль может быть потрачен только на продукты питания, а эта сумма — только на оплату налогов). Если ЦБ возьмет на себя риск офлайн-расчетов (т.е. рубль будет надежно защищен от копирования), то это ускорит и обычные покупки, и в целом позволит полностью отказаться от наличных в легальных операциях.

«СП»: Вы провели аналогию между цифровым рублем и СБП. А сейчас у банков существуют проблемы с подключением b2b платежей через СБП. С чем это связано? Из-за этого тестирование цифрового рубля началось с «физиков», а сегмент b2b отложили на потом?

— В СБП действительно, проблемы есть, связаны они с 115 ФЗ (о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем). Вопрос в настройке банками фильтров, позволяющих отличить априори «чистые» платежи (например, самому себе) от платежей, требующих проверки. Тогда первые можно будет проводить в автоматическом режиме, что существенно упростит ситуацию. Обязательной проверке должны подвергаться платежи новым контрагентам. Что касается проблем с ликвидностью — каждые выходные нужно обеспечить наличие достаточного объема средств на счете для проведения платежей — то это вопрос решаемый. Банк России дает возможность овердрафта по корсчету. Купив государственную бумагу либо бумагу с высоким рейтингом, ее можно оставить в обеспечение и продолжать получать по ней проценты.

Такие бумаги обеспечат платежи клиентам, деньги не обязательно держать на счете. А возникающие у банков задержки связаны скорее всего с внедрением IT-технологий, это тоже нормально, я считаю. К запуску СБП в новом сегменте регулятор подходит гибко, думаю, он даст банковскому сообществу еще пару месяцев, если к 1 апреля 2024 года не все сумеют до конца отладить процессы. А тестирование операций с цифровым рублей между юридическими лицами уже началось (ранее infox.ru сообщал о том, что банк «Держава» активно участвует в тестировании новых технологий в сфере СБП — ред.), хоть и позже на несколько месяцев, чем с физическими лицами.

«СП»: Регулятор заявлял о намерении запустить расчеты в цифровых валютах за рубежом, в частности с ОАЭ. О значении белорусского рубля в повышении доступности трансграничных переводов говорил недавно в Нацбанке Беларуси. Вам кажется, это реальная история? Помогут цифровые валюты решить проблему?

— В ноябре в рамках Финополиса ВТБ провел в режиме реального времени первую трансграничную операцию между российской компанией и ее контрагентом в Беларуси. Так что да, эта история вполне реальна. Если ЦБ позволит без проблем открывать цифровые кошельки всем, кто имеет право держать в руках наличный рубль (то есть и иностранцам тоже), это сильно упростит обращение рубля за рубежом.

«СП»: Иностранцам из 25 дружественных стран упростят открытие счетов в российских банках. Этот шаг нацелен в первую очередь на упрощение взаимодействия между бизнесменами России и дружественных стран или скорее для облегчения жизни иностранным туристам? Тем и другим это действительно нужно?

— Это однозначно для туристов, т.к. при таком способе открытия счета операции свыше 50 тыс. руб. подлежат специальному контролю. Что даже для туриста может создать неудобства, но это уже что-то. Для иностранного бизнеса сейчас нет особых проблем с открытием счетов в российских банках, процедура была сильно упрощена ЦБ РФ.

Будет ли на это спрос — увидим, когда появятся примеры такого сотрудничества между банками РФ и других стран, важно ведь еще и удобство реализации. Для массового туризма надо облегчать процедуру еще сильнее, доверять идентификацию не только иностранным банкам, но и, например, турагентствам, а также расширять список стран и на недружественные.

«СП»: Одним из ключевых партнеров Россия сейчас видит Индию. Есть ли шансы договориться с этой страной о налаживании валютных торгов?

— Вряд ли Индия разрешит платить рупиями между собой иностранным банкам, для этого ей нужно поменять внутреннее валютное законодательство. Скорее всего индийским покупателям российских товаров разрешат расплачиваться в конвертируемой валюте, но возникает вопрос, как вы ее поставите. Если посмотреть на ситуацию с дружественным нам китайским юанем, там тоже есть свои валютные ограничения. Самое понятие офшорного юаня возникло давно, и курс юаня, которому разрешено ходить через гонконгские банки между банками остального мира, отличается от внутреннего курса. Смогут ли и захотят ли индусы рассчитываться с российскими партнерами, например, китайскими юанями, при том, что между этими странами есть свое напряжение, неизвестно. Наблюдая ситуацию с индийскими рупиями, невольно вспоминаешь историю Советского Союза с клиринговыми рублями по расчетам с Индией. Тогда решение было найдено, но оно не позволило нивелировать массу накопившихся расчетов Советский Союз исчез, а клиринговые рубли остались.

«СП»: Можно ли чему-то поучиться у КНР, чтобы у нас рубль был бы стабилен, как юань?

— У Китая можно поучиться размерам резервов, которые не попали под арест, он является крупнейшим держателем американского долга. С такими резервами очень легко регулировать курс «доллар-юань». Американские власти всегда обвиняли Китай в том, что их валюта недооценена с точки зрения торгового сальдо, что юань должен быть крепче. Китай же продолжает складывать доллары от валютной выручки в резервы. Чем-то похожим занималась и Российская Федерация много лет.

Однако с исчезновением резервов у нас поддерживать такую же стабильность не получается. Что касается использования юаня в международных расчетах, то сами китайские банки этому не рады. Попытки рассчитаться китайскими юанями не с китайскими поставщиками с другими странами за товары из третьих стран зачастую упираются в то, что просто платеж не проходит. Китай рассчитывает, что в юанях будет вестись торговля именно с Китаем. В рублях транзакции точно ходят быстрее и дешевле, стабильнее, а тарифы центрального банка на рублевые платежи самые низкие в мире, но доллар имеет более признаваемое хождение, пока с этим ничего не поделать.

---

СПРАВКА

Акционерный коммерческий банк «Держава» — Публичное акционерное общество — был основан в марте 1994 года. Недавно Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА) подтвердило кредитный рейтинг банка «Держава» ПАО на уровне BBB- (RU) с «позитивным» прогнозом. Одно из профильных направлений работы банка «Держава» — выдача независимых (банковских) гарантий, в том числе по госконтрактам.